应该多快还清房子？

那到底有什么理由不能把剩下的钱存起来呢？这样就可以等待看看未来会发生什么，看看是不是有需要花钱的地方，或者是否不需要花。

是的，这基本上也是我的做法。在第11页， 提出了一个建议，让大家考虑如果将1000或2000欧元更多地“投资于生活质量”，生活将在短期和长期内发生怎样的变化。近年来，我的内心态度发生了根本性的转变，更加愿意接受他人的建议，也更加愿意听从多数人的意见（其中多数人对某个领域有一定的了解）。我甚至认为这是我性格的积极转变，以前我总是很快给事情贴标签，觉得我的看法就是唯一的看法（比如说，比特币我在价格还不到100欧时就知道，当时还说：严重高估了，这是什么胡扯？我们为什么需要另一种去中心化的金融系统……郁金香狂热之类的……或者在专业领域，涉及3-5年内的发展时，我一直是那个认为这些不会流行起来、现有系统运作良好的人……）。

现在我希望能够更开放地接受外界建议，不因为它们与我之前的看法不符就立刻否定它们。如果必要，我也愿意将自己的观点彻底改变180度。当然，现实中这通常不会发生。但43岁就通过资助在大城市郊区买了一栋大房子，这确实有些不合常规，所以这里的帖子也算是一种现实检验，看我们是否错过了某种消费方式。当然，我也尝试说明我们目前的生活状况（有房子、两辆车、旅行、许多活动和日常短途旅行）以及我们不做的事（比如不买昂贵或新车），这样大家可以更有针对性地回复——看看在某些方面如何...

如果出现了意外状况（疾病、失业），急需资金时，就可以在经济上保持从容，不用为此额外担忧。

我们在很多方面都比较注重安全，我也只能赞同这点。这基本上也是我的看法。举个例子就是投资：我们直接投资于全球ETF，不追求超额收益，只追求市场平均收益，挺好。朋友们玩个股，有的还买些非“主流”的加密货币（比如比特币或以太坊以外的旧币）。那样我一天要查十遍账户和加密货币余额，肯定会疯掉。

你还有7年时间，才能在全额支付后（是这样吗？）解约，期间还可能发生很多事情。22万欧元对理论上的每月储蓄额2000-2500欧元来说可不是小数目。每月2000欧元的储蓄额根本不够。目前只有在可行或者属于特殊情况且你们确定要坚持执行的前提下，才值得去考虑这个问题，因为根据现有数据，否则没有外部支持是无法实现的。你可以在2-3年后看看储蓄账户的情况，然后再审视这个问题。

我认为你们距离在特别解约期限内完成这个计划还太远了。

大约7年后利率期限届满，那时22万欧元要么重新贷款（2031年市场利率介于1%-15%之间，具体还不确定），要么我们把钱还给银行，事情就结束了。我们没有约定任何特别提前还款，但因此获得了稍微低一点的利率。我们有一个小而足够的活期存款缓冲。每月的储蓄额100%投入了全球ETF。可能有好结果，也可能没有，我知道。如果结果不好，2031年我们就必须再续签一个10-15年的全额还款合同。

我的Excel计算显示：当前贷款20万，期限84个月，每月储蓄额2000欧元，年增长率2%（工资上涨，贷款额保持不变），年收益率7%（全球ETF收益率4-5%，再加上2-3%的通胀按当前条件对我们是有利的），最终金额预计为26.1万欧元。其中在最坏情况下可能要扣除最多1万欧元税费，实际上由于预扣税、分红等原因会少一些。即使年收益率只有3%（7年内实际收益率0-1%；通胀2-3%），年增长率2%，依然能够勉强达到目标（扣除税费后最终金额为219700欧元，未考虑储蓄免税额）。

我的Excel当前显示20k，84个月，月储蓄额2000欧元，年增长率2%（工资上涨，贷款金额保持不变），收益率7%（世界ETF收益率4-5%，通胀率2-3%，在这种情况下对我们有利）

通胀本身对你帮助不大，而只是通过工资调整间接帮助。
所以你的计算中这部分重复了。至少如果工资上涨指的是类似于集体合同涨幅的话。

大约七年后利率锁定期结束，22万可以选择续约（2031年的市场利率在1%到15%之间都有可能），或者我们把钱还给银行就算了。我们没有约定任何特别还款，不过因此获得了稍微低一点的利率。我们有一个小而足够的活期存款缓冲。每月的储蓄金额100%投入了一个全球ETF。我知道这可能会成功，也可能失败。如果不成功，我们在2031年可能得再约定一个10到15年的全额还清计划。

根据我的Excel表，假设当前投资2万，期限84个月，每月储蓄2000欧元，年增长率2%（工资上涨，贷金额不变），预期年收益率7%（全球ETF收益率4-5%，通胀率2-3%，这里通胀对我们有利），最终金额预计为26.1万欧元。最糟糕情况下还要扣除最多1万欧元税款，实际随着预扣税、分红等可能更少。即使收益率只有3%（7年期间实际收益率0-1%，通胀2-3%）且增长率2%，结果勉强持平（扣税后最终金额21.97万欧元，未考虑储蓄免税额）。

这10年不是从贷款签字算起，而是从全额支取算起，所以我才问。我的签字日期是2018年1月18日。最后一次全额支取是在2019年11月11日，也就是说我可以在2029年11月10日前解约，并且必须在6个月后，也就是2030年5月11日前偿还剩余贷款。

否则你说的听起来非常理想化，但这并不重要。

通胀本身对你帮助不大，只是通过工资调整间接帮助你。 这在你的计算中算了两次。至少如果提高工资指的是类似于集体谈判的涨幅的话

我的计算中没有重复。2031年的剩余债务是名义固定的。动态当然来自于集体谈判的涨薪（两者都是集体谈判企业）。 假定的名义收益率是7%。

这10年不是从贷款签字日起算，而是从全额放款日起算。所以我才问。
我是在2018年1月18日签字的。最后一次全额放款是在2019年11月11日，也就是说我可以在2029年11月10日之前解约，必须在6个月后的2030年5月11日前偿清剩余贷款。

否则，你说的情况听起来很牵强，更像是最理想的情况。但这无关紧要。

2031年利率期限结束。提前解约权是在全额放款后10.5年，明显更早，我不针对那个。利率固定至2031年，为1,x%。