Chère communauté,
j’aimerais avoir votre avis sur le sujet du contrat d’épargne logement. Je sais que cela a déjà été discuté ici ou là, mais généralement avec un reste dû modéré.
En 2020, nous avons obtenu un taux d’intérêt vraiment avantageux, malheureusement seulement sur 10 ans. Les majorations pour des durées plus longues étaient assez élevées et à ce moment-là, le retournement des taux n’était pas encore en vue. Je sais aussi que, vu aujourd’hui, ce n’était pas très judicieux, mais on ne peut plus rien y changer maintenant.
Nous avons fixé un remboursement assez bas, car nous voulions ensuite préférer injecter l’argent disponible restant via des remboursements anticipés. Aussi par précaution au cas où quelque chose d’imprévu arriverait.
Montant total du crédit : 770 000 euros
Réparti en trois parties :
- Prêt à annuités auprès de la banque : 530 000 euros - Durée 10 ans - Remboursement 2 % - Taux d’intérêt 0,55 %
- 2 prêts KfW (pour 2 logements) : 240 000 euros - Durée 10 ans - Taux d’intérêt 0,95 % (+ subvention de remboursement de 36 000 euros)
Pour le prêt bancaire, un remboursement anticipé annuel de 25 000 euros serait possible.
Reste dû à la fin de la période de taux fixe : vraisemblablement environ 570 000 euros.
Les taux fixes expirent en 2030 et nous devrons refinancer au taux en vigueur à ce moment-là. Personne ne sait comment seront les taux en 2030.
La banque nous a proposé un contrat d’épargne logement avec la LBS. Je connais les réserves et les coûts liés à un tel contrat, mais j’aimerais quand même avoir votre avis.
Caisse d’épargne logement : LBS Südwest
Tarif épargne logement : ZukunftPlus
Taux d’intérêt crédit : 0,01 %
Frais d’ouverture : 1,6 %
Taux débiteur : 1,19 % (effectif 1,54 %)
Remboursement mensuel : environ 1 000 euros
Coût total (intérêts inclus) : environ 7 000 euros.
Pendant la phase d’épargne, différents modèles nous ont été proposés, soit des versements mensuels, soit annuels.
L’idée serait maintenant de sécuriser une partie du reste dû (par exemple 200 000 €) via le contrat d’épargne logement avec un taux d’intérêt de 1,19 %. Le reste serait financé aux taux futurs.
Avec nos salaires, nous pourrions effectuer la remise anticipée de 25 000 € par an. En étant conservateurs et prenant 20 000 €, trois variantes se présentent :
1) Paiement anticipé dans le crédit -> je réduis le reste dû de 140 000 € et finance ensuite 430 000 € au taux futur
2) Contrat d’épargne logement -> je pourrais sécuriser 200 000 € (soit 55 % de cela) à 1,19 % d’intérêt (cela me coûte environ 3 200 €) et financer ensuite 370 000 € au taux futur
3) Placement -> en présumant un taux très optimiste de 5 %, cela ferait environ 20 000 € de "gain". Je réduis ainsi le reste dû de 160 000 € et finance 410 000 € au taux futur
Quel est votre avis ? Ai-je oublié quelque chose ?
Y a-t-il actuellement de meilleurs contrats d’épargne logement sur le marché comparés à la LBS ?
Merci pour vos réponses.
À 1) C’est la variante sécurisée. Ici, on n’est pas tenté de consommer l’argent épargné ou placé entre-temps.
À 2) Je n’y connais rien.
À 3) Tu parles sans doute actuellement d’un taux sans risque à 2,3 %. Il n’existe pas de 5 % sans risque.
Si l’argent placé ne te tente pas, je prendrais la variante 3.
Je pratique moi-même actuellement la variante 1 avec un remboursement de 10 % par an (5 % de remboursement anticipé & 5 % de remboursement normal) et je dors plutôt bien ainsi, même si mon taux est de 1,68 % et que j’aurais plus de gains avec un MSCI ETF. Ce n’est pas très important pour moi.
Mes voisins ont commencé à construire dans la zone il y a 4 ans et l’un ou l’autre parle déjà d’avoir fini dans 4-5 ans. Honnêtement, la perspective d’être financièrement libre est assez séduisante, et c’est ce qui m’importe personnellement davantage.