परिवर्ती ऋण संभव / समझदारीपूर्ण?

26/12/2020 18:01:49

अभी,
1. आप ज्यादा नहीं जीतते
2. सबसे बेकार विकल्प
3. मैं करूंगा।

अगर आप सोचें कि आपने अपने पहले थ्रेड में क्या-क्या संभालना चाहा था।
शुभकामनाएँ, ओली

26/12/2020 19:15:30

वैरिएंट 2 के साथ आप घर को निश्चित ही भूल जाओ। आपकी बचत से आप कभी भी कीमतों में वृद्धि से नहीं जीत पाओगे।

ETW मेरी जगह पर आपके लिए निश्चित रूप से एक विकल्प होगा। बिना उल्लेखनीय आय वृद्धि के, मैं अभी भी 3 साल में आपके घर निर्माण की कल्पना नहीं कर सकता।
600€ की किश्त के साथ तो 3 साल में केवल 16k स्व-पूंजी होगी, जो अभी से बेहतर है, लेकिन अभी भी बहुत अच्छी नहीं है। कम से कम निजी ऋण तब खत्म हो जाएंगे।
मैं पूरी तरह नहीं समझ पाया हूं कि क्यों केवल 600€ की किश्त संभव है, लेकिन निजी ऋण, किराया और केवल माता-पिता का भत्ते के साथ यह ऐसा ही होगा।

हम तुलना योग्य आय के साथ मासिक रूप से 3000 से 4000€ की बचत करते हैं और इसलिए हमारे पास 2 वर्षों में वैरिएबल ऋण के साथ 85,000€ कम ऋण शेष बचा।
यह पूरी प्रक्रिया को निश्चित रूप से बहुत आसान बना दिया।
लेकिन सबसे पहले हम जैसे कि बिना किराए के रहते हैं, इसलिए इसे आपके साथ तुलना नहीं की जा सकती और दूसरे, यहां भी कई लोग इसे बहुत कम या संकीर्ण पाते हैं।

लेकिन जैसा कि आप और पहले कुछ लोगों ने भी कहा है, जमीन खरीदना कोई बड़ा जोखिम नहीं होगा। आप इसे 3 साल में फिर से लाभ के साथ / बिना नुकसान के बेच सकते हैं, अगर निर्माण नहीं होता है।

26/12/2020 19:54:48

प्लाट के लिए वैरिएबल लोन के कारण हमारे लिए सवाल अभी भी खुला है: EZ के दौरान हमारे लिए आरामदायक मासिक किस्त 600-700€ हमें शायद कुछ भी नहीं देगी। इससे हम 2-3 सालों में कुछ भी चुका नहीं पाएंगे, यानी हमने अपना स्व-पूंजी नहीं बढ़ाया। “सिर्फ” हमने एक अच्छी और सपनों जैसी जगह पर सस्ता प्लाट सुरक्षित किया है, अपनी जीवनशैली को बेहतर बनाया/अपने आप को अनुशासित किया और (माना जाए लेकिन बहुत अधिक संभावना है) अपनी आय बढ़ाई है। क्या यह बैंकों के लिए पर्याप्त होगा कि वे हमें निर्माण की अनुमति दें – वर्तमान में यही हमारी सबसे बड़ी अनिश्चितता है।

किस्त तो बढ़ानी ही पड़ेगी। नहीं बल्कि करनी ही होगी। प्रति माह लगभग 1000€ की गणना करनी चाहिए, कम से कम। बेहतर होगा 1200€। आप वर्तमान में 660€ किराया देते हैं - तो फिर प्लाट में 1200€ बचत के साथ। तब आप पहले से ही तीसरा बोझ वहन कर रहे हैं जो अभी भी उचित है।

अगर आप "सच्चाई से" शुरू करते हैं, तो प्लाट में पहले से ही काफी स्व-पूंजी होगी। अनुमान - आपका प्रोजेक्ट 600,000€ में प्लाट सहित खर्च होगा। 2-3 सालों में आप मौजूदा पूंजी से शायद 50,000€ प्लाट में लगा पाएंगे। तब आपको लगभग 550,000€ का ऋण चाहिए होगा, 20 वर्षों के लिए आप फिर 1800€ के करीब होंगे, अगर आप 30 वर्षों में खत्म करना चाहते हैं। इसके ऊपर अतिरिक्त खर्च आएंगे, जो निश्चित रूप से पहले से अधिक होंगे। यह कुल मिलाकर घरेलू आय का 0.33 - 0.4 हिस्सा होगा। क्योंकि आप पार्ट-टाइम की बजाय फिर से 75%+ काम कर सकते हैं, आपके पास एक "आपातकालीन बफर" भी रहेगा।

आपका लक्ष्य: 540m2 165,000€ - परिवार के साथ वहाँ क्यों एक कंडो खरीदना? यदि आपके लिए जगह एक मुद्दा है तो यह सबसे अच्छा तरीका नहीं है।

26/12/2020 20:00:41

वेरिएंट 2 के साथ आप निश्चित रूप से उस घर को भूल सकते हैं। आपकी बचत क्षमता से आप कभी भी कीमतों में हुई बढ़ोतरी को नहीं पा सकते।

ETW मेरे लिए आपकी जगह एक विकल्प हो सकता है। मैं आपकी आय में उल्लेखनीय वृद्धि के बिना भी तीन साल में घर बनाने की कल्पना नहीं कर सकता।
600€ की किस्त पर भी तीन साल में केवल 16k की अपनी पूंजी होगी, जो अभी से बेहतर है, लेकिन अभी भी बहुत अच्छी नहीं है। कम से कम निजी ऋण खत्म हो जाएंगे।
मुझे पूरी तरह से समझ नहीं आया कि केवल 600€ की किस्त क्यों संभव है, लेकिन निजी ऋण, किराया और केवल माता-पिता की सहायता के साथ यह संभवतया इसी तरह ही होगा।

