¿Con qué rapidez debería pagarse una casa?

¿Y qué es exactamente lo que se opone ahora mismo a apartar el dinero restante y ahorrarlo? Entonces se puede esperar a ver qué viene, para qué quizás uno quiera gastarlo o no.

Sí, en principio ese también es mi enfoque. En la página 11 surgió la propuesta de de plantearse cómo cambiaría la vida a corto y largo plazo si se invirtieran 1.000 o 2.000 euros más en "calidad de vida". En los últimos años he cambiado radicalmente mi actitud interna hacia responder mucho más a las sugerencias de otros y también prestar mucha más atención a lo que hace la mayoría (la mayoría de personas con algo de conocimiento en un tema). De hecho, creo que es una evolución positiva en mí; antes solía encasillar las cosas rápidamente y mi opinión era mi opinión (por ejemplo, conocía Bitcoin cuando estaba muy por debajo de los 100 euros, y cuando llegó a 100 euros dije: está muy sobrevalorado, ¿qué tontería es esa? ¿Para qué necesitamos otro sistema financiero descentralizado... manía de los tulipanes, etc.? — o en temas técnicos donde se hablaba de desarrollos a 3-5 años, siempre fui de los que decía: eso no se va a imponer, el sistema actual funciona muy bien, etc.).

Ahora quiero ser mucho (!) más abierto a propuestas externas y no descartarlas inmediatamente solo porque no coinciden con mi opinión previa. Y estoy dispuesto a cambiar mi opinión 180° si es necesario. En la práctica, claro que no pasará así. Pero con 43 años y habiendo financiado una casa grande en las afueras de una gran ciudad, uno está ya un poco fuera de lo común, por eso este aporte está pensado aquí como una especie de comprobación de la realidad, para ver si no estamos perdiéndonos algún tipo de consumo. Y claro, también intenté mostrar qué hacemos actualmente (casa, 2 coches, viajes, muchas actividades y excursiones de un día) y qué no (por ejemplo, no coches nuevos o caros), para que quizás se pueda responder de manera más dirigida — miren en este o aquel ámbito...

Y si surge una situación imprevista (enfermedad, desempleo) en la que se necesita urgentemente, se puede mantener la calma financieramente y al menos no preocuparse por eso también.

En muchos aspectos somos bastante favorables a la seguridad y en eso también solo puedo estar de acuerdo. Esa es, en principio, también mi opinión. Por ejemplo, las inversiones: simplemente invertimos en un ETF mundial, no buscamos rendimientos extraordinarios, obtenemos exactamente la rentabilidad del mercado y listo. Amigos se arriesgan con acciones individuales, en parte con Alt-Coins (es decir, criptos fuera del "mainstream" como Bitcoin o Ethereum). A mí me daría por revisar diez veces al día el saldo del portafolio o de las criptos y volverme loco.

Aún tienes 7 años hasta que puedas cancelar los contratos a partir del pago total (¿es así?), durante ese tiempo puede pasar mucho. 220.000 € no son una cantidad insignificante para una tasa de ahorro teórica de 2000-2500 €. Con una tasa de ahorro de 2000 € no funciona. Actualmente solo vale la pena ocuparse de esto si es factible o un caso límite y están definitivamente decididos a llevarlo a cabo, porque de lo contrario no sería posible sin apoyo externo según los números actuales. Simplemente mira dentro de 2-3 años cómo está la cuenta de ahorros y entonces puedes revisar el tema de nuevo. En mi opinión aún están demasiado lejos para cerrar el proyecto dentro del plazo de cancelación especial.

