Quelle est la sécurité de la couverture du solde restant via un contrat d'épargne logement ?

05.07.2022 18:56:58

Tu épargnes sur le contrat d'épargne-logement pendant une période, chez nous c'est la durée du prêt. Lorsqu'il est attribué, tu reçois en plus un prêt épargne-logement égal à 1,5 fois ta somme épargnée - aux intérêts de 1,15% que j'ai mentionnés plus haut.

Avec la somme versée, je rembourse le capital restant de l'annuité puis ensuite le prêt épargne-logement est remboursé. La mensualité est calculée en millièmes de la somme d’épargne-logement. Remboursement anticipé possible à volonté et autant de fois que souhaité.

L’essentiel a déjà été dit des dizaines de fois, je veux savoir concrètement. Merci de calculer précisément ton cas, ainsi on pourra comparer.

05.07.2022 19:07:06

Le sens réside dans le taux d’intérêt garanti (bas !) à la fin. On ne sait si c’était vraiment nécessaire qu’avec le recul.

Oui, mais soyons honnêtes maintenant. À quel niveau les intérêts doivent-ils augmenter pour que cela en vaille la peine ? Faisons ce calcul :
- tu verses chaque mois 440 €, ce qui fait 79,2k sur 15 ans.
- en remboursement anticipé, tu économises des intérêts exonérés d’impôt de 4 %, soit 28,8k sur toute la durée.
- la valeur des remboursements anticipés est donc presque 110k.
- dans le compte épargne-logement, tu reçois 0,1 % d’intérêt, soit 600 € sur toute la durée. Théoriquement, l’impôt sur les plus-values serait dû, mais on l’ignore ici.
- il y a également des frais de dossier dans le compte épargne-logement ; si on te propose effectivement un taux de prêt de 1,15 %, ils doivent être assez élevés.

Le faible taux sur un prêt épargne-logement de 110k devrait donc te rapporter plus de 30k par rapport à un crédit classique de 80k. Maintenant la question… avec quel taux comptes-tu ?
Scénario de base 4 %, mensualité de 2000 €, tu as fini en 4 ans, intérêts payés environ 6k.
Scénario 8 %, mensualité de 2000 €, tu as fini en un peu plus de 4 ans, intérêts payés environ 15k.
Scénario 10 %, mensualité de 2000 €, tu as fini en 4,5 ans, intérêts payés 20k.

Tu vois, le compte épargne-logement n’est rentable que dans des scénarios où 190k en 15 ans permettent d’acheter une voiture moyenne…

05.07.2022 19:21:10

Alors :
si dans 15 ans 190k deviennent disponibles à un taux de 1,15 %, alors tu peux probablement économiser 50 %, ça a du sens ? Peu, plutôt je mettrais les 85 000 EUR en remboursement anticipé (où on paie 4 % !) = 5 666 € par an.

Petit exemple :
financement de 380 000 € sur 15 ans
4 % d’intérêts
190 000 € de capital restant dû après 15 ans
coût sur 15 ans = 177 000 €

si l’on versait maintenant chaque année les 5,66k en amortissement anticipé ici, au lieu du contrat d’épargne logement :
les coûts sur 15 ans diminueraient à 148 000 € (soit déjà 29 000 € d’économies !)

il resterait donc 85 000 € de capital restant dû, et quel taux d’intérêt dois-tu payer avec 29 000 € ???
de plus tu as encore économisé les frais de dossier (1900 € ou même 3040 €)
et les intérêts (1,15 % qui s’appliqueraient après les 15 ans !)
donc en tout certainement 34 000 €

si tu continues donc à payer 2 000 € par mois comme mensualité après 15 ans, alors les 85 000 € seraient probablement remboursés après 5 ans, et les paramètres seraient alors les suivants :
taux d’intérêt : 14 %
amortissement : 14 %
au bout d’un peu moins de 5 ans, c’est remboursé et environ 33 000 € d’intérêts ont été payés !!!!

donc si tu penses que les taux d’intérêt seront à 14 % dans 15 ans, alors le contrat d’épargne logement dans ton cas aurait du sens.

05.07.2022 19:22:55

L’essentiel a déjà été dit plusieurs fois, je veux savoir précisément. Merci de calculer exactement ton cas, on pourra alors comparer.

Oui, mais soyons honnêtes. Jusqu’à quel point les taux doivent-ils augmenter pour que cela en vaille la peine ? Voici un calcul :
- tu verses chaque mois 440 €, ce qui fait 79,2 k sur 15 ans.
- avec le remboursement anticipé, tu économises 4 % d’intérêts exonérés d’impôts, cela représente 28,8 k sur toute la durée.
- la valeur des remboursements anticipés est donc presque 110 k.
- avec le prêt épargne logement, tu obtiens 0,1 % d’intérêts, ce qui fait 600 € sur toute la durée. Théoriquement, l’impôt sur les gains de capitaux s’appliquerait, mais on l’ignore ici.
- il y a aussi des frais de dossier sur le prêt épargne logement ; si on te donne effectivement 1,15 % de taux pour le prêt, ils sont sûrement assez élevés.

Le faible taux sur un prêt épargne logement de 110 k devrait donc te faire économiser plus de 30 k par rapport à un crédit classique de 80 k. Maintenant, la question… à quel taux comptes-tu ?
Scénario de base 4 %, mensualité de 2 000 €, en 4 ans le prêt est remboursé, intérêts payés environ 6 k.
Scénario 8 %, mensualité de 2 000 €, en un peu plus de 4 ans le prêt est remboursé, intérêts payés environ 15 k.
Scénario 10 %, mensualité de 2 000 €, en 4,5 ans le prêt est remboursé, intérêts payés 20 k.

