Hola a todos, ¡gracias por vuestros comentarios! Antes que nada: esto realmente no es un hilo para pescar cumplidos. Principalmente abrí este hilo para mi esposo, que no lee el foro y tampoco tiene mucha experiencia con otros tipos de financiamiento.
Mencionas un punto absolutamente válido: la financiación NECESITA actualmente dos ingresos. No necesariamente dos ingresos completos, pero uno solo quizás sea muy justo. Incluso si en dos años volvemos a tener el mismo salario (es decir, ambos con 4.500€ netos), con un trabajador, mediante clases fiscales inteligentes y con el niño en la tarjeta fiscal, etc., se podrían conseguir unos 5k netos. De eso, los costos fijos de la casa (cuota / gastos adicionales) serían aproximadamente la mitad. Quien no logre mantener una familia de tres con 2.500€ al mes, de todas formas ha hecho algo mal en la vida. ¡Yo lo veo exactamente igual! Solo que no sería lo que estamos acostumbrados financieramente y nos daría miedo.
Nuestra construcción de la casa empieza este año en noviembre, el niño nace a finales de diciembre, así que acción total en 2022 :-)
Estamos construyendo prácticamente en el jardín de nuestra vivienda actual, lo cual supone una gran ventaja, no solo por el niño.
Tenemos una oferta muy interesante del Commerzbank. No es un préstamo clásico de anualidades, sino un modelo de garantía de intereses y cuotas. Funciona así: se cierra un préstamo a 10 años con amortización total por aproximadamente la mitad del monto del crédito al 0,4%. A partir del año 11 entra en juego un contrato de ahorro para vivienda con un 1,25%. Un modelo interesante y desafortunadamente no puedo explicarlo bien sin escribir una novela.
Pero aquí los datos principales: préstamo de 550k, cuota de 2.230€, costos totales (intereses y comisiones del contrato de ahorro) 68k. Plazo de 23 años, es decir cuota fija hasta el final, se permiten amortizaciones anticipadas, pero no son necesarias. En este modelo la cuota no puede ser menor, los requisitos son 400€ de cuota por cada 100k de préstamo.
En comparación, el préstamo de anualidades: 20 años, interés del 0,99%, cuota aprox. 2.000€, pero después de 20 años todavía quedan 140k de deuda pendiente. Hasta el año 20 se han pagado 75k de intereses, hasta el plazo calculado de 26 años serían 79k (suponiendo que el interés se mantenga en 0,99% durante 20 años).
Si comparo ambas variantes, con el préstamo de anualidades tengo una cuota más baja (diferencia de 230€), pero la deuda pendiente y no hay fijación de interés hasta el final, y en total he pagado como 11k más en costos.
A mi esposo no le gusta nada el modelo de anualidades. Dice que pensar en la gran deuda pendiente no le dejaría dormir por la noche. Lamentablemente él no se siente tan seguro financieramente como en realidad podríamos estarlo. Por eso también este hilo. Yo le advertí que podríamos recibir una oleada de indignación por estos "problemas de lujo". Tu comentario y los likes muestran eso de forma bastante amable.
Sí, ya me imaginaba que me entenderías. También has señalado el punto: el hilo sirve para el (hasta ahora conseguido) apoyo y la sensibilización recibida sobre el monto de las cuotas, el plazo, la indicación de un salario, etc.
Exacto, los seguros incluían entre otros contratos de ahorro para vivienda que ahora hemos cobrado y usamos ese dinero como capital propio. La mayor parte va para la jubilación y se está reduciendo ahora. Siempre hemos pensado: tanto como sea posible para la jubilación y reducir en la construcción de la casa.
Aquí todos los seguros están súper actualizados ;-) Como dije: la mayor parte va para la jubilación y para los contratos de ahorro para vivienda (más de la mitad de esta suma).
Gracias por la sugerencia del coche de empresa. Aun así lo preferiría antes que un coche propio si los costos son iguales. No hay más seguros, no hay reparaciones, los daños están cubiertos. Hasta ahora tenemos un coche y nos va muy bien. El segundo lo tomaríamos solo por el pequeñín y los traslados. Pero solo si los dos trabajan. Así que es un factor de costo que solo aparece cuando al menos entran ingresos dobles.
Gracias por vuestros comentarios. No quería molestar a nadie. A veces uno necesita ese último empujón ;-) Aunque ese es más para mi esposo que para mí :-D