Unerwartete Probleme bei der Baufinanzierung

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Edwina0511

Hallo zusammen,


ich lese schon seit einiger Zeit fleißig mit, da mein Mann und ich in naher Zukunft selbst bauen möchten. Ein Grundstück haben wir bereits gefunden und reserviert und auch mit einem Hausanbieter sind wir uns einig. Nun wollen wir die Finanzierung auf die Beine stellen. Der folgende Teil wird leider etwas länger, aber anders konnte ich das Problem in seinen Facetten nur schwer erklären.

Die Eckdaten sehen wie folgt aus:

Das Bauvorhaben wird insgesamt ca. 500.000€ kosten (Grundstück inkl. Kaufnebenkosten, Haus KfW40, Baunebenkosten). Wir haben insgesamt rund 120.000€ Eigenkapital, wollen hiervon aber Max. 100.000€ einsetzen, um noch genügend Rücklagen zu haben. Zusammen verdienen wir z.Zt. 5000€ netto, PKV bereits abgezogen (Beamtin, Angestellter, keine Kinder). Wir haben selbst schon viel gerechnet und sind zu dem Schluss gekommen, dass eine monatliche Rate von rund 1300€ gut zu stemmen sei.

Nun zum eigentlichen großen Problem. Bei einem Finanzierungsgespäch mit einem uns gut bekannten und vertrauten Berater kam heraus, dass mein Schufa- bzw .auch der relevante Bankenscore unglaublich schlecht sind und wir so bei den wenigstens Banken eine Finanzierung bekommen würden, obwohl alle anderen Grundvoraussetzungen gut passen. Onlineanfragen gingen aber wohl definitiv nicht durch. Mein Basisscore liegt bei gerade einmal 85%,. Wie das kommt, kann ich mir nur folgendermaßen erklären:

Ich habe innerhalb recht kurzer Zeit drei Autos (das 3. Auto fahre ich aktuell) über einen Variocredit finanziert. Hier kann man das Auto während bzw. nach Ende der Laufzeit zu einem festgelegten Wert zurückgeben, so dass es quasi eine etwas andere Form des Leasings ist. Die Raten wurden natürlich immer gezahlt und die vorzeitige Rückgabe stellte nie ein Problem da. Alle 3 Beträge tauchen noch in der Schufa auf, da der Kredit ja nicht zu Ende bedient worden ist und die Zeit bis zur Löschung noch nicht verstrichen ist. Der Berater hat es uns so erklärt, dass es für die Banken wie eine Umschuldung bzw. Kettenverschuldung aussieht, da die Autos immer teurer geworden sind und die Kredite nach Schufaverständnis wohl nicht vertragsgemäß bedient worden sind. Gründe für die vorzeitige Rückgabe interessieren die Schufa natürlich herzlich wenig. Ich möchte hier auch keine Diskussion lostreten, wie man Autos zu bezahlen hat. Es gab bzw. gibt für mich gute Gründe so vorzugehen und bin finanziell so sehr gut gefahren.

Hinzu kommt, dass ich vor unserem Amerikaurlaub letzten Sommer zwei Kreditkarten beantragt und bekommen habe und nach der Hochzeit ein gemeinsames Konto mit meinem Mann eröffnet habe. Ich habe auch noch ein Girokonto für Geldeingänge, die beruflich bedingt sind, um da im privaten Bereich kein Durcheinander zu haben.

Wie gesagt, negative Merkmale gibt es absolut keine. Habe mir nie etwas zu Schulden kommen lassen und bezahle immer alles pünktlich.

Ich bin ziemlich ratlos, wie wir nun am besten weiter vorgehen sollen. Die örtliche Volksbank sieht hier zwar weniger Probleme, aber dort gibt es für uns z.Zt. nicht die besten Konditionen. Gibt es hier Erfahrungswerte an welche anderen Banken man sich noch wenden kann, die auch andere Kriterien anwenden als diesen bloßen Scorewert, der ja wie gesagt keine negativen Merkmale enthält? Es geht hier ja schon um einiges an Geld, dass man so einfach „verbrennt“. Ich kann alles lückenlos nachweisen und belegen, bin Beamtin, wir haben einiges Geld an Eigenkapital und zur Not würden meine Eltern auch noch bürgen. Fühle mich da echt verschaukelt und machtlos, aber gegen einen Aktiengesellschaft wie die Schufa kann man wohl nicht viel ausrichten.


Herzlichen Dank fürs Lesen und ich freue mich über Rat!
 
A

Alex85

Lokale Banken, die dich und deine Umstände kennen lernen können.
Bei Direktbanken usw. fällst du durchs System.
Ob die lokale Bank die besten Konditionen hat - kann sein, es kommt vor. Aber wenn nicht, dann eben nicht. Da hilft auch kein Vergleich was alles hätte sein können.
Guck mal nach der BB Bank, die haben Produkte für Beamte.

Häng dich nicht an der Schufa auf. Die sammeln letztlich nur. Verursacht hast du es selbst.
Frage auch mal die anderen großen Wirtschaftsauskunfteien an, was dort gespeichert ist. Hast ja nach BDSG Auskunftsrecht.

Hat dein Finanzberater was zum Kapitalbedarf gesagt? 400T€ mit 1300€ p.M. zu bedienen könnte nämlich eng werden. Insbesondere, wenn die Bank zur Sicherheit mehr als 2% anfängliche Tilgung sehen will.
 
C

Caspar2020

Ein Vermittler kann in so einer Situation auch gut helfen; schließlich weiß er normalweise welche Banken wie ticken.

wohl nicht vertragsgemäß bedient
?

Ich habe innerhalb recht kurzer Zeit drei Autos (das 3. Auto fahre ich aktuell) über einen Variocredit finanziert
Wie kurz ist denn kurz? Und ist variocredit nicht nur ne Ballon/3-Wege Finanzierung?

Hat dein Finanzberater was zum Kapitalbedarf gesagt? 400T€ mit 1300€ p.M. zu bedienen könnte nämlich eng werden.
Da bin ich voll bei dir @Alex85
 
T

Traumfaenger

Das Geschäftsmodell von Direktbanken mit Best-Konditionen besteht darin, dass sie stark standardisierte und schlanke Prozesse haben (logisch, weil schlanke Prozesse geringe Kosten verursachen und somit gute Konditionen ermöglichen). Wenn Du aber lang und breit etwas erklären musst und die sich intensiv mit Dir beschäftigen sollen, haben die kein Interesse. Das kostet zu viel. Daher kann ich mich nur den Vorrednern anschließen, es bleibt der Weg zu einer betreuungsintensiven Primärbank wie Volks- und Raiffeisenbanken, Sparkassen und andere personalintensive, vor Ort präsente Banken. Aber dieser Service kostet Geld und dann gibt es auch keine Best-Konditionen mehr.
 
C

Caspar2020

Sparkassen und andere personalintensive, vor Ort präsente Banken. Aber dieser Service kostet Geld und dann gibt es auch keine Best-Konditionen mehr.
Komischerweise können diese Banken auch, wenn sie wollen sehr attraktive Konditionen abbilden. Viele von denen sind auch auf vermittlerplatformen gelistet und unterbieten da oft die eigenen "Schalter"-Konditionen.
 
Zuletzt aktualisiert 11.12.2024
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