La banque n'accepte pas la contribution personnelle

Bonjour tout d'abord.

Ma partenaire et moi avons une trentaine d'années. Nous voulons construire une petite maison et faire beaucoup nous-mêmes. Des amis et la famille nous aident. Les parents de ma partenaire sont ingénieurs en bâtiment (à l'étranger) et dans ma famille, chacun a beaucoup construit lui-même sa maison. Nous travaillons dans des métiers commerciaux et pouvons nous libérer flexible pour la construction de la maison. Une grande pause de 2-3 mois est possible pour moi.

Nous pensions que ce sont de bonnes conditions. Ma banque principale m'a dit aujourd'hui lors du premier entretien pour un financement possible qu'elle ne reconnaît pas plus de 15 % au maximum comme apport personnel et pourrait ne pas financer si nous ne faisons pas appel à de vrais artisans. Ce fut un choc. La maison (sans le terrain), comme nous l'imaginons, coûterait certainement plus de 400 000 EUR en confiant tous les corps de métier. Avec la contribution prévue en propre, cela devrait rester en dessous de 280 000 EUR. Une grande différence.

Quelqu’un a-t-il aussi eu ce problème ici ? Est-ce à cause de la banque ? Existe-t-il des banques mieux adaptées à cela ?

Une idée est de chercher spécifiquement un architecte qui accompagne la contribution personnelle et d’obtenir de lui une sorte de confirmation pour la banque. Ce n’est qu’une réflexion.

Un grand merci d’avance si quelqu’un partage son expérience

À mon avis, c’est le bon droit de la banque de reconnaître seulement une partie de la contribution personnelle. Ils veulent avoir votre maison comme garantie. S’ils n’ont pas de justificatifs de votre qualification, le risque de malfaçon (qu’elle soit consciente ou inconsciente) est très élevé.
(J’ai dû prouver à la banque mon diplôme d’ingénieur et l’expérience de mon beau-père maçon)

Mais ce qui est beaucoup plus important selon moi, c’est la direction des travaux. La confier à quelqu’un d’externe quand il y a autant de travail en auto-construction est difficile.
Comment pourra-t-il organiser cela si vous lui dites que vous posez vous-mêmes les carreaux ? Quel temps pensez-vous y consacrer ? Êtes-vous suffisamment familiers avec le sujet, savez-vous combien d’étanchéités, etc. doivent être prises en compte ?
Et ce n’est pas gratuit que l’architecte s’en occupe.

À quel point vos entreprises de construction sont-elles fiables et conciliantes ?
Qui rédige les appels d’offres et les analyse ?

Et comment envisagez-vous des économies d’une telle ampleur ? Est-ce que vous obtenez tous les matériaux gratuitement ?
N’avez-vous pas besoin de nourrir et d’assurer vos aides au chantier ?

Conclusion :
Dans les circonstances que vous décrivez, je vous déconseille vivement de mettre autant de travail personnel.

Conseil :
Allez voir des entreprises de construction potentielles et demandez-leur un devis. En cas de sous-traitance des corps de métier (ce qui n’est pas recommandé pour les non-professionnels non plus), demandez des devis importants (maçonnerie, sanitaire, électricité, toiture), et vous serez ainsi déjà plus proche des coûts auxquels cela reviendra.

PS :
Vous écrivez « petite maison » selon vos souhaits à 400 000 €...
Quelle taille faites-vous entendre par petite et dans quelle région ?

Je comprends que vous fassiez autant de EL pour réduire les coûts. Le problème est la valeur durable et l'achèvement. La banque doit toujours supposer que l'EL ne fonctionne pas et ensuite éventuellement refinancer. Pour un refinancement, il vous manque apparemment les moyens financiers.

Je ne peux qu’approuver . Le risque lors d’une construction neuve incombe à la banque. Dans le cas où la planification des travaux propres ne s’avère pas conforme, la banque doit veiller à ce que le bâtiment soit achevé, car un chantier à moitié terminé est très difficile à valoriser. Le montant des travaux propres devrait donc toujours être en proportion saine avec le coût total.

Économiser plus de 120 000 € grâce à EL ? 30 % des coûts de construction ? Cela correspond à 2 500 à 3 000 heures de travail d’artisans professionnels. Vous voulez économiser cela, vous n’êtes pas artisans vous-mêmes et vos parents non plus. Cela signifie aussi que la famille et les amis travaillent sans rien coûter ? Alors, si on prend un peu de recul, on devrait comprendre pourquoi la banque secoue la tête, malheureusement.

Si tu veux avoir une chance, tu dois le faire avec un plan solide et des preuves de compétences, et même alors, certaines banques ne le feront pas par principe.

Économiser plus de 120 000 € grâce à l’EL ? 30 % des coûts de construction ? Cela représente entre 2 500 et 3 000 heures de travail d’artisan professionnel.
Vous voulez économiser cela alors que vous n’êtes pas artisans vous-mêmes et que vos parents ne le sont pas non plus. Cela signifie aussi que la famille et les amis travaillent et ne coûtent rien ?
Eh bien, quand on prend un peu de recul, on devrait comprendre pourquoi la banque secoue la tête, malheureusement.

Si tu veux avoir une chance, tu dois le faire avec un plan solide et des preuves de compétences, et même alors, certaines banques ne le feront pas par principe.

ça ne fonctionne presque jamais à deux commerçants....