买房 - 不知道自己能负担得起什么

你好，

我们打算在未来几个月/几年内买一栋自己的房子，但还不太清楚在融资方面大致能达到什么样的范围。我明白每个具体情况都要单独评估，还需要和顾问沟通……但那之后肯定也要具体看房子本身以及其估价等……

我现在主要关注的是一个大致的情况，特别是因为没有自有资本。我们不是天真无邪的，当然会考虑是否愿意承担风险……这也不是因为利率的问题，因为我也清楚房价已经调整了，而且现在也没办法以目前低利率实现全额贷款。

我不知道在没有具体房产的情况下，能否向银行进行一般性咨询？

基本情况：
男 34岁，女 33岁，有一个2岁的孩子。月净收入在5000到6000欧元之间。当前租住的公寓月租（含暖气）1200欧元。没有自有资金，甚至还有一些较小的贷款未结清，最迟2-3年内还清。总余额约1万欧元。（关于养老保险已有数年，但我觉得可能不再被考虑，对吧？）

一辆车是租赁的，另一辆是公司车……除去食品等开销外，每月固定费用大约2500欧元……如果正常生活，目前每月大约剩余1000至1500欧元，贷款还清后预算会更多。

我们还想再要1-2个孩子，所以父母育儿假期间当然有一方收入会减少。长期来看，我们俩都想全职工作。两人的工资差不多相同。

所以，负资产的条件不算太好，但收入还算不错。我完全不清楚的是：应该选择比如10年超低利率的贷款，并且一般计划在25、30年后仍有剩余金额未还（那时房子价值会高于剩余贷款），还是应该始终算到退休时（我们大约30年）完全还清贷款？

我们只是想现在买房，因为我们现在有小孩，正处在人生的黄金时期，再加上我们已经支付很多租金，也快到30多岁了，总得尽快完成买房计划。

我不知道银行是否会认为我们整体贷款额度大约是20-30万欧元比较现实，还是甚至可能是40万欧元？

我之前不太了解这个论坛，希望这些内容都可以在这里发问……

提前感谢大家！

如果假设你每月可以支付2000欧元（节省的房租加上空闲的额度），那么40万欧元就在你的可承受范围内。

在目前的利率水平下，当然是贷款期限较长比较短更好。

但对你来说有个问题，如果离婚发生，你的经济状况会非常糟糕，并且作为借款人会陷入破产。我不会让自己经历这种情况；首先和妻子一起存够20%的自有资金。

如果成功了那很好，如果不成功……也是可以预料的！

你们应该清楚自己真正的支出，0自有资金意味着120%的融资。

大多数银行觉得100%融资已经不太理想。

另一方面，你们说正常生活时还能剩下1-1.5千。

而且RS还有1万欠款，不过要2-3年后才还清。

这应该用你们的资金在10个月内完成，

那时资产负债表也不会那么负面。

负资产负债表往往是一个淘汰标准；尤其是当没有对应的资产时（我猜是学生贷款和/或小额/消费贷款）。

你们的主银行始终愿意进行首次会谈。

通过中介你们可能得到一个报价，但由于需要次级融资，这个报价通常很糟糕。那时混合利率轻松达到15年期3点几。

总结：对彼此的月度支出要诚实。并且尽快偿还旧债。

我认为超过100%的融资不是问题，问题更多在于在这种收入水平下还没有积累自有资本，甚至还有债务。目前我们的收入是4500欧元，每月能存下超过3000欧元。

每月净收入在5000到6000欧元之间。目前租住的带暖气的公寓租金为1200欧元。[...]每月固定费用（不包括食品等）大约为2500欧元……如果我们正常生活，每月大约剩下1000到1500欧元

记账，找出钱都花到哪里去了，评估买房的愿望对你们有多重要。然后尽快还清债务，节省附加费用，这样就只需要考虑“超过100%贷款”（最好是低于100%）的问题。

你好，即使假设净收入是5000，暖气费是1200，我仍然不明白怎么会没有自有资金却有负债。一辆车至少是公司用车。如果贷款在30万到40万之间，应该反思自己是否能独自应付。也就是说，房子已经有了，有负担，有附加费用，还有购买需求。这些并不是1200的暖气费。还必须建立准备金。你们准备好克制自己了吗？再加上2到3次度假就会很紧张。

一份企业年金听起来也不多。我们有两个BVV、Riester、BU和风险寿险。大家都想保障死亡和意外事故。这些都需要花不少钱。