कितनी जल्दी एक घर का भुगतान करना चाहिए?

और अब सच में क्या कारण है कि बाकी पैसे अलग रखकर बचत न की जाए? फिर हम देख सकते हैं कि आगे क्या होगा, जिसके लिए उसे शायद कभी खर्च करना चाहें या न करें।

हाँ, मूलतः यही मेरा तरीका भी है। पृष्ठ 11 पर ने सुझाव दिया कि अगर हम "जीवन की गुणवत्ता में" 1,000 या 2,000 यूरो ज्यादा निवेश करें तो इससे जीवन में अल्पकालिक और दीर्घकालिक कैसे बदलाव आएंगे, इसके बारे में सोचना चाहिए। मैंने पिछले कुछ वर्षों में अपनी मानसिकता में जबरदस्त बदलाव किया है, दूसरों के सुझावों को अधिक गंभीरता से लेने और साथ ही उस बहुमत (उन लोगों का जो किसी विषय में कुछ समझ रखते हैं) की बात सुनने पर ज्यादा जोर देने के लिए। मैं इसे अपनी सकारात्मक प्रगति मानता हूँ, पहले मैं जल्दी से चीज़ों को वर्गीकृत कर देता था और मेरी राय मेरी ही राय होती थी (उदाहरण के लिए, बिटकॉइन मुझे 100 यूरो से काफी कम कीमत पर भी ज्ञात था और 100 यूरो पर भी मैंने कहा था: यह बहुत अधिक मूल्यांकित है, ऐसा नासमझपन क्यों? हमें एक अलग विकेंद्रीकृत वित्तीय प्रणाली की क्या जरूरत? ट्यूलिप मैनिक जैसी बातें... या पेशेवर विषयों में, जब विकास 3-5 वर्षों के बारे में था, तो मैं आमतौर पर वह व्यक्ति था जो कहता था - यह सफल नहीं होगा, वर्तमान प्रणाली तो बहुत अच्छी चल रही है आदि)।

अब मैं बाहरी सुझावों के प्रति काफी (!) अधिक खुला होना चाहता हूँ और केवल इसलिए उन्हें तुरंत खारिज नहीं करना चाहता क्योंकि वे मेरी पूर्व राय से मेल नहीं खाते। और मैं अपनी राय को 180° घुमाने को भी तैयार हूँ, यदि जरूरत पड़ी तो। वास्तविकता में ऐसा शायद नहीं होगा। लेकिन 43 साल की उम्र में, एक बड़े शहर के उपनगर में एक बड़े घर के वित्तीय प्रबंधन के साथ जीवन बिताना निश्चित रूप से सामान्य से अलग है, इसलिए यहां यह पोस्ट एक तरह का रियलिटी चेक है, कि कहीं हम किसी प्रकार की उपभोग की कमी तो नहीं कर रहे। और निश्चित रूप से मैंने यह भी दिखाने की कोशिश की कि हम वर्तमान में क्या कर रहे हैं (घर, 2 कारें, यात्रा, कई गतिविधियाँ और दिन के भ्रमण) और क्या नहीं (जैसे कि महंगी या नई कारें नहीं), ताकि शायद लोग अधिक लक्षित तरीके से जवाब दे सकें - इस क्षेत्र या उस क्षेत्र में देखिए...

और अगर कोई अप्रत्याशित स्थिति (बीमारी, बेरोजगारी) आ जाए, जिसमें इसे तुरंत चाहिए, तो आप वित्तीय रूप से आराम से रह सकते हैं और कम से कम इस बात की चिंता नहीं करनी पड़ेगी।

हम कई मामलों में सुरक्षा के प्रति सजग हैं और मैं वहां भी सहमत हूँ। मूलतः यही मेरी राय है। उदाहरण के लिए निवेश: हम सिर्फ एक विश्व-ETF में निवेश करते हैं, जिससे हम कोई अतिरिक्त लाभ नहीं कमाते, बस सही मार्केट रिटर्न मिलता है और ठीक है। मित्र अकेली स्टॉक्स में, कभी-कभी Alt-Coins (यानी बिटकॉइन या ईथेरियम जैसी प्रमुख क्रिप्टो के अलावा क्रिप्टो) के साथ सट्टा लगाते हैं। मैं दिन में 10 बार डिपॉजिट/क्रिप्टो स्टेटस चेक करता और पागल हो जाता।

