Nuestra situación financiera - ¿Su opinión?

  • Erstellt am 19.08.2021 21:36:11

BBaumeister

20.08.2021 12:46:00
  • #1


También me parece muy alto. Nosotros estamos en el año (!) con unos 1.500 € (contenido del hogar, edificio, responsabilidad civil, un coche, seguro complementario de salud, seguro de salud en el extranjero). ¿O ambos son pacientes privados?
 

nordanney

20.08.2021 12:51:37
  • #2

Acuerda con tu jefe un teletrabajo. Entonces el beneficio en especie por el desplazamiento al trabajo se reduce a 0€. Hay que ser creativo.
 

Schimi1791

20.08.2021 12:58:16
  • #3
La OP mencionó varios seguros de pensiones. Privadamente, por supuesto, se puede planificar casi cualquier suma hacia arriba.
 

Ypsi aus NI

20.08.2021 13:06:25
  • #4
Hola a todos, ¡gracias por vuestros comentarios! Antes que nada: esto realmente no es un hilo para pescar cumplidos. Principalmente abrí este hilo para mi esposo, que no lee el foro y tampoco tiene mucha experiencia con otros tipos de financiamiento.


Mencionas un punto absolutamente válido: la financiación NECESITA actualmente dos ingresos. No necesariamente dos ingresos completos, pero uno solo quizás sea muy justo. Incluso si en dos años volvemos a tener el mismo salario (es decir, ambos con 4.500€ netos), con un trabajador, mediante clases fiscales inteligentes y con el niño en la tarjeta fiscal, etc., se podrían conseguir unos 5k netos. De eso, los costos fijos de la casa (cuota / gastos adicionales) serían aproximadamente la mitad. Quien no logre mantener una familia de tres con 2.500€ al mes, de todas formas ha hecho algo mal en la vida. ¡Yo lo veo exactamente igual! Solo que no sería lo que estamos acostumbrados financieramente y nos daría miedo.
Nuestra construcción de la casa empieza este año en noviembre, el niño nace a finales de diciembre, así que acción total en 2022 :-)
Estamos construyendo prácticamente en el jardín de nuestra vivienda actual, lo cual supone una gran ventaja, no solo por el niño.


Tenemos una oferta muy interesante del Commerzbank. No es un préstamo clásico de anualidades, sino un modelo de garantía de intereses y cuotas. Funciona así: se cierra un préstamo a 10 años con amortización total por aproximadamente la mitad del monto del crédito al 0,4%. A partir del año 11 entra en juego un contrato de ahorro para vivienda con un 1,25%. Un modelo interesante y desafortunadamente no puedo explicarlo bien sin escribir una novela.
Pero aquí los datos principales: préstamo de 550k, cuota de 2.230€, costos totales (intereses y comisiones del contrato de ahorro) 68k. Plazo de 23 años, es decir cuota fija hasta el final, se permiten amortizaciones anticipadas, pero no son necesarias. En este modelo la cuota no puede ser menor, los requisitos son 400€ de cuota por cada 100k de préstamo.
En comparación, el préstamo de anualidades: 20 años, interés del 0,99%, cuota aprox. 2.000€, pero después de 20 años todavía quedan 140k de deuda pendiente. Hasta el año 20 se han pagado 75k de intereses, hasta el plazo calculado de 26 años serían 79k (suponiendo que el interés se mantenga en 0,99% durante 20 años).
Si comparo ambas variantes, con el préstamo de anualidades tengo una cuota más baja (diferencia de 230€), pero la deuda pendiente y no hay fijación de interés hasta el final, y en total he pagado como 11k más en costos.
A mi esposo no le gusta nada el modelo de anualidades. Dice que pensar en la gran deuda pendiente no le dejaría dormir por la noche. Lamentablemente él no se siente tan seguro financieramente como en realidad podríamos estarlo. Por eso también este hilo. Yo le advertí que podríamos recibir una oleada de indignación por estos "problemas de lujo". Tu comentario y los likes muestran eso de forma bastante amable.


Sí, ya me imaginaba que me entenderías. También has señalado el punto: el hilo sirve para el (hasta ahora conseguido) apoyo y la sensibilización recibida sobre el monto de las cuotas, el plazo, la indicación de un salario, etc.


Exacto, los seguros incluían entre otros contratos de ahorro para vivienda que ahora hemos cobrado y usamos ese dinero como capital propio. La mayor parte va para la jubilación y se está reduciendo ahora. Siempre hemos pensado: tanto como sea posible para la jubilación y reducir en la construcción de la casa.


Aquí todos los seguros están súper actualizados ;-) Como dije: la mayor parte va para la jubilación y para los contratos de ahorro para vivienda (más de la mitad de esta suma).


Gracias por la sugerencia del coche de empresa. Aun así lo preferiría antes que un coche propio si los costos son iguales. No hay más seguros, no hay reparaciones, los daños están cubiertos. Hasta ahora tenemos un coche y nos va muy bien. El segundo lo tomaríamos solo por el pequeñín y los traslados. Pero solo si los dos trabajan. Así que es un factor de costo que solo aparece cuando al menos entran ingresos dobles.

Gracias por vuestros comentarios. No quería molestar a nadie. A veces uno necesita ese último empujón ;-) Aunque ese es más para mi esposo que para mí :-D
 

BBaumeister

20.08.2021 13:06:36
  • #5

Aún así quedan el 1% por el uso privado y el teletrabajo debería ser el 100% del tiempo de trabajo. El año pasado tuvimos a Hacienda en la empresa, que durante un mes anotó todos los días todas las matrículas en el aparcamiento de la empresa y luego lo revisó. En caso necesario, en casos individuales un libro de registro de viajes puede reducir los costos o, si la empresa no arrienda el vehículo sino que lo compra (como es nuestro caso en la empresa), entonces el beneficio económico está limitado a los costos realmente incurridos, lo que tiene un efecto muy fuerte al final del período de amortización.
 

BBaumeister

20.08.2021 13:10:12
  • #6
@ YPSI aus NI: Así lo veo yo también. Me parece muy cómodo no tener que preocuparse por las reparaciones y el desgaste, no tener que ahorrar dinero para el coche. También es simplemente cómodo dejar la llave del coche en la recepción de la empresa por la mañana y que el vehículo esté recién inspeccionado al final de la jornada.
 

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