Planification financière pour une nouvelle construction avec un bon revenu et peu de capital propre

Une durée de 35 ans, c’est quand même un sacré morceau. Les créateurs du fil de discussion rembourseraient presque leur crédit jusqu’à la retraite. Et avec environ 4 % d’intérêts, je recommanderais de rembourser autant que possible. Mais chacun doit finalement évaluer cela lui-même.

Hein ? Quand il y avait 1 % d’intérêts avec 3 % de remboursement, la durée était pratiquement identique.
Et c’est quoi cette déclaration selon laquelle ils rembourseraient presque leur financement jusqu’à la retraite ? Tu as des problèmes ? Ce sont vraiment des propos très stupides.
Augmenter le remboursement à par exemple 4 % (ce qui ramène la durée à un peu moins de 20 ans) augmente la mensualité d’un bon 1 000 €, ce que le créateur du fil ne peut pas faire.
Ce qui devient encore plus bête, c’est qu’ensuite l’achat de la maison ne se fait pas et qu’on continue donc à louer. Le pire, c’est qu’en tant que locataire, on n’aura même rien à soi après le début de la retraite.

En ce qui concerne la cuisine, toutes les banques disent en fait clairement non pour le crédit immobilier.

Non, c’est tout simplement faux. Presque toutes les banques le font. C’est d’ailleurs aussi mon travail.

De plus, il faut souvent soumettre des justificatifs d’utilisation / factures, on ne peut donc pas en faire ce qu’on veut.

Pour une construction neuve, il te faut bien sûr un justificatif d’utilisation correspondant au plan de financement. Pour tous les autres financements, la règle est : fais ce que tu veux avec l’argent.

Et une partie des frais annexes était aussi clairement exclue par ma banque (ING), au moins la taxe de mutation et les frais de notaire.

C’est absolument représentatif si tu conclus de ton propre financement – quelle que soit la structure de financement – à TOUTES les banques...

Désolé, si on ne connaît rien au domaine du financement, il ne faut pas donner de conseils ici.

Ok, une fois pour toutes : dans cette façon de faire, c’est ma dernière réponse. C’est du temps libre, je n’ai pas à me permettre ce genre de choses.

Hein ? Quand il y avait 1 % d’intérêt et 3 % d’amortissement, la durée était à peu près identique.

Ce qui, dans ce cas, n’avait pas beaucoup d’importance, car on payait presque pas d’intérêts. On laisse donc volontiers courir longtemps. Avec les taux actuels, je conseillerais toujours de finir plus tôt. Avec un amortissement de 2,5 %, cela représenterait par exemple plus de 10 ans d’exposition en moins et oui, la mensualité serait quelques centaines d’euros plus élevée, mais à mon avis cela en vaut absolument la peine, si c’est supportable.

Pour une construction neuve, tu as bien sûr besoin d’une justification d’utilisation qui correspond au plan de financement. Pour toutes les autres financements, c’est : fais ce que tu veux avec l’argent.

Oui, ici il s’agit d’une construction neuve, donc on ne peut pas faire ce que l’on veut avec l’argent. « Désolé », j’aurais mieux fait de dire simplement « financement de construction » au lieu de prêt immobilier, pour que tu ne puisses pas t’accrocher à ça. Je pensais que dans ce cas c’était assez clair ce qui était voulu.

Ok, une fois pour toutes : avec ce genre de comportement, c'est ma dernière réponse. C'est pendant mon temps libre, je n'ai pas à subir ce genre de choses.

Le ton de certains ici n'est vraiment pas approprié en ce moment. À une opinion objective devrait suivre une opinion objective.

Oui, mais ici il s'agit d'une construction neuve, donc on ne peut pas faire ce qu'on veut avec l'argent.

On peut aussi payer la cuisine ou la Porsche avec, si cela correspond au plan de financement. Ce n'est pas un problème, c'est notre quotidien.
Il suffit d'en discuter AVANT.

Fondamentalement, peu importe si le financeur trouve cela bien, mauvais, faisable ou autre... Ce qui doit/peut être inclus dans le calcul - ce qui ne doit pas...

Il est important pour le TE de savoir qu'il obtient un crédit. Obtenir les conditions ou termes et c'est tout.