हम समान आय के साथ महीने में 3000 से 4000€ बचाते हैं और इसी कारण 2 वर्षों में परिवर्तनीय ऋण के साथ 85,000€ कम बचा हुआ ऋण हुआ है।
इसने पूरी प्रक्रिया को साफ तौर पर आसान बनाया।
लेकिन पहली बात, हम बिना किराए के रहते हैं, इसलिए इसे आपके साथ तुलना नहीं की जा सकती और दूसरी बात यह है कि हमारे बीच भी कई लोग इसे या तो काफी कठिन या बहुत कम समझते हैं।

जैसा कि आप और कुछ लोगों ने पहले ही कहा है, जमीन खरीदना कोई खास जोखिम नहीं होगा। आप इसे तीन साल में मुनाफे/बिना नुकसान के किसी भी तरह बेच सकते हैं, अगर निर्माण संभव न हो।

नहीं, मैं आपकी बात से सहमत हूँ — बचत और खर्च में स्वस्थ संतुलन होना चाहिए। 5K कमाना और 3K खर्च करना हमारे लिए बिल्कुल वास्तविकता से दूर है। महीने में 600-800€ किस्त को मुख्य संकट के रूप में माना जाता है, और मैं इसी राशि को मानता हूँ। सवाल यह है कि मौजूदा परिवर्तनीय ब्याज दर कितनी है। गूगल पर मुझे इसका कोई जवाब नहीं मिला। अगर यह 3-4% ब्याज है और केवल 1% चुकौती है, तो स्पष्ट है कि आप अधिक पूंजी नहीं बचा पा रहे हैं, बल्कि केवल बैंक को भुगतान कर रहे हैं। यदि ऐसा है, तो मेरी दृष्टि में ETW सबसे व्यावहारिक विकल्प होगा, जिससे हम खुद को और (महत्वपूर्ण) हमारे बच्चे को एक अच्छा जीवन दे सकते हैं और साथ ही कुछ अपना भी रख सकते हैं (यानि मेरे अनुसार, इच्छा और क्षमता के बीच एक प्रकार का समझौता)।

26/12/2020 20:23:30

मुझे अभी तक पूरी तरह समझ नहीं आया कि केवल 600€ किस्त कैसे संभव है, लेकिन शायद निजी ऋणों, किराए और केवल माता-पिता भत्ते के साथ यह व्यवस्था हो जाएगी।

मेरा मानना है कि गणना और आशय अधिकतर 1000€ की किस्त का था ज़मीन के लिए, जिसमें 400€ ब्याज (~2.5%) और फिर 600€ मूलधन चुकौती होगी।

आपका सारा पैसा कहाँ जा रहा है, यह मेरे लिए अभी भी रहस्य ही है।

पोस्ट 1 से गोल किए हुए आंकड़े:
आय: 4300€ (पति 2750€, स्वरोजगार 250€, पत्नी 1100€ माता-पिता भत्ता, 200€ बालभत्ता)
खर्चे: 1260€ (280€ कार, 100€ उपभोक्ता ऋण, 880€ गर्म किराया)
शेष: प्रति माह 3000€ (स्वरोजगार से अतिरिक्त, 13वां वेतन आदि भी जोड़कर)

क्या प्रति माह 1500 से 2000€ बचाना इतना गलत है?

600-800€ की मासिक किस्त को ब्याज अवधि के दौरान सबसे खराब स्थिति के रूप में बताया गया है, और मैं इसी राशि से शुरू करता हूँ।

आइए हम मिलकर और संख्या की तुलना करें:
- 600-800€ किस्त के साथ एक परिवार के घर के लिए ऋण
- आपके वर्तमान 65m² के अपार्टमेंट के लिए 660€ का शीत किराया।
मेरे लिए यह तुलना यह संकेत देती है कि कुछ सही नहीं हो सकता। यह आपके लिए कैसा लगता है? या मैं कुछ नजरअंदाज कर रहा हूँ?

26/12/2020 20:39:22

सच कहूँ तो, मैं सब कुछ पैसों के प्रति अपने नजरिए की वजह से असफल होता देख रहा हूँ: तुम, TE, मेरे विचार से बचत के तरीके पर थोड़ी ज्यादा जल्दी और आसानी से गुजर रहे हो। हाँ, तो फिर आखिर में डिस्काउंट सेल में चले जाओ, बड़ी यात्राएँ मत करो।
अगर तुम सच में वह घर चाहते हो, तो क्या तुम पहले ही ऐसा नहीं कर चुके होते? अगर घर कोई नई सोच है जो अभी ज्यादा दिन से तुम्हारे दिमाग में नहीं घूम रही, तो अपने उस घमंडी रवैये से विदा लो कि तुम तुरंत काम पूरा कर सकते हो। यहाँ पर बहुत कम लोग ऐसा कर पाए हैं।

एक बचतपूर्ण जीवनशैली कुछ हद तक "थकाने वाली" होती है। मैं इसे उद्धरण चिह्न में रखता हूँ। मैं खुद भी बहुत ज्यादा उपभोग से बचता हूँ (कोई गाड़ी नहीं, कोई हवाई यात्रा नहीं, लगभग नए फर्नीचर नहीं, बहुत कुछ सेकंड हैंड)। लेकिन इस जीवनशैली को समय चाहिए होता है। सारी चीज़ों को पहले सस्ते में ढूँढना पड़ता है।
मुझे लगता है यह एक प्रकार का सवाल है कि क्या यह किसी को सूट करता है या नहीं।

इस महीने तुमने इतनी कम बचत क्यों की? पैसा कहाँ गया?

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