तुम्हारे पास अभी 7 साल बाकी हैं जब तक तुम पूरी भुगतान के बाद के अनुबंध (क्या ऐसा है?) को समाप्त कर सको, तब तक बहुत कुछ हो सकता है। 220k€ कोई छोटी राशि नहीं है, खासकर 2000-2500€ के सैद्धांतिक बचत दर के लिए। 2000€ बचत दर से यह संभव नहीं है। फिलहाल इसे तभी समझना उचित है जब यह संभव हो या एक एज-केस हो और तुम निश्चित रूप से इसे पूरा करना चाहते हो, क्योंकि वर्तमान आंकड़ों के अनुसार बिना बाहरी सहायता के यह संभव नहीं होगा। बस 2-3 साल बाद बचत खाते की स्थिति देखो और फिर इस विषय पर फिर से विचार कर सकते हो।

मेरे विचार से तुम अभी इतनी दूर हो कि Sonderkündigungsfrist के अंतर्गत इस योजना को पूरा कर सको।

लगभग 7 साल में ब्याज दर की गारंटी समाप्त हो जाएगी, तब 220k या तो बढ़ाई जा सकती है (मार्केट दरों पर 2031 में 1% से 15% तक कुछ भी संभव है) या हम बैंक को पैसे वापस कर देंगे और मामला खत्म। हमने कोई Sondertilgung (विशेष भुगतान) नहीं किया है, लेकिन इसके बदले हमें थोड़ी बेहतर ब्याज दर मिली है। हमारे पास एक छोटा, पर्याप्त टगेसगेल्ड-रिजर्व (तत्काल निकासी योग्य धन) है। मासिक बचत की पूरी राशि 100% Welt-ETF में जाती है। यह अच्छा हो सकता है या नहीं भी, मैं जानता हूँ। अगर अच्छा नहीं हुआ, तो हमें 2031 में फिर से 10-15 साल का पूर्ण भुगतान योजना बनानी होगी।

मेरा एक्सेल बताता है कि वर्तमान में 20k से, 84 महीने, 2,000 यूरो बचत दर के साथ 2% वार्षिक वृद्धि (सैलरी बढ़ेगी, ऋण राशि स्थिर रहेगी) और 7% रिटर्न (4-5% Welt-ETF से और 2-3% मुद्रास्फीति, जो हमारे लिए काम कर रही है) के आधार पर अंत में 261k की राशि मिल सकती है। इसके Worst Case में 10k तक कर कट सकते हैं, वास्तविकता में Vorabpauschale, वितरण आदि के कारण थोड़े कम। यहां तक कि 3% रिटर्न (0-1% वास्तविक रिटर्न 7 साल में; 2-3% मुद्रास्फीति) और 2% वृद्धि के साथ भी यह ठीक-ठाक निकलता है (कर के बाद 219,700 यूरो अंतिम राशि, Sparerpauschbetrag को ध्यान में न रखते हुए)।

मेरा एक्सेल वर्तमान में 20k, 84 महीने, 2,000 यूरो बचत दर के साथ 2% वार्षिक गतिशीलता (वेतन बढ़ते हैं, ऋण दर समान रहती है) और 7% रिटर्न (वैश्विक ETF में 4-5% रिटर्न और 2-3% मुद्रास्फीति, जो इस मामले में हमारे लिए काम कर रही है) बताता है

मुद्रास्फीति अपने आप में आपकी बहुत मदद नहीं करती बल्कि केवल वेतन समायोजन के माध्यम से अप्रत्यक्ष रूप से।
तो यह आपने अपने गणना में दो बार शामिल कर लिया है। कम से कम अगर बढ़ते वेतन से ऐसा कुछ मतलब हो जैसे कि वेतन वृद्धि

