融资 - 你们的看法？现实吗？

当我给别人算这些时，我并不是为了炫耀我有多好的融资，

在另一个帖子里你写道，你们前10年每月大约支付1100欧元，剩下的8年每月支付850欧元。如果我心算的话，你的总费用绝对不会达到25万欧元。也许你应该先正确计算一遍，再去给别人算账。 说实话，那13万的自有资金难道不是自己攒的吗？

在邮政银行的研究中，我们在发展方面仍处于正增长区间。

但在所有这些考虑中，人们确实会问其他人是如何做到的。也许他们没有那么小心。

我很期待我们的结果会如何。无论如何，感谢所有的建议。

我理解你们的担忧，我也一直非常小心。但如果你们看看到目前为止付了多少房租，而且平时也不会随意花钱，应该会顺利的。是的，孩子花钱，但不需要花一大笔钱，尤其是在头几年，花费还相当低廉。

在另一个帖子里你写道，你们前10年大约每月支付1100欧元，剩下8年每月支付850欧元。如果我心算的话，你总费用永远不会达到25万欧元。也许你先正确计算一下，再给别人算账。
说实话，那13万自有资金并不是你自己攒的吗？

好，你当然是对的，确实有些地方不太对劲。我又仔细核对了一下，这里重新列出我的费用和融资情况：
地皮费用：约63,000欧元
房屋费用：267,000欧元
外部设施费用：19,000欧元
所有费用都包含在内。地皮费用包括所有附加费用和测量费，房屋费用包括所有样品选择，甚至包含纱窗、灯具和家具、厨房、地板、烟雾报警器……
外部设施（都是自己动手加专业帮助）也全部包括，从卷草皮、铺砖、露台覆盖、土壤、篱笆植物、机械租赁、灌溉系统，到价值3500欧元以上的遮阳篷都有。
总费用如之前所述约为350,000欧元。

融资方面有多条渠道：
1. 建筑储蓄银行贷款120,000欧元，10年后由建筑储蓄存款偿还。利率0.7%，即每月70欧元，同时平行储蓄账户每月储蓄440欧元。10年后大约储存50,000欧元，剩下70,000欧元贷款，利率2.95%待偿还。
2. 银行贷款100,000欧元，利率1.45%，每年最多可特别还款9,000欧元（已执行一次），之前计算可能有误，没有计入自有资金。每月还款377欧元。
3. 现有建筑储蓄账户约40,000欧元，每月存款100欧元+40欧元VWL（VWL未计入我计算中，因已从工资扣除）。该账户用于10年后偿还部分银行贷款。储蓄约24,000欧元，剩余贷款16,000欧元，贷款利率1.95%（仅当利率超过此数才使用借款，否则只取出存款）。
4. 另一个已开建筑储蓄账户，每月存100欧元，只取出存款，因为贷款利率较差。银行贷款利率锁定期结束时，约有16,000欧元。
5. 现金来自股票、建筑储蓄账户，以及岳父付款的厨房费用，大约100,000欧元。

银行贷款余额10年后无额外特别还款时约为61,000欧元。第3和第4项建筑储蓄账户产生约5,400欧元差额，我认为这不是大问题，可以紧急时现金支付或提前特别偿还。
所以前10年总金额为：70€+440€+377€+100€+100€=1087€
之后情况是：建筑储蓄贷款偿还500欧元，40K建筑储蓄账户每月偿还360欧元，大约3.5年后还清，之后会并入另一贷款。这样每月只需支付860欧元，但我可以根据需要调整。如果我更多还入建筑储蓄贷款，会更快还清……

你看这个结构比较复杂，所以我在另一个帖子里只是粗略算了一下。但我当然不喜欢被说不会算账，毕竟我为我的情况写了一个复杂的Excel程序，调试了好几天，尽力达到最大效益，我觉得最终效果不错，节省了很多钱。

根据我的程序，到最后我将支付大约31,000欧元利息。建筑储蓄银行贷款约8,400欧元，后期贷款约11,500欧元，银行贷款约10,700欧元，40K建筑储蓄账户约600欧元。同时，通过各种建筑储蓄账户我还赚取大约3,000欧元利息，这部分我可抵冲。

亲爱的Bierkuh先生，希望你能跟得上这些说明……

在Postbank的研究中，我们在发展方面仍处于正增长区域。

在所有这些考虑中，人们确实会想知道别人是如何搞定的。也许他们就没那么谨慎。

我很期待我们最终会怎样。无论如何，感谢所有的意见。

请不要误会我，也许我太谨慎了，但我总是更希望有把握，知道贷款期末不会有剩余债务，尤其如前所述，还会有维修和翻新的费用。到那时你们会55岁。如果房子全额还清，你们可以先开瓶香槟，展望美好未来。再比较一下，如果你们把月供提高到1350欧元（假设年利率都是2.05%），那么你们实际上为同一套房子支付了405,000欧元贷款+22,000欧元自有资金+5,000欧元剩余债务=432,000欧元。而在另一种情况，你们支付的贷款是339,000欧元+22,000欧元自有资金=361,000欧元，剩余债务是90,000欧元。即使你们能一次性还清这90,000欧元，总费用也要451,000欧元。但这几乎不可能，还会产生未知利率的额外贷款利息。这样算下来，两种方案差了19,000欧元，还不包括额外利息。你们可以用这笔钱去买新的暖气设备。第一种情况下，通过一些小额的特别还款，你们也更容易还清5,000欧元的剩余债务，相比之下90,000欧元的债务就难多了。

每月多出220欧元其实应该可以在你们的收入里找得到……我个人更倾向于这种方案。

你们当然也能想办法解决，我见过更糟糕的融资方案，但我个人会比较吝啬、害怕风险。

我希望能至少让大家思考，看看还有哪些地方可以调整，以优化融资，或者再三思量建房是否真的适合自己。

无论如何，祝你们一切顺利，你们肯定会做出正确的选择。

一个非常合理的看法！Karsten