Il faut de toute façon faire ses propres calculs pour savoir si cela correspond à sa planification de vie.

Le financeur n'a aucun plan sur le mode de vie pratiqué ou à pratiquer dans un avenir proche. Combien coûte l'enfant, comment on veut vivre et quels investissements pour la maison/enfant ou autre vont se présenter bientôt - il ne le sait pas non plus.

Seul le TE peut estimer cela de manière réaliste (sans lunettes roses bien sûr).

Mais s'il est honnête avec lui-même, il se rendra compte qu'avec un tel volume de financement et ses conditions, il ne se fait pas de bien (nous le constatons sûrement tous ici avec relativement peu de données).

Le changement d’avis, commencer vraiment à faire quelque chose activement en direction de la propriété, est honnêtement survenu seulement au début de l’année, avant cela il y avait plutôt d’autres priorités (par ex. voyages lointains). Ainsi, nous avons également commencé à économiser tout récemment, nous disposons actuellement d’environ 10 000 EUR de capital propre.
Mais maintenant, nous n’envisageons pas d’attendre encore quelques années pour économiser une somme conséquente, mais de nous lancer dans le [Gebäudeenergiegesetz], d’autant plus que nous avons reçu une offre assez attractive de Town & Country Haus, à mon avis :
- Villa urbaine de 150 m2, terminée sauf les revêtements de sol et les papiers peints, incluant une douche supplémentaire en option spéciale : 318 750 EUR
- Terrain avec, à leur charge, 52 000 EUR

Un conseil étrange, mais sincère : allez dans le prochain parc de maisons modèles avec autant de fournisseurs différents que possible. Entrez dans chaque maison modèle et demandez la description des prestations de construction.

Asseyez-vous chez vous. Comparez toutes les descriptions des prestations de construction point par point. Le mieux est de créer une feuille Excel et d’écrire chaque poste puis de le cocher chez tous les fournisseurs pour savoir s’il est inclus ou non.

Cela donne déjà une idée, lorsque vous cochez votre partenaire souhaité, si quelque chose manque. Car cela n’est souvent pas indiqué ! Ou, avec un peu de chance, formulé de manière ambigüe comme « bauseits » / « bauherrenseits »...

Cela peut en retour influencer sensiblement les coûts annexes de construction.

Ensuite, aussi important – d’autres ont déjà averti avant :
Des aspects vraiment idiots peuvent parfois rapidement engendrer des coûts supplémentaires, qui deviennent vite à cinq chiffres. Juste trois exemples :
1. Dans la configuration décrite, la taxe sur la mutation immobilière s’appliquerait non seulement au terrain, mais à l’ensemble du projet de construction. Cela fait facilement environ 20 000 € de coûts supplémentaires. (Pour autant que le terrain existe et soit envisageable pour soi-même. Personnellement, je ne signerais aucun contrat sans connaître le terrain.)
2. Dans certains Länder, une installation photovoltaïque est obligatoire. Ce n’est pas non plus vraiment bon marché. (Bien sûr, cela économise ensuite des coûts en fonctionnement, mais il faut d’abord le financer d’une manière ou d’une autre.)
3. Des problèmes de sol peuvent aussi faire grimper les prix. Un rapport géotechnique doit être disponible.

Avec les chiffres mentionnés pour les revenus et les dépenses, il devrait y avoir plus de capital propre.
Un autre conseil douloureux :
Économisez au maximum, complètement, pendant au moins 1 an. Regardez combien cela fait. Tenez un livre de comptes ! Où l’argent s’en va-t-il ?
Cela me donne l’impression que soit la situation de revenu est encore relativement « récente », soit qu’un niveau de vie a été entretenu jusqu’à présent qui ne pourrait pas être maintenu en construisant une maison dans les conditions données. Et une baisse du niveau de vie est un facteur de stress énorme. Ne sous-estimez pas cela.

Après cette année, avec les connaissances acquises jusque-là (voir premier conseil), on peut alors évaluer les offres très différemment.

PS : 150 m² de villa urbaine – ce qui n’est pas la forme de construction la plus économique en soi – je trouve cette offre extrêmement sportive au prix indiqué. Je vérifierais très soigneusement cette offre.