¿Préstamo variable posible / conveniente?

Justo,
1. no ganáis mucho
2. Variante más tonta
3. Lo haría.

Si se tiene en cuenta todo lo que queríais lograr en vuestro 1er hilo.
Saludos Olli

Con la variante 2 pueden olvidarse de la casa definitivamente. Con su capacidad de ahorro nunca podrán compensar el aumento de precios.

Para mí, en su lugar, la [ETW] sería una alternativa viable. Aún no me imagino la construcción de su casa en 3 años sin incrementos significativos de ingresos.
Con una cuota de 600€, en 3 años solo tendrían 16.000€ de capital propio, lo cual es mejor que ahora, pero aún no es algo genial. Al menos, los préstamos privados ya no estarían.
Todavía no entiendo del todo por qué solo es posible una cuota de 600€, pero con préstamos privados, alquiler y solo el subsidio parental, probablemente se terminará así.

Nosotros ahorramos mensualmente entre 3.000 y 4.000€ con ingresos comparables, y así, en 2 años, con un préstamo variable, nos quedó una deuda restante 85.000€ menor.
Eso, por supuesto, facilitó mucho toda la empresa.
Pero, primero, por ejemplo, vivimos sin pagar alquiler, así que no se puede comparar con ustedes, y segundo, aún aquí hay mucha gente que considera todo esto extremo o demasiado justo.

Pero, como ustedes y otros ya han señalado antes, comprar el terreno no sería un riesgo significativo. Simplemente lo venden en 3 años con ganancia o sin pérdida si la construcción no funciona.

Debido al préstamo variable para el terreno, la pregunta para nosotros aún está abierta: la cómoda cuota mensual de 600-700€ durante el EZ probablemente no nos servirá de nada. Con eso no habremos pagado nada en 2-3 años, es decir, no tendremos más capital propio. “Solo” nos hemos asegurado un buen terreno en la ubicación soñada a un precio barato, hemos mejorado nuestro estilo de vida / nos hemos disciplinado y (suponiendo, pero muy probablemente) hemos incrementado nuestros ingresos. Si eso será suficiente para que los bancos nos permitan construir - esa es ahora nuestra mayor incertidumbre.

La cuota también tiene que ser más alta. No puede ser - debe ser. Deberías calcular alrededor de 1000€ por mes, como mínimo. Mejor 1200€. Actualmente pagáis 660€ de alquiler - más 1200€ ahorrando para el terreno. Entonces ya estarías en la carga de un tercio que todavía es razonable.

Si "empezáis en serio", ya habrá bastante capital propio en el terreno. De forma aproximada: vuestro proyecto cuesta 600.000€ con terreno. En 2-3 años quizás consigáis poner 50.000€ del capital existente en el terreno. Entonces necesitáis un crédito de ~550.000€, a 20 años estarás otra vez en 1800€ si quieres terminar en 30 años. A eso se suman los costos adicionales, por supuesto más que antes. Entonces se acerca al rango de 0,33 - 0,4 del ingreso familiar. Como en lugar de trabajar a tiempo parcial puedes volver a trabajar al 75%+, tendréis un “colchón de emergencia”.

Vuestro objetivo: 540m2 165.000€ - ¿por qué optar por un piso en propiedad? Con familia no es el mejor camino si el espacio es un tema para vosotros.

Con la Variante 2 pueden olvidarse de la casa de todas formas. Con su capacidad de ahorro nunca podrán enfrentar el aumento de los precios.

Para mí, en su lugar, una ETW sería una alternativa bastante viable. No me puedo imaginar su construcción de la casa en 3 años sin aumentos significativos de ingresos.
Con una cuota de 600€, en 3 años tendrían solo 16k de capital propio, lo cual es mejor que ahora, pero aún no es excelente. Al menos los créditos personales ya no estarían.
Todavía no entiendo del todo por qué solo es posible una cuota de 600€, pero con créditos personales, alquiler y solo la prestación por maternidad, probablemente será así.

