独栋住宅：利率真实合理吗？我们能负担得起多少房子？

是的，现在确实不是建房的好时机。我们最初买了一栋老房子，等还清贷款后才重新建了新房。在这两种情况下，银行贷款的1/3规则都适用。由于我妻子的工资上涨，目前银行贷款和附加费用加起来低于我们净收入的三分之一。这相当舒适，也为能源费用即将上涨提供了一定的缓冲空间……
也许我们得正视现实，现在建新房每月贷款大约要3000欧元，净收入低于9000欧元/月的人最好不要轻易尝试。

据我理解，你的意思是无论新房多大，怎么建，自己投入多少劳动力，至少都要花110万欧元，如果年净收入不到108,000欧元（即税前180,000欧元），不管你有多少自有资金，甚至即使你已经手握农村的建成地，都不应该去建房？

我一向很谨慎，算账时留有很大余量，也比较悲观，但我觉得这说法有些夸张了。

啊，没有补充：如果我只是根据我们每月的净工资，并取其中的三分之一，我会得到2100欧元。即使按照那个非常简单且不精确的经验法则，我也不会远离2500欧元……:)

结论是：即使我们现在的生活方式一点也没变，我们现在已经能够负担最高2200欧元的还款额。到了2024年甚至可以达到2500欧元。

不过必须牢记，这个还款额需要偿还很多年，不是几个月而已。

我建议先确定你们绝对的“痛苦底线”，然后减去10%。用这个数字来计算，看看在80岁之前能得到什么。;)

必须牢记，这个还款额需要支付很多很多年，而不仅仅是几个月。

我会取你们的绝对“承受底线”，减去10%。然后用这个来计算，看看在80岁之前能获得什么。;)

正如我所说，我每年大约会有100-150欧的工资增长，每两年大约300-350欧。这意味着，到2030年，我每月净收入将比贷款开始时多出超过1000欧元。即使有孩子、通胀等因素，我认为还款将会越来越容易，而不是更难。

不过，我不想还款还到80岁。我更倾向于30年还清，那样我们差不多能到60多岁……

开玩笑地说，如果按绝对承受底线减10%以及“还款到80岁”计算，我们可以承担150万的贷款。我还是想保持一定的现实性…… :)

是的，目前确实不是盖房子的好时机。我们之前买了一栋老房子，付清贷款后又重新建了新房。在这两种情况下，银行还款都符合1/3法则。由于妻子的工资增加，目前银行还款和附加费用都低于我们净收入的1/3。这就相当舒适，也为预期的能源费用上涨留出了空间……也许人们必须直面现实，目前新房的月供大约是3000欧元，如果净收入不到9000欧元，最好别考虑。

你不幸地把苹果和梨子混为一谈了。在现有物业方面，情况目前绝对不比新房好，甚至更糟。利率是一样的，还得为购房附加费用付出更多。如果把合理装修的费用加进去，现有房子现在价钱过高。我之前提过租房的问题，但再说清楚一点……我们在德国平均家庭净收入大约是3600欧元，按你的规则，住房费应为1200欧元。祝你好运，在德国很多地方找到一套适合有1-2个孩子的家庭、且去年附加费用以下、还比较漂亮的住房。这个规则只有在你有优惠条件（收入高于平均水平、住房价格低）时才能适用，否则毫无意义。这个规则或许在十年前有效，但近年来一般都不适用，除非你恰好有旧租约。

相反，我并不想拖到80岁才还清。我预计是30年，到时我们至少也已经60多岁了……

一个比较好的目标是20-25年。如果你还款期限大大超过这个，遇到贷款利率上升或者再融资时，你的财务余地就很小了。

我们在德国谈论的是平均家庭净收入约为3600欧元[…]

而且连这都没有显示出其重要性——我认为更具代表性的中位数明显低于此值。

按照这里提出的规则，我们现在已经达到了极限。有两个体面的工资，DINKs（无子女双收入夫妻）。而且父母提供了价值38万欧元的良好地段房产，按6.5%的利率储蓄。
（总的来说，这当然取决于目前的利率）

如果按照规则我们都很紧张，那么有孩子的家庭就完蛋了。