我们的财务状况——你们的意见？

这么大一笔钱听起来主要是过度保险、旧保单、忘记取消（责任险还给早已死亡的狗买着，学生宿舍的家财险现在还在保……）。

对我来说也感觉很高。我们一年里（住房财产险、建筑险、责任险、一辆车、补充医疗保险、海外医疗保险）大约花费1500欧元。或者你们俩都是私人病人？

只有关于公务用车这一点：
我也有一辆公务用车，由于我单程通勤距离为30公里，我必须作为货币性利益缴纳的税款金额，大致等于我自己拥有车辆所需支付的维护费用。你可以算一算，使用公务用车后，你们的净收益会有多大变化。一辆靠谱的A4等车型的厂商建议零售价也不便宜。

和你的老板商量安排居家办公。这样通勤带来的货币性利益就降为0欧元。只要有创意，总能找到办法。

这么一大笔钱听起来主要是过度保险、老旧保费、忘记取消保险（责任险还赔付早已去世的狗，学生宿舍的家财险今天还在保……）。

楼主提到了多份养老保险。私人方面，理论上几乎可以规划任意高的金额。

大家好，谢谢你们的反馈！首先：这真不是一个讨好称赞的帖子。主要是我为我丈夫开这个帖子，他不看论坛，也不了解其他融资情况。


你提出了一个非常合理的观点：目前融资需要两份收入。不一定是两份全额收入，但单靠一份可能会太紧张。即使两年后工资恢复到相同水平（即两人净收入都是4500欧元），通过巧妙选择税级和孩子税卡等方式，单个工作者的净收入也有望达到5000欧元左右。房屋固定支出（贷款/月供和附加费用）大约占一半。月薪2500欧元都养不起三口之家，那生活基本都有问题。我完全同意这一点！只是这不是我们习惯的经济状况，也会让我们感到害怕。
我们今年11月开始建房，孩子12月底出生——2022年会非常忙碌 :-)
我们实际上是在现在的住宅花园里建房，这带来了很大的优势，不只是因为孩子。


我们收到了德国商业银行的一个很有趣的报价。它不是传统的等额本息贷款，而是一个利息和还款保障模式。具体是这样：签订一份为期10年的全额还清合同，贷款额度大约占总贷款的一半，利率为0.4%。从第11年开始，进入一个利率为1.25%的住房储蓄合同。这是个有趣的模式，我不太擅长解释，怕写成长篇大论。
但这里是关键数据：贷款55万欧元，月供2230欧元，总费用（利息和住房储蓄费用）6.8万欧元。贷款期限23年，月供固定，可提前还款但非必需。在此模式下，月供不得低于标准要求，即每10万贷款400欧元。
相比较，等额本息贷款期限20年，利率0.99%，月供约2000欧元，但20年后仍有14万欧元的剩余贷款本金。到第20年共支付利息7.5万欧元，到假设的26年终期时利息达7.9万欧元（假设利率20年保持在0.99%）。
比较这两种方案，等额本息贷款月供较低（差230欧元），但有剩余贷款，没有长期利率锁定，总成本多约1.1万欧元。
我丈夫完全接受不了等额本息方案。他说想到高额剩余贷款就睡不着。他觉得自己经济上不够安全，而实际上我们本可以更安全。所以才有这个帖子。我提前警告过他，我们可能会因为这些“奢侈问题”遭遇一波愤怒评论。你的评论和点赞表明大家态度还是比较友好的。


是的，我早就觉得你肯定会理解我。你也指出了关键：这个帖子是为了（目前）得到支持和对月供高低、贷款期限、对收入的提醒等方面的关注。


没错，保险包括住房储蓄合同，我们已经全部取出，将这笔钱作为首付款使用。但大多数钱还是用于养老金，现在正在减少支出。我们的想法一直是：尽可能多地投入养老金，在建房时适当减少支出。


这里的所有保险都非常最新 ;-) 正如所说，大部分资金用于养老金和住房储蓄（该金额的一半以上）。


谢谢你提到公司车。我还是倾向于自有车，即使成本相同。没有保险、维修，损坏都有保障。目前我们一辆车用得很好。第二辆车只为孩子和接送服务。但仅限双方都有工作时才会买。这是一个成本因素，只有收入双倍时才会出现。

谢谢你们的反馈。我无意冒犯任何人。有时候确实需要最后一把推力 ;-) 这个推力主要是给我丈夫的，不是给我 :-D

跟你的老板约定居家办公。这样通勤的货币性利益就会降为0欧元。关键是要有创意。

但仍然存在1%的私人使用费用，且居家办公必须占到100%的工作时间。我们去年税务局来公司连续一个月每天记录公司停车场所有车牌号，然后进行了核查。具体情况下，使用行车日志可能会降低费用，或者如果公司不租赁车辆而是购买（我们公司就是这样），那么货币性利益将限制在实际发生的费用上，这在折旧期结束时会产生非常显著的效果。

@ YPSI aus NI: 我也是这么认为的。我觉得不用担心维修和磨损，非常方便，也不用为车子存备用金。早上把车钥匙交给公司的接待处，下班时车子刚通过检查，这也很方便。