बचत योजना के माध्यम से शेष ऋण की सुरक्षा कितनी सुरक्षित है?

आप एक अवधि तक, हमारे यहां ऋण की अवधि के दौरान, बाउस्पर अनुबंध में बचत करते हैं। जब इसे फिर आवंटित किया जाता है, तो आपको अपनी बचत राशि का 1.5 गुना बाउस्पर ऋण के रूप में ऊपर से दिया जाता है - ठीक वही 1.15% ब्याज दरों पर, जिनका मैंने ऊपर उल्लेख किया।

प्राप्त राशि से मैं वार्षिक किस्त की शेष राशि चुकाता हूँ और उसके बाद बाउस्पर ऋण चुकाया जाता है। किस्त बाउस्पर राशि के प्रति हजार के हिसाब से निर्धारित होती है। अतिरिक्त भुगतान स्वतंत्र रूप से और किसी भी बार संभव है।

मूल बात कई बार कही जा चुकी है, मैं इसे ठीक से जानना चाहता हूँ। कृपया अपना मामला ठीक से गणना करें, तब तुलना की जा सकेगी।

अंत में गारंटीकृत (कम!) ब्याज में ही मकसद है। क्या यह वास्तव में जरूरी था, यह तो बाद में ही पता चलता है।

हाँ, लेकिन अब ईमानदारी से बताओ। ब्याज कितने ऊपर जाना चाहिए ताकि यह फायदेमंद हो? चलो यह हिसाब लगाते हैं:
- आप हर महीने 440€ जमा करते हो, जो 15 साल में 79.2 हज़ार होता है।
- विशेष कर्ज भुगतान के रूप में आप 4% टैक्स-फ्री ब्याज बचाते हो, जो कुल अवधि में 28.8 हज़ार होता है।
- विशेष कर्ज भुगतान का मूल्य लगभग 110 हज़ार है।
- बाउसपारर में आपको 0.1% ब्याज मिलता है, जो कुल अवधि में 600€ होता है। इस पर सैद्धांतिक रूप से टैक्स लग सकता है, लेकिन हम उसे अनदेखा करते हैं।
- इसके अलावा बाउसपारर पर एक प्रारंभिक शुल्क भी होता है, अगर वे आपको वाकई में 1.15% कर्ज ब्याज देते हैं तो वह निश्चित रूप से काफी अधिक होगा।

110 हजार बाउसपारर कर्ज पर कम ब्याज आपको सामान्य 80 हजार कर्ज की तुलना में 30 हजार से ज्यादा बचत करानी चाहिए। अब सवाल यह है... आप कितने ब्याज के हिसाब से सोच रहे हैं?
मूल स्थिति 4%, 2000€ किस्त, 4 साल में पूरा, कुल ब्याज लगभग 6 हजार
स्थिति 8%, 2000€ किस्त, लगभग 4 साल में पूरा, कुल ब्याज लगभग 15 हजार
स्थिति 10%, 2000€ किस्त, 4.5 साल में पूरा, कुल ब्याज 20 हजार

आप देख सकते हैं, बाउसपारर केवल उन्हीं परिस्थितियों में फायदेमंद हो सकता है जहाँ 15 साल में 190 हजार में एक मिड-क्लास कार खरीदी जा सके...

तो:
अगर 15 वर्षों में 190k [Zuteilungsreif] 1.15% पर होना है, तो आप शायद 50% बचत कर सकते हैं, क्या यह समझदारी है? कम, मैं तो 85 TEUR को [Sondertilgung] में लगाना पसंद करूंगा (जहाँ 4% ब्याज देना होता है!) = प्रति वर्ष 5,666€।

एक छोटा उदाहरण:
380,000€ की फ़ाइनेंसिंग 15 वर्षों के लिए
4% ब्याज
15 वर्षों के बाद 190,000€ बाकी बचत
15 वर्षों का खर्च = 177,000€

अगर अभी हर साल 5.66k [Sondertilgung] के रूप में दिया जाए, बजाय [Bausparvertrag] के:
15 वर्षों का खर्च घटकर 148,000€ हो जाएगा (इसलिए पहले ही 29,000€ बच गए!)

फिर 85,000€ बचत बचती है, और अब आपके पास 29,000€ के साथ कितना ब्याज देना होगा???
इसके साथ आपने [Abschlussgebühr] भी बचा ली है (1900€ या यहाँ तक कि 3040€)
और ब्याज (1.15% जो 15 वर्षों के बाद देना होगा!)
कुल मिलाकर लगभग 34,000€ बचत हुई।

अगर आप 15 वर्षों के बाद भी 2000€ मासिक किस्त देते रहें, तो 85,000€ लगभग 5 वर्षों में पूरा चुका दिया जाएगा, और तब पैरामीटर इस प्रकार होंगे:
ब्याज दर: 14%
मूलधन चुकाना: 14%
लगभग 5 वर्षों में चुकता हो जाएगा और ब्याज लगभग 33,000€ हुआ!!!!!

