Casa unifamiliar: ¿Es la tasa realista? ¿Cuánta casa podemos permitirnos?

Sí, actualmente es un mal momento para construir. Primero compramos una casa antigua y, una vez pagada, construimos de nuevo. En ambos casos, la regla del 1/3 respecto a la cuota bancaria se cumplió. Gracias al aumento salarial de mi esposa, ahora la cuota del banco y los costes adicionales están por debajo de un tercio de nuestros ingresos netos. Eso es bastante cómodo y también da cierto margen para los aumentos anunciados en los costes de energía...
Quizás simplemente haya que enfrentarse a la realidad de que hoy en día un inmueble nuevo requiere una cuota mensual de 3000 € y que, si no se gana al menos 9000 € netos al mes, es mejor no meterse en ello.

Por lo que entiendo, ¿asumes entonces que cualquier obra nueva —sin importar tamaño, construcción o trabajo propio— cuesta al menos 1,1 millones y que hay que dejarla de lado si no se gana al menos 108.000 € netos al año (=180.000 € brutos), sin importar cuánto capital propio se aporte e incluso si ya se tiene un terreno urbanizado en el pueblo?

Soy bastante cauto, calculo con mucho margen y suelo ser pesimista en estas cosas. Pero me parece exagerado.

Ah, sin ninguna adición más: Si parto solo de nuestro salario neto mensual y tomo un tercio de ello, llego a 2.100 €. Ni siquiera según la regla empírica muy sencilla y poco precisa estaría muy lejos de los 2.500 € ... :)

La conclusión: incluso si no viviéramos ni un ápice diferente de cómo lo hacemos actualmente, ya podríamos permitirnos una cuota máxima de 2.200 €. En el año 2024 incluso 2.500 €

Hay que tener en cuenta que la cuota hay que "pagarla" durante muchos, muchos años, no solo unos pocos meses.

Yo tomaría vuestro "límite de dolor" absoluto, menos un 10 %. Luego calcular con eso y ver qué se puede conseguir antes de cumplir 80. ;)

Hay que tener en cuenta que la cuota hay que "pagarla" durante muchos, muchos años, no solo unos pocos meses.

Yo tomaría vuestro «límite absoluto de dolor», menos un 10 %. Luego calcularía con eso y vería qué se obtiene antes de los 80 años. ;)

Como dije, cada año recibiré aproximadamente 100-150 € de aumento salarial, y cada 2 años alrededor de 300-350 €. Eso significa que para 2030 ya tendré > 1.000 €/mes netos más disponibles que al comienzo de la construcción. Incluso con hijos, inflación, etc., espero que cumplir con la cuota sea más fácil que difícil.

Por otro lado, no quería pagar hasta los 80 años. Más bien pensaba en unos 30 años, entonces ya estaríamos a mediados de los 60...

Si por diversión tomo el límite absoluto de dolor menos un 10 % y el "pago hasta los 80", podríamos manejar 1,5 millones. Quería ser algo realista... :)

Sí, actualmente es un momento desfavorable para construir. Primero compramos un edificio antiguo y, una vez pagado, construimos uno nuevo. En ambos casos se cumplió la regla del 1/3 respecto a la cuota bancaria. Gracias al aumento salarial de la esposa, ahora la cuota bancaria y los gastos adicionales están por debajo de un tercio de nuestros ingresos netos. Eso es bastante cómodo y también ofrece cierto margen para los aumentos anunciados en los costos energéticos….
Quizás uno simplemente debe aceptar el hecho de que actualmente para una construcción nueva hay que contar con una cuota mensual de 3000 € y que si se gana menos de 9000 € netos al mes, es mejor no meterse en ello.

Desafortunadamente estás comparando peras con manzanas. En las propiedades existentes la situación actualmente no es mejor que en las nuevas, más bien al contrario. Los intereses son los mismos, además de que gastas aún más dinero en los costes adicionales de compra. Si sumas los costos de una buena renovación, las casas existentes son actualmente demasiado caras.
Ya mencioné el tema del alquiler, pero para aclararlo... en Alemania, un ingreso neto promedio por hogar es de unos 3600 €, según tu regla serían 1200 € para vivienda. Buena suerte encontrando, en gran parte del país, un piso para una familia con 1-2 hijos que esté por debajo de los costos adicionales del año pasado y sea medianamente agradable. Una regla que solo se puede cumplir si tienes condiciones favorables (ingresos superiores a la media, vivienda barata) es completamente inútil. La regla tal vez funcionaba hace 10 años. Desde hace algunos años normalmente ya no funciona, a menos que tengas un contrato de alquiler antiguo.

Por mi parte no quería pagar hasta los 80 años. Yo contaba más bien con 30 años, así que al menos ya estaríamos a mediados de los 60...

Un buen objetivo son 20-25 años. Si te pasas mucho de eso, tienes pocas reservas en caso de que se encarezca o suban los intereses para la financiación posterior.

en Alemania hablamos de un ingreso neto promedio por hogar de más de 3600€ […]

Y ni siquiera eso muestra la magnitud: el valor mediano, que me parece mucho más representativo, está claramente por debajo.

Según la regla que se propaga aquí, ahora estaríamos al límite. Con 2 sueldos decentes, DINKs. Y con 380k en propiedad en una buena ubicación heredada de los padres, es decir, un ahorro del 6,5%.
(por supuesto, en general depende de las tasas de interés actuales)

Si para nosotros la regla apenas funciona, las familias con hijos estarían jodidas.