Nous (tous les deux dans la vingtaine) sommes en train de construire et nous n'avions pas non plus économisé de capital propre. Mais à cause des taux bas, nous avons pensé "Voyons voir si les banques acceptent". Notre agent immobilier nous avait recommandé un conseiller financier indépendant, qui a cependant aussitôt dit que ce serait difficile sans capital propre. Cependant, ma banque principale (Sparkasse) a accepté et a même financé les frais annexes d'achat (ce qui est obligatoire sans capital propre et c'est à ce moment-là que, selon le conseiller recommandé, la plupart des banques auraient refusé).
Il est important que la maison soit dans un bon emplacement. Alors on pourra peut-être s’en débarrasser plus facilement à court terme, si jamais un chômage survient ou autre. Même dans ce cas, on fera sûrement une perte, mais au moins on n’aura pas forcément à aller chez Peter Zwegat tout de suite.
Il faut être conscient que la construction d'une maison est toujours un risque. Cependant, ici (région métropolitaine de Stuttgart), les biens immobiliers existants se vendent aussi pour une fortune. Par conséquent, dans notre gamme de prix, ça ne fait pas une grande différence si l’on construit quelque chose de moyen ou si l’on achète une maison d’occasion en état correct. Pas cher, il n’y a ici que des terrains de jardin, des maisons sans connexion aux transports en commun ou des cas à rénover.
Le livre de comptes ménager est – comme déjà dit ici – l’alpha et l’oméga pour avoir une vue d’ensemble des dépenses – on oublie toujours quelque chose en faisant un rapide calcul. Par exemple, notre machine à laver est tombée en panne il y a environ deux semaines et il a fallu en acheter une autre, qui doit aussi déménager avec nous – donc quelque chose de mieux, ce qui signifie quelques centaines d’euros qui s’envolent « comme ça ». Ce genre de choses doit idéalement aussi être inscrite dans le livre de comptes, afin de savoir si l’on peut encore se permettre les mensualités. Nous avons un livre de comptes depuis plus d’un an maintenant et je peux enfin estimer à peu près ce dont nous avons besoin chaque mois pour les différents postes.
Même s’il n’y a pas de capital propre, on devrait être capable d’en économiser. Mon prédécesseur semble aussi en douter pour vous avec sa remarque « 37/32, tous deux actifs et sans capital propre, cela me ferait réfléchir… ». Il a raison en ce sens qu’on devrait toujours avoir un petit fonds de réserve. Qu’on mette cet argent dans la maison ou pas ne me paraît pas si déterminant. Au contraire, si on l’utilise comme capital propre pour le financement, l’argent est d’abord perdu et on ne peut plus faire d’achats d’urgence avec. Nous nous sommes fixé l’objectif d’économiser beaucoup et nous avons déjà ainsi du capital propre – mais nous ne l’utilisons pas pour la maison, plutôt comme réserve pour des choses comme la machine à laver, la voiture (la maison est un peu en périphérie et il devient au moins nécessaire d’avoir une voiture pour des raisons de commodité) ou aussi pour des vacances de temps en temps. Là aussi, le livre de comptes nous a vraiment aidés. Après des estimations initiales plutôt pessimistes, nous avons même pu augmenter notre taux d’épargne ces derniers mois. Cet argent est placé sur un compte d’épargne à vue gratuit dans une banque allemande. C’est assez sûr ainsi et on n’a pas constamment la somme sous les yeux sur le compte courant (ce qui pourrait inciter à dépenser l’argent). Et tant qu’il n’y a pas de taux négatif sur les avoirs, cela reste encore assez avantageux. Finanztest publie régulièrement des rapports sur des offres actuelles sérieuses de comptes d’épargne à vue avec des taux d’intérêt (relativement !) élevés.