Salut les gars, merci pour vos retours ! Tout d'abord : ce n'est vraiment pas un fil pour chercher des compliments. Principalement, j'ai ouvert ce fil pour mon mari, qui ne lit pas du tout le forum et n'a pas non plus de notion des autres financements.
Tu soulèves un point tout à fait valable : le financement A BESOIN en ce moment de deux revenus. Pas forcément deux revenus complets, mais un seul pourrait être un peu juste. Même si dans deux ans nous avons à nouveau des salaires équivalents (donc tous les deux à 4 500 € nets), on peut, grâce à des classes d’imposition astucieuses et un enfant sur la feuille d’impôts, etc., atteindre probablement 5 000 € nets pour un salarié. De cela, environ la moitié est consacrée aux frais fixes de la maison (échéance / charges). Celui qui n’arrive pas à faire vivre une famille de trois personnes avec 2 500 € par mois a fondamentalement raté quelque chose dans la vie. Je le vois exactement comme ça ! Ce ne serait juste pas ce à quoi nous sommes financièrement habitués et cela nous ferait peur.
Notre construction de maison commence cette année en novembre, l’enfant arrive fin décembre – donc pleine action en 2022 :-)
Nous construisons pour ainsi dire dans le jardin de notre maison actuelle, ce qui présente un énorme avantage, pas seulement à cause de l’enfant.
Nous avons une offre très intéressante de la Commerzbank. Ce n’est pas un prêt amortissable classique, mais un modèle de garantie taux et échéance. Ça fonctionne ainsi : un prêt in fine sur 10 ans est conclu pour environ la moitié du montant du crédit à 0,4 %. À partir de la 11e année, un contrat d’épargne-logement intervient avec 1,25 %. Un modèle intéressant que je ne peux malheureusement pas bien expliquer sans écrire un roman.
Mais voici les points clés : crédit 550 k€, échéance 2 230 €, coûts totaux (intérêts et frais d’épargne-logement) 68 k€. Durée 23 ans, donc échéance fixe jusqu’à la fin, remboursement anticipé possible mais pas nécessaire. Dans ce modèle, l’échéance ne peut pas être inférieure, les exigences sont 400 € d’échéance par 100 k€ de crédit.
En comparaison, le prêt amortissable : 20 ans, taux à 0,99 %, échéance environ 2 000 €, mais au bout de 20 ans il reste encore 140 k€ de capital dû. Jusqu’à l’année 20, 75 k€ d’intérêts payés, jusqu’à la fin théorique à 26 ans, 79 k€ (en supposant que le taux reste à 0,99 % pendant 20 ans).
Si je compare les deux variantes, j’ai une échéance plus basse avec le prêt amortissable (différence 230 €), mais la dette résiduelle et pas de taux fixe jusqu’à la fin, et au total environ 11 k€ de dépenses en plus.
Mon mari ne peut pas vivre avec le modèle amortissable. Il dit que l’idée d’une dette résiduelle importante le tiendrait éveillé la nuit. Il ne se sent malheureusement pas si sûr financièrement, alors que nous le pourrions en fait. D’où aussi ce fil. Je l’avais prévenu que nous pourrions attirer une vague d’indignation à cause de ces ‘problèmes de luxe’. Ton commentaire et les likes montrent aussi ça d’une manière très sympa.
Oui, j’avais déjà pensé que tu comprendrais forcément. Tu as aussi mis le doigt dessus : le fil sert à (jusqu’à présent) obtenir du soutien ainsi qu’une prise de conscience sur le montant des échéances, la durée, la remarque sur un salaire, etc.
Exactement, les assurances comprenaient notamment des contrats d’épargne-logement que nous avons fait racheter et utilisons maintenant comme apport personnel. La plupart servent cependant à la retraite et sont maintenant réduits. L’idée a toujours été : autant que possible pour la retraite et réduire lors de la construction de la maison.
Ici toutes les assurances sont vraiment à jour ;-) Comme dit : la plupart va pour la retraite et est allée vers les épargnes-logement (bien plus de la moitié de ce montant).
Merci pour l’indication concernant la voiture de fonction. Je la préférerais quand même à une voiture privée aux mêmes coûts. Plus d’assurance, plus de réparations, les dommages sont couverts. Jusqu’à présent, nous avons une voiture et ça fonctionne très bien. La deuxième ne serait prise que pour le petit bout et les trajets. Mais seulement si les deux travaillent. Donc c’est un poste de dépense qui n’apparaît que si au moins deux revenus entrent.
Merci pour vos retours. Je ne voulais blesser personne. Parfois, on a juste besoin d’un dernier coup de pouce ;-) Ce coup de pouce est plutôt pour mon mari que pour moi :-D