Tu vois, le prêt épargne logement ne peut gagner que dans des scénarios où 190 k en 15 ans permettent d’acheter une voiture moyenne gamme…

Merci, je vérifie ça.

Pour le moment, seule la demande de prêt amortissable est faite, il ne s’agit pas d’un paquet combiné, donc rien n’est encore “acheté“.

Je n’ai pas eu le temps de calculer moi-même, car ça devait être réglé rapidement, je voulais encore faire valider cela avant la prochaine hausse des taux. De plus, nous achetons de mes parents, qui avaient besoin d’argent liquide pour leur projet. Le temps que j’avais, je l’ai d’abord consacré à m’informer sur le contrat d’épargne logement… jusqu’à récemment, je n’aurais même pas su quoi calculer.
J’ai demandé par mail le contrat d’épargne logement auprès du conseiller, mais il n’est pas encore confirmé. Je suppose que tant que nous n’avons rien signé, je peux aussi l’annuler gratuitement ?
Je n’aime pas devoir revenir sur mes paroles, mais bon.

L’essentiel a déjà été dit plusieurs fois, je veux savoir précisément. Merci de calculer exactement ton cas, on pourra alors comparer.

Ça vient, quand j’aurai compris le calcul de , je suis justement en train d’utiliser un calculateur d’amortissement.

05.07.2022 19:25:57

Alors, une fois que le financement est demandé, et 1) que tu as de toute façon l’intention de payer les 5666€ ON TOP par an, donc 500€ de plus par mois, donc 2500€ comme taux mensuel.

alors la réflexion serait plutôt comme ceci :
que coûterait la fixation du taux d’intérêt pour 10 ans (probablement beaucoup moins cher que pour 15 ans)
puis mettre le remboursement dans le contrat d’épargne logement, pour qu’il prenne effet dans 10 ans
(je choisirais ici un contrat où l’on doit épargner moins, mais où l’on peut aussi rembourser pendant 10 ans, donc environ 2,20-2,35%)

et changer ensuite après 10 ans.

je pense que cette option serait moins chère que les 15 ans ;) cela dépend néanmoins du taux d’intérêt pour les 10 ans (je peux aussi être utile à ce sujet ;)

probablement, le coût total serait inférieur aux 177.000€ que tu as indiqués plus haut ;)

05.07.2022 19:33:01

Donc :
si dans 15 ans 190k doivent être attribués à 1,15 %, tu peux probablement épargner 50 %, est-ce que ça a du sens ?

Il s'agit de 40 %, mais l'attribution commence déjà à partir de 50k. Taux final 1,6 %

Comme je l'ai dit, pour deux raisons, ça devait aller vite maintenant, j'avais moins d'une semaine. Comme on ne peut pas éviter une annuité et que la somme ainsi que l'objet sont fixés, nous avons fait établir les 380k sur 15 ans.

Par mail, j'avais informé le conseiller que l'offre avec le contrat d'épargne logement sur le solde restant dû serait « notre truc ».

Le contrat d’épargne logement ne se trouve pas à la banque et n’est pas cédé, ce n’est pas un paquet combiné.

Je voudrais donc éventuellement l’annuler à nouveau, tu vois un problème ? Jusqu'à présent, nous avons beaucoup signé, mais seulement des consentements pour le traitement de nos données, plusieurs fois.

Sujets similaires
10.04.2012	Plan financier avec contrat d'épargne logement ou avec risque ?	12
30.04.2013	Prêt avec un taux d'intérêt de 2,51% - Conseils pour le financement	22
24.10.2014	Rembourser les économies ou économiser ? + Sécuriser le taux d'intérêt	47
18.04.2015	Le contrat d'épargne logement est-il toujours intéressant avec les taux d'intérêt actuels ?	10
28.06.2015	Construire une maison - contrat d'épargne logement avec de mauvais taux d'intérêt	23
14.07.2020	Débuts d'un bien immobilier possible \| Questions sur le contrat d'épargne logement	72
16.09.2015	Financement banque principale, épargnant pour la construction, remboursement	11
29.05.2016	Conditions pour le contrat d’épargne-logement Riester - Quel taux d’intérêt ?	16
22.06.2016	Un prêt TA est-il judicieux ? Les intérêts et l'offre de prêt sont corrects	13
07.02.2017	Financement d'achat de maison - nous ne pouvons pas décider	29
06.03.2018	Contrat d'épargne logement et Wohnriester - Où est le piège ici ?	28
28.05.2018	Prêt à annuités vs contrat d’épargne logement Prêt de 300k	10
03.11.2022	Utiliser un remboursement anticipé ou économiser pour rembourser un petit prêt ?	14
01.06.2019	Financement avec prêt à période de remboursement différée + contrat d'épargne logement	50
04.11.2019	Contrat d’épargne-logement en cours concernant le remboursement anticipé et la maturité d’attribution	18
11.01.2021	Offre de financement : Prêt TA avec contrat d'épargne logement	24
15.12.2022	Financement de suivi 2030 Préparez-vous maintenant Contrat d’épargne logement/Remboursement spécial/Dépôt à terme	64
06.03.2023	Un contrat d'épargne-logement avec une dette résiduelle élevée est-il judicieux comme garantie partielle ?	17
22.03.2024	Financement d'achat de maison malgré des taux d'intérêt élevés ?	24
17.01.2025	Offre de financement maison individuelle incluant épargne logement, expériences	25

Quelle est la sécurité de la couverture du solde restant via un contrat d'épargne logement ?

driver55

WilderSueden

Hyponex

chand1986

Hyponex

chand1986