ऋण अनुबंध में विशेष चुकौती - वित्तपोषण के अनुभव

तो मैंने तुम्हें शायद गलत समझा। मुझे तो केवल नुकसान ही दिखते हैं इतने कम ब्याज पर उच्च चुकाने या विशेष चुकौती करने में।

तो शायद मैंने तुम्हें गलत समझा। मैं अपने लिए इतने कम ब्याज दरों पर अधिक चुकौती या अतिरिक्त चुकौती करने में केवल नुकसान ही देखता हूँ।

अगर तुम्हारे लिए ऐसा है - तो यह बिलकुल ठीक है।

"बचत" करते समय विविधीकरण महत्वपूर्ण है। मतलब: संपत्ति (चुकौती)/स्टॉक-ईटीएफ या इसी तरह/सेवानिवृत्ति योजना।

यह सब एक अच्छे अनुपात में होना चाहिए। यदि तुम न्यूनतम चुकौती करते हो, 10-15 वर्षों की ब्याज दर अवधि रखते हो और ब्याज दर में बदलाव के कारण 10-15 वर्षों के बाद 3% से अधिक होने पर, उदाहरण के लिए, इतनी आसानी से चुकौती नहीं कर पाते और तुम्हें अपनी बचत को उपयोग करना पड़ता है, जैसे किसी अप्रत्याशित घटना के कारण आदि, तो तुम तुरंत अपने ईटीएफ को अपने पोर्टफोलियो से नहीं निकाल सकते। भुगतान का समय यहाँ बहुत महत्वपूर्ण होता है और इसी में जोखिम होता है, जैसा कि मेरे पूर्व वक्ताओं ने भी बताया।

इसलिए सोच-समझ कर निर्णय लेना चाहिए और हमेशा सावधानी से विचार करना चाहिए कि किसी चीज़ को किस अनुपात में/कहाँ/कैसे करना है... आखिरकार तुम निजी तौर पर भी एक छोटा व्यवसाय चला रहे हो :)

मैं इसे blubbernase की तरह ही संभालता हूँ। मेरा एक 20 साल का क्रेडिट कॉन्ट्रैक्ट चल रहा है। 2% मैं चुकाऊँगा और बाकी 1% MSCI वर्ल्ड ETF में डालूँगा। इससे मुझे कहीं ज्यादा रिटर्न पाने का मौका मिलेगा और मैं अपने लिए पूंजी धीरे-धीरे बना रहा हूँ। क्योंकि जो भी संपत्ति में अतिरिक्त चुकौती के रूप में डाला जाता है, वह खत्म हो जाती है और उसे वापस नहीं लिया जा सकता। बेरोज़गारी/बीमारी आदि की स्थिति में, अतिरिक्त चुकौती के बजाय आप अपने डिपो से पैसे निकाल सकते हैं (चाहे स्टैंड कुछ भी हो) और लंबे समय तक घर का भुगतान कर सकते हैं। इतनी लंबी क्रेडिट अवधि में मैं वास्तव में सिर्फ एक पेशेवर और लंबी अवधि के ETF निवेश के फायदे देखता हूँ। और अगर सब ठीक चलता है (8% औसत रिटर्न) तो क्रेडिट अवधि खत्म होने के बाद भी (चक्रवृद्धि ब्याज प्रभाव के साथ) मेरी स्थिति काफी बेहतर होगी।

मैं इसे blubbernase की तरह ही संभालता हूँ। मेरे पास 20 साल से चल रहा एक क्रेडिट अनुबंध है। मैं 2% राशि चुकाऊंगा और बचे हुए 1% को MSCI World ETF में निवेश करूंगा। इससे मुझे काफी अधिक रिटर्न पाने के अवसर मिलेंगे और मैं अपने लिए धीरे-धीरे पूंजी भी बना लूंगा। क्योंकि जो कुछ भी प्रॉपर्टी में विशेष चुकौती के तौर पर लगाया जाता है, वह खो जाता है और उसे वापस नहीं लिया जा सकता। बेरोजगारी/बीमारी आदि की स्थिति में, विशेष चुकौती के विपरीत, आप अपने डिपो से पैसे निकाल सकते हैं (चाहे स्थिति जिस भी स्तर पर हो) और एक लंबे समय तक घर का भुगतान जारी रख सकते हैं। इतनी लंबी क्रेडिट अवधि के साथ मैं वास्तव में सिर्फ और सिर्फ एक उबाऊ और दीर्घकालिक ETF निवेश के फायदे देखता हूँ। और अगर सब कुछ ठीक चलता है (8% औसत रिटर्न) तो क्रेडिट अवधि समाप्त होने के बाद भी (संयोजित ब्याज प्रभाव के साथ) मेरी स्थिति स्पष्ट रूप से बेहतर होगी।

आप किसी भी समय अपने डिपो से पैसे निकाल सकते हैं - सही है, लेकिन अगर ETF वर्तमान में निम्न स्तर पर है तो संभव है कि ब्याज दर आपकी विशेष चुकौती की बचत से भी कम हो। यह भ्रम कि ETF निवेश (जैसा कि आप और मैं करते हैं) में कोई जोखिम नहीं होता और आसानी से 8% औसत रिटर्न मिलता है तथा 10 साल बाद बिना नुकसान के 10,000€ भी निकाले जा सकते हैं, इसे जल्दी ही छोड़ देना चाहिए।