लगभग 7 वर्षों में ब्याज दर की प्रतिबद्धता समाप्त हो जाएगी, तब 220k या तो बढ़ाई जा सकती है (मार्केट रेट्स 2031 में 1% - 15% तक कुछ भी संभव है) या हम बैंक को पैसा दे देते हैं और सब ठीक है। हमने कोई विशेष अग्रिम भुगतान की व्यवस्था नहीं की है, इसके बदले में हमें थोड़ा बेहतर ब्याज दर मिली है। हमारे पास एक छोटा, पर्याप्त टर्म डिपॉजिट का बफर है। मासिक बचत की राशियाँ 100% एक विश्व ईटीएफ में जाती हैं। यह अच्छा हो सकता है या नहीं भी, मैं जानता हूँ। अगर यह अच्छा नहीं होता है, तो हमें 2031 में फिर से 10-15 वर्षों के लिए पूरी तरह से चुकाने की व्यवस्था करनी होगी।

मेरा एक्सेल कहता है कि वर्तमान में 20k पर, 84 महीनों के लिए, 2,000 यूरो बचत दर के साथ 2% वार्षिक वृद्धि (वेतन बढ़ता है, ऋण की किस्त समान रहती है) और 7% रिटर्न (विश्व ईटीएफ में 4-5% रिटर्न और 2-3% मुद्रास्फीति, जो इस मामले में हमारे लिए काम करती है) के साथ कुल राशि 261k होगी। इसके worst case में 10k तक टैक्स कट सकते हैं, असलियत में प्रीपेड टैक्स, डिविडेंड्स आदि के कारण थोड़ा कम। यहां तक कि 3% रिटर्न (7 वर्षों में 0-1% वास्तविक रिटर्न; 2-3% मुद्रास्फीति) और 2% वृद्धि के साथ भी यह लगभग पूरा होता है (टैक्स के बाद 219,700 यूरो की अंतिम राशि, बचत कटौती को ध्यान में नहीं रखते हुए)।

10 साल ऋण के हस्ताक्षर से नहीं बल्कि पूरी भुगतान से शुरू होते हैं। इसलिए मैं पूछ रहा हूँ। मेरे लिए हस्ताक्षर 18.01.2018 था। अंतिम पूरी भुगतान 11.11.2019 को हुई थी, अर्थात मैं 10.11.2029 तक उसे समाप्त कर सकता हूँ और 6 महीने बाद, 11.05.2030 को शेष राशि चुकानी होगी।

अन्यथा, यह सब तुम्हारे लिए बहुत अधिक जटिल और सबसे अच्छा केस लगता है। पर इसका कोई फर्क नहीं पड़ता।

मुद्रास्फीति अपने आप में आपकी ज्यादा मदद नहीं करती, बल्कि केवल वेतन समायोजनों के माध्यम से अप्रत्यक्ष रूप से।
इसलिए आपने अपनी गणना में इसे दो बार शामिल किया है। कम से कम यदि बढ़ती वेतनों से तात्पर्य टिकाऊ वेतन वृद्धि (Tarifsteigerung) है।

मेरी गणना में मैंने कुछ भी दो बार नहीं लिया है। 2031 में शेष ऋण नाममात्र निश्चित है। यह गतिशीलता निश्चित रूप से टिकाऊ वेतन वृद्धि (दोनों टिकाऊ कंपनियों में) से उत्पन्न होती है। अनुमानित नाममात्र रिटर्न 7% है।

10 साल का समय ऋण पर हस्ताक्षर होने से नहीं बल्कि पूरी राशि के भुगतान से शुरू होता है। इसलिए मैं पूछ रहा हूँ। मेरे लिए हस्ताक्षर की तारीख 18.01.2018 थी। अंतिम पूरी भुगतान 11.11.2019 को हुई थी, मतलब मैं 10.11.2029 तक चूकती कर सकता हूँ और 6 महीने बाद, 11.05.2030 को बकाया राशि का भुगतान कर देना होगा।

अन्यथा यह सब आपके लिए बहुत ही काल्पनिक और सर्वश्रेष्ठ परिस्थिति जैसा लगता है। लेकिन कोई फर्क नहीं पड़ता।

2031 में ब्याज स्थिरीकरण समाप्त हो जाएगा। पूरी भुगतान के 10.5 साल बाद का विशेष चूकने का अधिकार उससे कहीं पहले है, मैं उसी की ओर इशारा कर रहा हूँ। 2031 तक ब्याज दर 1,x% स्थिर है।