En aproximadamente 7 años vence el plazo fijo de interés, entonces esos 220.000 € pueden ser simplemente renovados (a tipos del mercado en 2031 de 1% a 15%, todo es posible) o le damos el dinero al banco y listo. No hemos acordado ninguna amortización especial, a cambio obtuvimos un interés un poco mejor. Tenemos un pequeño colchón suficiente en cuenta de ahorros a la vista. Las cuotas mensuales de ahorro van al 100% a un ETF global. Puede salir bien o no, lo sé. Si no sale bien, en 2031 tendremos que acordar otro préstamo a 10-15 años de amortización total. Mi Excel dice que con 20.000 € actuales, 84 meses, una tasa de ahorro de 2.000 € con una dinámica del 2% anual (los salarios suben, la cuota del crédito se mantiene igual) y un rendimiento del 7% (4-5% rendimiento en el ETF global y 2-3% de inflación, que en este caso nos beneficia) un importe final de 261.000 € previsto. En el peor de los casos se deben descontar hasta 10.000 € en impuestos, en la realidad con la tarifa plana anticipada, distribuciones y demás, algo menos. Incluso con un rendimiento del 3% (0-1% rendimiento real en 7 años; 2-3% inflación) y una dinámica del 2% apenas llega (219.700 € importe final después de impuestos sin considerar la exención fiscal para ahorradores).

Mi Excel dice actualmente para 20k, 84 meses, una tasa de ahorro de 2.000 euros con una dinámica del 2% anual (los salarios suben, la cuota del crédito se mantiene igual) y un rendimiento del 7% (4-5% de rendimiento en un ETF mundial y 2-3% de inflación, que en este caso trabaja para nosotros)

La inflación en sí te ayuda poco, sino solo indirectamente a través de los ajustes salariales.
Por lo tanto, lo tienes dos veces en tu cálculo. Al menos si con salarios crecientes se entiende algo como el aumento tarifario.

Dentro de aproximadamente 7 años vencerá la tasa fija, por lo que esos 220k pueden simplemente renovarse (a tasas de mercado en 2031 del 1% al 15%, todo es posible) o entregamos el dinero al banco y listo. No hemos acordado ninguna amortización anticipada, pero a cambio obtuvimos una tasa ligeramente mejor. Tenemos un pequeño colchón suficiente en cuenta de ahorros a la vista. Las cuotas de ahorro mensuales van al 100% a un ETF global. Puede salir bien o no, lo sé. Si no sale bien, en 2031 tendremos que acordar otro amortizador total a 10-15 años. Mi Excel dice que con 20k actuales, 84 meses, cuota de ahorro de 2.000 euros con una dinámica del 2% anual (los salarios suben, la cuota del crédito se mantiene) y un rendimiento del 7% (4-5% de rendimiento en el ETF global y 2-3% de inflación, que en este caso trabaja a nuestro favor) se prevé un monto final de 261k. De eso, en el peor de los casos, se restan hasta 10k en impuestos; en la realidad, con la cuota fija anticipada, distribuciones y demás, un poco menos. Incluso con un rendimiento del 3% (0-1% de rendimiento real en 7 años; 2-3% de inflación) y 2% de dinámica, apenas se alcanza (219.700 euros cantidad final después de impuestos sin considerar la exención fiscal para ahorradores).

Los 10 años no empiezan a contar desde la firma del préstamo sino desde el desembolso completo. Por eso pregunto. En mi caso, la firma fue el 18.01.2018. El último desembolso completo fue el 11.11.2019, es decir, puedo cancelar hasta el 10.11.2029 y debo haber pagado la deuda restante vencida 6 meses después, el 11.05.2030. De lo contrario, todo eso en tu caso suena muy artificial y como un caso ideal. Pero no importa.

La inflación en sí misma te ayuda poco, sino solo indirectamente a través de los ajustes salariales. Así que eso lo tienes doble en tu cálculo. Al menos si con salarios crecientes se entiende algo como un aumento tarifario.

No tengo nada doble en mi cálculo. La deuda restante en 2031 está fijada nominalmente. La dinámica, por supuesto, se deriva de los aumentos tarifarios (ambos en empresas con convenio). El rendimiento nominal supuesto es del 7%.

Los 10 años no comienzan desde la firma del préstamo, sino desde el desembolso total. Por eso pregunto.
En mi caso, la firma fue el 18.01.2018. El último desembolso total fue el 11.11.2019, es decir, puedo cancelar hasta el 10.11.2029 y debo haber pagado la deuda pendiente vencida 6 meses después, el 11.05.2030.

De lo contrario, todo eso suena muy forzado en tu caso y como un mejor escenario. Pero no importa.

La vinculación de intereses termina en 2031. El derecho de cancelación especial 10,5 años después del desembolso total es mucho antes, no me refiero a eso. Tenemos un tipo de interés fijo del 1,x% hasta 2031.