独栋住宅：利率真实合理吗？我们能负担得起多少房子？

这是一个指导值，一个经验法则，仅此而已。是否有1000欧元的还款额在3000欧元中，还是3000欧元在9000欧元中，是有区别的。家庭的附加费用、生活开销等在两种情况下基本相同（假设），两个每个300欧元的幼儿园名额在第二种情况下明显更容易支付……最终决定权永远在建筑业主手中，最终由银行决定。

对此我完全同意……净收入越低，越应该遵循这个经验法则。我也不完全同意这样一个假设，即随着收入增加，由于消费增加，支出会部分不成比例地增加。在净收入为10000欧元，3000欧元还款额和7000欧元可用资金的情况下，生活仍然可以非常宽裕……即使还款额在4000到5000欧元之间，只要有一定的纪律性，从收入角度看也完全不是问题……

规则并非完全错误，因为假设生活成本保持不变正是关键点。净收入9000欧元的人通常不会开一辆十年前的亚洲车作为家庭用车，而是会选择所谓的高端品牌的新车。假期也往往会明显更贵，等等。例外情况验证规则。

规则并非完全错误，因为假设生活成本不变正是关键点。收入9000欧元净额的人通常不会开一辆十年前的亚洲车作为家庭用车，而是会选择所谓的高端品牌的较新车型。假期费用也往往明显更高，等等。例外情况证实规则。

我曾在美国生活了一年，那里的房租占了我收入的50%。这是一次非常有教育意义的财务经历。从那时起，我对三分之一规则格外严格。
这对未来的建房者也非常有帮助，尤其如果计划要孩子的话。
此外，他严重低估了自己的出行成本。400欧元仅够一辆小型车（Polo，Corsa），而一辆适合家庭的车，在全面预算中大约要600欧元，而在农村地区通常需要两辆车。

你说得对（虽然我觉得你对汽车费用估计得有点高，20,000公里乘以30分应该是每月500欧元），而且一份包含缓冲的详尽资产清单绝对是融资的一部分。但是：
关于三分之一规则的问题在于它实际上不可行，尤其是当你把附加费用考虑进去时。我们这里净收入将近6000欧元，绝对不是穷困的房主，但用2000欧元来支付贷款、储备和附加费用，按照目前的利率和价格，你绝对无法建房。即使租一个旧房子也没好到哪里去，尤其当冷租价格明显达到两位数时。

你说的没错（虽然我觉得你估算的汽车费用有点高，2万公里乘以每公里0.30欧元，每月就是500欧元），而且一个有足够余地的详尽资产调查绝对是融资中必不可少的。但是：
三分之一法则的问题在于，它实际上不太适用，尤其是考虑到附加费用时。我们这里净收入将近6000欧元，绝对不是贫穷的建筑业主，但用2000欧元支付贷款、储备金和附加费用的话，按照目前的利率和价格，肯定是买不起房子的。租一套老房子也没什么好处，如果冷租金每平方米明显两位数的话。

是的，现在确实不是建房的好时机。我们先买了一套老房子，在还清贷款后又新建了房子。在这两种情况下，银行贷款额度都符合三分之一法则。多亏了妻子工资的增长，目前我们的银行贷款和附加费用加起来不到净收入的三分之一。这相当舒适，也为预期的能源费用上涨留出了一定的空间……
也许必须面对现实：目前新建房屋的月贷款大约需要3000欧元，净收入不足9000欧元的人最好不要轻举妄动。

首先，感谢你们所有的建议。我会感激地把这些都纳入我的考虑中。

过去两天我花时间做了一份全年所有支出的概览。不仅是为了资金规划，也是因为我一直想看看日常生活中钱都悄悄地花到了哪里。有些项目让我们挺惊讶的——比如 Lieferando（订餐服务）、礼物支出等。我们也再次意识到我们生活得多么无忧无虑，这本身就是一项巨大特权。顺便说一句，我们还发现了一些节省潜力，但这些暂时在计算中不予考虑。:)

为了多留点余地，我把过去13.5个月的支出作为“年支出”，并且几乎所有项都进行了上调——百余项小额支出加起来也不小。此外，我去年买了一件大约6500欧元的奢侈品，这也包含在内——也就是说，数据没有美化，反而更偏向于对我们不利的估算。:)

接着，我将年度收入（当前及2024年预计）与年度支出进行了对比，并算出了月度“盈余”。然后加上目前租房省下的冷租费，再减去400欧元的交通费用。根据我的计算，这就是可承受的最高月供。

当然，尽管有上述余地，最好还是再留出一点，以免因为最小的变动就应付不过来。

结论是：即使我们生活方式一点没变，现阶段我们也能负担最高2200欧元的月供。到了2024年，这一数额甚至能达到2500欧元。

由于我们找到了部分可立刻实施的节省措施，2024年的预算计算在没有真正痛苦的限制且仅暂时放弃上述不必要奢侈品的情况下，最高月供可以达到3200欧元。

所以我认为，2024年我们可以负担的月供区间是2300欧元到3200欧元之间。由于我们非常谨慎，我会以最低值作为参考。不过我觉得2500欧元这一数额比较合理，说实话这让我感觉非常安心。在真正融资前，我会再更新数据以确保万无一失。

关于出行：
我们可以接手家庭中的一辆车。也就是说，出行费用不需要考虑购置成本、租赁费等，只计算税费、油费和保险费。我们不需要第二辆车，因为直系亲属里有很多闲置车辆，紧急时可以借用，而且我未婚妻打算做远程工作。

关于生活水平提高：
我们觉得多数高收入人群追求的东西挺无聊的。我们不需要豪车，家里那辆牧羊人牌车足够用。我们不需要去巴厘岛度假或者去美国三周。以后肯定会去的——但先还完房贷头几年就是阳台小憩或一周东北海度假，完全没问题。我们不买贵衣服、贵首饰或其他传统的奢侈品。我们唯一的小嗜好是咖啡机、脚踏车、家庭影院等。另一方面，我们现在设备已经很齐全，未来几年不需要大额开销；另一方面，我们始终谨慎花钱，只花手头有的钱。如果今后十年都得靠现有设备满足爱好，那就这样吧。别无他法。

意思是：我们绝不会让生活水平随意飙升。我们只有一个“奢侈”梦想：拥有一套漂亮房子和漂亮花园，供家庭生活。就这样。我来自一个工人家庭，每次购物都要仔细权衡。乱花钱会挨骂。o_O :D