独栋住宅：利率真实合理吗？我们能负担得起多少房子？

不知道有些人为什么对这里持这么消极的看法。但我真的不觉得这里会有严重的问题，除了可能房屋完工会因为材料短缺而受影响。不过这目前影响着所有的房主，也可能与预算关系不大。没材料就是没材料……但在我看来，楼主在附近有足够的家人可以暂住，以防建房严重延迟，租的房子可能已经被退租了。

我没说这不可能做到。但我觉得不会像你想得那么轻松。以你的薪水来看，我觉得建筑上有挑战性的房子是不现实的。我认为结果就是一栋普通的独栋住宅。而且你对你的薪资增长估计太乐观了。目前每月多出的大约300欧元其实只是刚刚抵消了通胀。我们之前也计划过以6千的家庭收入买房，但当时的还款额是1750欧元。我很庆幸在目前的情况下，有两个孩子的家庭还没有达到2500欧元的还款额。

既然这里已经列出了9,000欧元的净收入，下面是来自当前[Handelsblatt]关于谁还能负担得起住房所有权的主题的一个引用：

“根据专家的计算，如今对建筑融资感兴趣的人，其平均净家庭收入每月远超过5,000欧元，因此在收入方面属于人口中前15%的群体。”

但也有：“买方市场日益扩大的差距也体现在所投入的自有资金上。自2022年第一季度起，首次有超过200,000欧元的自有资金被用于平均建筑融资。2016年第一季度时，自有资金仍低于80,000欧元。”

既然这里已经列出了9000欧元的净收入，下面引用一下《商报》关于谁还能负担得起住房所有权的最新内容：

是的，9000欧元当然（暂时？）有些夸张，但趋势很明确——2022年第一季度仍受低利率影响。而且当时所需的自有资金投入已经相当高——与必要的家庭收入同步增长。

那么2022年第二、第三季度的数据就很有意思了。正如我们在这个话题中所看到的，要让还款保持在合理范围内，良好的收入是必备条件（如果坚持三分之一规则，收入需6000欧元以上），当然也需要足够的自有资金。
这种组合——足够的自有资金，但收入很低——过去也存在，现在应该也很难奏效。高收入但无自有资金的情况现在可能也很难实现。4%的100%贷款融资，基本不会用在那些还包裹着几十万泡沫的房产上。因为在繁荣时期房价这么高时，外部资金成本太高。70万欧元的贷款，即使收入远超5000欧元，也会很紧张，6000欧元或7000欧元也是如此。

在当前的建筑成本下，现在土地的压力变得有趣起来——此前土地价格只会一路上涨。现在，极多数人的财政承受能力已经超限。这将显示，地方政府能否像以前那样通过最高出价者拍卖，或者在当前价格水平下，供应是否已经超过潜在需求。在第二步——在新的框架条件下，新的平衡点在哪里——换言之，价格水平会是什么？

我不是说这不可行。但我认为不会像你想的那么轻松。举例来说，以那个工资水平来看，建筑上的高要求我觉得不现实。我觉得最终做出来的会是一个普通的独栋住宅。另外，你把工资增长估计得太美好了。目前那每月多出来的300欧元其实还只是刚好抵消通胀。我们曾经规划过年收入6千欧的家庭买一套房子，但当时的月供是1750欧元。我很庆幸现在的情况和两个孩子下，月供没变成2500欧元。

非常好的评估。楼主确实可以建房，但考虑到他的家庭收入和计划中的孩子数，他的月供应该保持在2000欧元以下。考虑到他的自有资金缓冲、获得便宜土地的可能性以及自助施工的能力，只要降低一些要求，这应该是可行的。所以不要追求建筑上的高端设计，也不要建砖砌的双车库。 不过，在目前的情况下，应该考虑在房子里安装一个壁炉……

既然这里已经列出了9,000欧元的净收入，

我是用这个例子来说明利用1/3计算法的两个“极端”情况。