Nosotros ahorramos entre 3000 y 4000€ mensuales con ingresos comparables y así, en 2 años con un préstamo variable, acumulamos 85.000€ menos de deuda.
Eso facilitó mucho todo el proyecto.
Pero primero, por ejemplo, vivimos sin pagar alquiler, así que no se puede comparar con ustedes, y segundo, aquí también hay mucha gente que lo ve extremadamente ajustado o insuficiente.

Como ustedes y algunos antes han notado, comprar el terreno no sería un riesgo significativo. Lo podrían vender en 3 años simplemente con ganancia/sin pérdida si no logran construir.

No, tienes razón — ahorrar y gastar deben estar en una relación saludable. Algo como ganar 5K y gastar 3K está muy lejos de la realidad (para nosotros). Se menciona una cuota de 600-800€ al mes como peor caso durante el EZ, y esa cifra es la que tomo como base. La pregunta que me hago es cuál es la tasa variable ahora. No encuentro respuesta en Google. Si es un interés de 3-4% con solo 1% de amortización, entonces está claro que no se acumula mucho capital, sino que solo se le paga al banco. Si ese fuera el caso, entonces la ETW sería, en mi opinión, la opción más sensata, lo que nos permitiría a nosotros y (no menos importante) a nuestro hijo seguir disfrutando de una buena calidad de vida y al mismo tiempo tener algo propio (es decir, un tipo de compromiso entre querer y poder, como lo veo).

Todavía no entiendo del todo por qué solo es posible una cuota de 600€, pero con préstamos privados, alquiler y solo la prestación por maternidad/paternidad, al final será así.

Creo que se había calculado y pensado más bien una cuota de 1000€ para el terreno, con 400€ de intereses (~2,5%) y luego los 600€ de amortización.

Dónde se va todo vuestro dinero sigue siendo un misterio para mí.

Números aproximados del post 1:
Ingresos: 4300€ (Hombre 2750€, trabajo por cuenta propia 250€, mujer 1100€ prestación por maternidad/paternidad, 200€ asignación por hijo)
Gastos: 1260€ (280€ coche, 100€ crédito al consumo, 880€ alquiler con gastos incluidos)
Resto: 3000€ al mes (más ingresos del trabajo por cuenta propia, 13º salario, etc.)

¿Es tan descabellado ahorrar entre 1500 y 2000€?

Una cuota de 600-800€ al mes se menciona como el peor caso durante el tipo de interés variable, y de esa suma parto en primer lugar.

Vamos a comparar juntos más números:
- Financiación inmobiliaria para una casa unifamiliar con una cuota de 600-800€
- Tu alquiler actual sin gastos de 660€ por un piso de 65m².
Para mí esta comparación suena a que algo no puede estar bien. ¿Qué te parece a ti? ¿O estoy pasando algo por alto?

Honestamente, veo que todo fracasa por la propia actitud hacia el dinero: tú, OP, en mi opinión, pasas un poco demasiado rápido y fácilmente por alto la manera de ahorrar. Sí, entonces uno va a las rebajas, entonces no hace grandes viajes.
Si realmente quieren la casa, ¿no la habrían conseguido ya? Si la casa es una idea nueva que aún no ha rondado mucho tiempo en tu cabeza, entonces despídete de tu alto caballo para hacer las cosas seriamente de inmediato. Pocos aquí pudieron hacerlo.
Un estilo de vida frugal es bastante "agotador". Pongo eso entre comillas. Yo mismo renuncio a mucho consumo (sin coche, sin viajes en avión, casi ningún mueble nuevo, muchas cosas de segunda mano). Pero este estilo de vida necesita tiempo. Hay que encontrar todas esas cosas a bajo precio primero.
Creo que es una cuestión de tipo si a uno le va o no.
¿Por qué este mes han ahorrado tan poco? ¿A dónde se ha ido el dinero?