Maison individuelle : Le taux est-il réaliste ? Combien de maison pouvons-nous nous permettre ?

C'est une valeur indicative, une règle empirique, rien de plus.
Il y a une différence entre avoir une mensualité de 1000 € sur 3000 € ou de 3000 € sur 9000 €.
Les frais annexes du ménage, le coût de la vie, etc. sont quasiment les mêmes dans les deux cas (hypothèse), 2 places en crèche à 300 € chacune sont beaucoup plus faciles à payer dans le second cas…
en fin de compte, c’est toujours le maître d’ouvrage qui décide et finalement la banque.

Je ne peux qu’approuver totalement... plus le revenu net est faible, plus il faut se baser sur cette règle empirique. Je ne partage pas toujours l’hypothèse selon laquelle les dépenses augmentent, en raison d’une consommation plus élevée, de façon parfois disproportionnée avec un revenu plus élevé. Avec une mensualité de 3 000 et 7 000 disponibles (sur un revenu net de 10 000), il est encore possible de vivre largement… même une mensualité entre 4 000 et 5 000, dans ce cas, avec un minimum de discipline, ne pose absolument aucun problème du point de vue du revenu…

La règle n'est pas complètement fausse parce que l'hypothèse des coûts de la vie constants est justement le point crucial. Quelqu'un qui gagne 9000€ nets ne conduira probablement pas une voiture asiatique de 10 ans comme voiture familiale, mais plutôt une voiture plus récente d'un soi-disant constructeur premium. De même, les vacances seront généralement beaucoup plus chères, etc. Les exceptions confirment la règle.

La règle n’est pas totalement fausse car l’hypothèse de coûts de la vie constants est justement le point crucial. Quelqu’un avec 9000 € nets ne conduira probablement pas une voiture asiatique vieille de 10 ans comme voiture familiale, mais plutôt une voiture plus récente d’un soi-disant fabricant premium. Les vacances sont aussi généralement beaucoup plus chères, etc. Les exceptions confirment la règle.

J’ai vécu une année aux États-Unis et j’ai dû y payer 50 % du revenu pour le loyer. Ce fut une expérience financière très instructive. Depuis, je fais très attention à la règle du tiers.
Je le recommanderais également vivement au futur constructeur, surtout s’il prévoit des enfants.
De plus, il sous-estime drastiquement ses coûts de mobilité. 400 € suffisent à peine pour une petite voiture (Polo, Corsa), une voiture adaptée à une famille doit plutôt être calculée à 600 € en pleine évaluation, et à la campagne, on a souvent besoin de deux voitures.

Ce que tu dis est vrai (même si je trouve que tu as un peu surestimé tes frais de voiture, 20 000 km à 30 c ce serait 500€/mois) et un bon état des lieux avec une marge de sécurité fait absolument partie du financement. Mais :
Le problème avec la règle du tiers, c'est qu'elle n'est tout simplement pas réaliste, surtout quand on inclut les charges. Nous avons ici avec près de 6000€ nets définitivement pas des maîtres d'ouvrage pauvres, mais avec 2000€ pour la mensualité, les réserves et les charges, tu ne peux définitivement pas construire aux taux et prix actuels. Louer un vieux bâtiment n'est pas mieux non plus si le prix au mètre carré hors charges est clairement à deux chiffres.

Ce que tu dis est juste (même si je trouve que tu as un peu surestimé tes coûts de voiture, 20 000 km à 30 c ça ferait 500 €/mois) et un inventaire sérieux avec marge de sécurité fait absolument partie du financement. Mais : Le problème avec la règle du tiers, c’est qu’elle n’est pas vraiment applicable en pratique, surtout quand on inclut les charges annexes. Avec environ 6000 € nets ici, nous ne sommes certainement pas des propriétaires modestes, mais avec 2000 € pour la mensualité, les provisions et les charges, on ne peut définitivement pas construire avec les taux et les prix actuels. Louer un logement ancien n’est pas mieux non plus si le mètre carré hors charges est largement à deux chiffres.

Oui, c’est vraiment une période défavorable pour construire actuellement. Nous avions d’abord acheté un logement ancien et, une fois remboursé, nous avons construit neuf. Dans les deux cas, la règle du tiers concernant la mensualité bancaire a fonctionné. Grâce à l’augmentation de salaire de ma femme, la mensualité bancaire et les charges sont maintenant en dessous d’un tiers de notre revenu net total. C’est assez confortable et cela laisse aussi une certaine marge pour les hausses annoncées des coûts énergétiques... Peut-être faut-il simplement accepter la réalité qu’aujourd’hui, pour une construction neuve, il faut compter sur une mensualité d’environ 3000 € et qu’avec moins de 9000 € nets par mois, il vaut mieux s’abstenir.