तो अगर आप मानते हैं कि 15 वर्षों में ब्याज दर 14% होगी, तो [Bausparer] आपके मामले में समझदारी होगी।

मूल बातें तो कई बार कही जा चुकी हैं, मैं इसे विशेष रूप से जानना चाहता हूँ। कृपया अपना मामला ठीक से गणना करें, तब तुलना की जा सकेगी।

हाँ, लेकिन अब सच कहूँ तो। ब्याज कितने बढ़ने चाहिए ताकि यह फायदेमंद हो? एक गणना करते हैं:
- आप हर महीने 440€ जमा करते हैं, जो 15 वर्षों में कुल 79.2k होते हैं।
- एक विशेष चुकौती के रूप में आप कर मुक्त 4% ब्याज बचाते हैं, जो पूरा समयकाल मिलाकर 28.8k होता है।
- विशेष चुकूतियों का मूल्य लगभग 110k है।
- बास्पारर में आपको 0.1% ब्याज मिलता है, जो पूरे समयकाल में 600€ होता है। इस पर सैद्धांतिक रूप से अधिभार कर लागू हो सकता है, जिसे हम नजरअंदाज करते हैं।
- इसके अलावा बास्पारर में एक समापन शुल्क भी है, यदि वे आपको वास्तव में 1.15% ऋण ब्याज देते हैं तो यह निश्चित रूप से काफी अधिक होगा।

110k बास्पार कर्ज पर कम ब्याज आपको सामान्य 80k कर्ज की तुलना में लगभग 30k का फायदा देगा। अब मुख्य सवाल...आप किस ब्याज दर के हिसाब से सोच रहे हैं?
मूल परिदृश्य 4%, 2000€ किस्त, 4 वर्षों में पूरा होगा, कुल ब्याज लगभग 6k
परिदृश्य 8%, 2000€ किस्त, लगभग 4 वर्षों में पूरा होगा, कुल ब्याज लगभग 15k
परिदृश्य 10%, 2000€ किस्त, 4.5 वर्षों में पूरा होगा, कुल ब्याज 20k

आप देख सकते हैं, बास्पारर केवल उन परिदृश्यों में ही जीत सकता है जहाँ 15 वर्षों में 190k एक मिड-क्लास कार खरीद सकता है...

धन्यवाद, मैं इसे जांचूंगा।

प्रारंभ में केवल वार्षिकी कर्ज के लिए आवेदन किया गया है, यह कोई संयोजन पैकेज नहीं है, इसलिए अभी तक कुछ भी "खरीदा" नहीं गया है।

मेरे पास अभी तक इसे खुद गणना करने का समय नहीं था, क्योंकि अब इसे तुरंत करना था, मैंने अगली ब्याज वृद्धि से पहले इसे पारित करना चाहा। इसके अलावा हम मेरे माता-पिता से खरीद रहे हैं, जो अब अपने प्रोजेक्ट के कारण धन की आवश्यकता में थे। जो समय मिला, मैंने पहले बास्पार अनुबंध के विषय में पढ़ाई की... हाल ही तक मुझे पता भी नहीं था कि मुझे क्या गणना करनी है।
मैंने सलाहकार से ईमेल द्वारा बास्पार अनुबंध की मांग की है, लेकिन वह अभी निश्चित नहीं हुआ है। मेरा मानना है कि जब तक हम कुछ नहीं हस्ताक्षर करते, मैं इसे फिर से मुफ्त में रद्द कर सकता हूँ!?
मुझे बस यह पसंद नहीं कि मुझे अपना वादा वापस लेना पड़े, लेकिन ठीक है।

मूल बातें तो कई बार कही जा चुकी हैं, मैं इसे विशेष रूप से जानना चाहता हूँ। कृपया अपना मामला ठीक से गणना करें, तब तुलना की जा सकेगी।

आएगा, जब मैं की गणना समझ लूंगा, अभी यहाँ टिलगुंग गणना मशीन के साथ बैठा हूँ।

तो अगर फाइनेंसिंग के लिए आवेदन किया गया है, और 1) तुम वैसे भी सालाना 5666€ अतिरिक्त देने का सोच रहे हो, यानी हर महीने 500€ ज्यादा, मतलब मासिक किस्त के रूप में 2500€,

तो विचार कुछ इस तरह होगा:
10 साल की ब्याज दर की प्रतिबद्धता की लागत क्या होगी (शायद 15 साल की तुलना में काफी कम)
फिर चुकौती को बचत योजना में डालो, ताकि वह 10 साल बाद फायदेमंद हो जाए
(मैं यहां ऐसा चुनूंगा, जिसमें कम बचत करनी पड़े, लेकिन 10 साल तक चुकौती भी की जा सके, यानी लगभग 2.20-2.35%)

और 10 साल बाद बदलाव कर लो।

मुझे लगता है, यह विकल्प 15 साल से सस्ता होगा ;) लेकिन यह 10 साल की ब्याज दर पर निर्भर करता है (मैं इसमें मदद भी कर सकता हूँ ;)

शायद कुल लागत 177,000€ से कम होगी जो ऊपर तुम्हारे पास लगभग है ;)

तो:
अगर 15 साल में 190k आवंटन योग्य होना है 1.15% पर, तो आपको शायद 50% बचत करनी होगी, क्या यह समझ में आता है?

यह 40% होना चाहिए, लेकिन आवंटन 50k से भी शुरू हो जाएगा। समापन 1.6% है।

जैसा कि मैंने कहा, दो कारणों से इसे अब जल्दी करना पड़ा, मेरे पास एक सप्ताह से कम समय था। चूंकि किस्त योजना के अलावा कोई विकल्प नहीं है और राशि और वस्तु तय हैं, हमने 380k को 15 साल में सुनिश्चित कर लिया है।

मैंने सलाहकार को मेल के जरिए बताया था कि बाउस्पारर के साथ शेष कर्ज का प्रस्ताव "हमारा मामला" होगा।

बाउस्पार अनुबंध बैंक में नहीं चल रहा है और इसे हस्तांतरित नहीं किया जाएगा, यह कोई संयोजन पैकेज नहीं है।

इसलिए मैं इसे शायद फिर से रद्द कर दूंगा, क्या तुम्हें इसमें कोई समस्या दिखती है? हमने अब तक कई बार हस्ताक्षर किए हैं, लेकिन केवल हमारे डेटा की प्रक्रिया के लिए सहमति के रूप में, कई बार।