हाँ, आर्थिक दृष्टि से यह समझदारी है, इसमें कोई सवाल नहीं! लेकिन इसके साथ और भी बहुत कुछ जुड़ा होता है! अंततः यह मानसिक स्थिति का भी मामला है - यह जानना कि पैसा खत्म हो गया है, कर्ज घट रहा है और 10 साल बाद चुकौती दर निश्चित रूप से काफी कम हो जाएगी, यह मनोवैज्ञानिक रूप से भी अच्छा होता है... हर चीज के अपने फायदे और नुकसान होते हैं। बस अच्छी और व्यवस्थित विविधता होनी चाहिए और सब कुछ एक जगह पर नहीं लगाना चाहिए :)

लेकिन यह भी एक मानवीय बात है, जिसे हर कोई खुद अपनी स्थिति के अनुसार तय करता है। कुछ लोग ऐसे हैं जिन्हें लंबी अवधि के लिए पैसा निवेश करने में कोई अच्छा अनुभव नहीं होता (ETF लगभग हमेशा दीर्घकालिक निवेश के लिए होते हैं) - तब यह भी सही विकल्प नहीं होता!

MSCI वर्ल्ड रेंडिटे ड्रेयक (Renditedreieck) के लिए आप गूगल पर भी खोज सकते हैं

लेकिन आपके सोचने के तरीके में 2 गलतियां हैं।
1.) रेंडिटे ड्रेयक आपको पूर्व-कर रिटर्न दिखाता है। सच्ची तुलना करने के लिए आपको पश्चात्-कर रिटर्न लेना होगा।
2.) रेंडिटे ड्रेयक आपको एकमुश्त निवेश के लिए रिटर्न दिखाता है। लेकिन आप मासिक बचत कर रहे हैं। इसलिए आपको हर मासिक बचत राशि के लिए निर्णय लेना होगा कि क्या आप जोखिम लेना चाहते हैं या नहीं, क्योंकि अंत तिथि तक का समय हर बार कम होता जाता है।

इस बारे में और मैं अपनी खुद की अनुभव से कह सकता हूँ, शुरुआत में यह सब थोड़ा आसान होता है जब ETF में कुल राशि काफी कम होती है। लेकिन जब पोर्टफोलियो का मूल्य बढ़ता है और ETF हाल ही में उच्चतम स्तर पर होता है, तो कम से कम मैं अक्सर सोचता हूँ कि क्या Sondertilgung (अतिरिक्त अग्रिम भुगतान) में पैसे लगाना ज्यादा समझदारी होगी।
10000 यूरो पर 50% की गिरावट.....हाँ भगवान... यह तो एक महीने की आय के बराबर है।
50000 यूरो पर 50% की गिरावट काफी दर्दनाक होती है।

मेरे लिए मुख्य ऋण अभी भी काफी महंगा है क्योंकि मैंने इसे 8 साल पहले लिया था। लगभग 3% ब्याज पर, जिसे मुझे पश्चात्-कर रिटर्न के रूप में प्राप्त करना होगा, मेरे विचार में ETF में जोखिम बहुत ज्यादा है। वहां मैं केवल अधिकतम Sondertilgung करता हूँ।
KFW ऋण पर 1.4% ब्याज था, तब मैंने पैसे ETF में निवेश किए थे। हालांकि, जब पोर्टफोलियो की राशि बहुत बड़ी हो गई, तब मैंने पिछले साल और इस वर्ष भी वहां से बड़ा हिस्सा Sondertilgung में चुका दिया। (तब KFW में Sondertilgung या पूरी चुकौती की अनुमति थी)

इसका मतलब यह नहीं कि मैं इसे फिर से वैसा नहीं करूंगा, दिमाग तो कहता है हाँ। इसके विपरीत, रकम बढ़ने के साथ गिरावट का भय भी बढ़ता है।
लेकिन चीजें हमेशा काली या सफेद नहीं होतीं। मिश्रित तरीका - ETF में बचत करना और बाजार के उच्च स्तर पर Sondertilgung करना, यह तो बहुत अच्छा है।

1) यह भ्रम कि ETF बचत (जैसे तुम करते हो और मैं भी करता हूँ) में कोई जोखिम नहीं होता और आसानी से 8% की औसत रिटर्न पाई जा सकती है और 10 वर्षों के बाद बिना नुकसान के 10,000€ आसानी से वापस ले लिए जा सकते हैं, इसे वास्तव में जल्दी छोड़ देना चाहिए।

2) बस अच्छी और व्यवस्थित तरीके से फैलाना चाहिए और सब कुछ एक ही घोड़े पर नहीं लगाना चाहिए :)

1) इसलिए तो 20 वर्षों की लंबी अवधि होती है, ताकि बेहतर प्रतिक्रिया दी जा सके। 10 वर्षों की निवेश अवधि पर मेरे व्यक्तिगत रूप से चिंता होती।

2) मैं इस बात से सहमत हूँ और यही मेरे लिए मुख्य कारण है।