Tout d'abord, merci encore pour toutes les contributions. Je prends tout cela volontiers en considération.

Ces deux derniers jours, je me suis donné la peine de faire un aperçu de toutes les dépenses sur une année. Pas seulement pour planifier le financement, mais aussi parce que j’ai toujours voulu voir où l’argent disparaît au quotidien sans qu’on s’en rende compte. Certaines positions nous ont vraiment surpris – par exemple Lieferando, les dépenses pour les cadeaux, etc. Nous avons aussi pris conscience à nouveau de la vie insouciante que nous menons (ou que nous pouvons mener), ce qui est déjà un grand privilège en soi. Nous avons par ailleurs trouvé un certain potentiel d’économie, mais cela doit rester sans importance et sans prise en compte dans le calcul pour l’instant. :)

Pour travailler dès le départ avec une marge de sécurité, j’ai pris en compte les dépenses des 13,5 derniers mois en tant que "dépenses annuelles" et j’ai arrondi presque toutes les positions à la hausse – ce qui fait une différence notable étant donné les centaines de postes individuels. De plus, je me suis offert l’année dernière un objet de luxe absolu pour environ 6500 €, qui est aussi inclus – autrement dit, rien n’a été embellit dans le calcul, au contraire, c’est même plutôt calculé à notre désavantage. :)

Ensuite, j’ai mis en regard les revenus annuels (actuels et 2024) avec les dépenses annuelles et calculé le "surplus" mensuel. Puis j’ai ajouté le loyer froid actuellement économisé et déduit les coûts de mobilité de 400 €. C’est selon mon calcul la mensualité maximale absolument possible.

Évidemment, il faudrait encore retirer un peu de cette somme malgré la marge de sécurité mentionnée, afin de ne pas être débordé au moindre imprévu.

Conclusion : Même si nous ne vivions pas autrement qu’actuellement, nous pourrions déjà maintenant nous permettre une mensualité maximale de 2 200 €. En 2024, ce serait même 2 500 €.

Puisque nous avons maintenant également trouvé des potentiels d’économies que nous comptons aborder immédiatement en partie, le calcul pour 2024 sans vraies restrictions douloureuses et uniquement un renoncement temporaire aux objets de luxe inutiles mentionnés plus haut donne même une mensualité maximale de 3 200 €.

Je vois donc que nous pouvons nous permettre entre 2 300 € et 3 200 € en 2024. Simplement parce que nous sommes des gens très prudents, je partirais de la valeur la plus basse. [/B]Néanmoins, les 2 500 € me paraissent tout à fait confirmés, et honnêtement, cela me donne un très bon sentiment. Avant un financement effectif, je mettrais les chiffres à jour pour en être tout à fait certain.

Concernant la mobilité :
Nous pourrions reprendre une voiture de la famille. Cela signifie que les coûts de mobilité n’ont pas besoin d’inclure des achats, des loyers ou autres, mais seulement l’impôt, le carburant, l’assurance. Nous n’aurions pas besoin d’une seconde voiture, car il y a suffisamment de voitures inutilisées dans la famille proche que l’on pourrait utiliser en "cas d’urgence" et ma fiancée veut prendre un emploi en télétravail.

Concernant l’augmentation du niveau de vie :
Nous trouvons la plupart des choses auxquelles d’autres aspirent avec des hauts revenus assez ennuyeuses. Nous n’avons pas besoin d’une voiture chère, l’Opel que nous reprendrons de la famille nous suffit. Nous n’avons pas besoin de vacances à Bali ou de 3 semaines aux États-Unis. Un jour, nous ferons cela sûrement – mais tant que la maison est en cours de remboursement, les premières années ce sera les vacances "Balkonien" ou une semaine à la mer Baltique, sans problème. Nous n’achetons pas de vêtements chers, de bijoux coûteux ou tout autre "luxe" classique. Nous avons peut-être seulement une faiblesse pour nos hobbies – machines à expresso, vélos, home cinéma, etc. Mais nous sommes désormais plutôt bien équipés, de sorte que dans les prochaines années aucun gros achat ne sera nécessaire dans ce domaine, et par ailleurs nous faisons toujours très attention à ne dépenser que l’argent disponible. Si les hobbies doivent se faire pendant les 10 prochaines années avec l’équipement existant, eh bien ce sera ainsi. Ce n’est tout simplement pas possible autrement.

Je veux dire : nous sommes absolument insensibles à laisser notre niveau de vie dériver. Nous avons exactement un rêve "de luxe" : une belle maison avec un beau jardin, où l’on peut vivre en famille. C’est tout. Je viens d’une famille d’ouvriers où chaque achat était et est toujours pesé avec soin. Si je jette l’argent inutilement par les fenêtres, je vais me faire gronder. o_O:D