एकल परिवार का घर: क्या दर वास्तविक है? हम कितना घर खरीद सकते हैं?

यह एक अनुमान आधारित मानक है, एक सामान्य नियम है, बस इतना ही।
इस बात का फर्क पड़ता है कि 1000 € की किस्त 3000 € से हो या 3000 € की किस्त 9000 € से हो।
गृहस्थी के अन्य खर्चे, जीवन यापन आदि दोनों ही मामलों में लगभग समान होते हैं (अनुमान), दूसरे मामले में 2 किटा-स्थानों के लिए प्रति स्थान 300 € देना काफी आसान होता है…
आखिरकार निर्णय हमेशा निर्माणकर्ता का होता है और अंतिम फैसला बैंक का होता है।

मैं इससे पूरी तरह सहमत हूँ... जितनी कम नेट आय होगी, उतनी ही अधिक इस सामान्य नियम पर अमल करना चाहिए। यह धारणा भी कि अधिक आय के साथ खर्चे बढ़ते हैं क्योंकि खर्च करने की आदत बढ़ जाती है, मैं हर स्थिति में स्वीकार नहीं करता। 3,000 € की किस्त और 7,000 € की उपलब्ध राशि (10,000 € की नेट आय के साथ) में भी आराम से जीवन बिताया जा सकता है... 4,000-5,000 € की किस्त भी ऐसी स्थिति में - एक निश्चित अनुशासन मानते हुए - आय के हिसाब से कोई समस्या नहीं होती...

नियम पूरी तरह गलत नहीं है क्योंकि स्थिर जीवन यापन खर्चों की धारणा ही मुख्य बिंदु है। 9000€ शुद्ध आय वाला व्यक्ति शायद 10 साल पुरानी एशियाई कार परिवार की कार के रूप में नहीं चलाएगा बल्कि एक नए मॉडल की तथाकथित प्रीमियम निर्माता की कार चुनेगा। छुट्टियां भी सामान्यतः काफी महंगी हो जाती हैं, आदि। अपवाद नियम को पुष्ट करते हैं।

नियम पूरी तरह गलत नहीं है क्योंकि स्थिर जीवनयापन लागत का अनुमान ही मुख्य बिंदु है। जो कोई 9000€ नेट आय वाला है, वह शायद 10 साल पुरानी एशियाई कार परिवार की कार के रूप में नहीं चलेगा बल्कि एक नवीनतम कार जिसे तथाकथित प्रीमियम निर्माता का कहा जाता है। छुट्टियाँ भी सामान्यतः काफी महंगी होती हैं, आदि। अपवाद नियम की पुष्टि करते हैं।

मैंने एक बार अमेरिका में एक साल के लिए रहा था और वहाँ किराए के लिए आय का 50% भुगतान करना पड़ा था। यह एक वित्तीय रूप से बहुत शिक्षाप्रद अनुभव था। तब से मैं 1/3 नियम का बहुत कड़ाई से पालन करता हूँ। यह नए भवन मालिक को भी बहुत सलाह दी जाती है, खासकर जब बच्चे नियोजित हों। इसके अलावा, वह अपनी गतिशीलता लागत को भारी रूप से कम आंकता है। 400€ एक छोटे कार (पोलो, कोर्सा) के लिए ठीक-ठाक होते हैं, एक परिवार के लिए उपयुक्त कार के लिए पूरी गणना में लगभग 600€ मानना उचित है और ग्रामीण क्षेत्रों में अक्सर दो कारों की जरूरत होती है।

जो तुम कहते हो वह सही है (हालांकि मुझे तुम्हारे ऑटो खर्च थोड़े अधिक लग रहे हैं, 20,000 किमी पर 30 सेंट प्रति किमी से 500€/महीना होंगे) और एक ठीक-ठाक स्टॉक लेने के साथ एक बफर निश्चित रूप से वित्तपोषण का हिस्सा होना चाहिए। लेकिन:
तीसरे हिस्से के नियम की समस्या यह है कि यह वास्तविकता में लागू नहीं हो पाती, विशेषकर जब अतिरिक्त खर्च को शामिल किया जाए। हमारे पास लगभग 6000€ शुद्ध आय के साथ निश्चय ही कोई गरीब मकानमालिक नहीं हैं, लेकिन 2000€ किश्त, आरक्षित राशि, अतिरिक्त खर्च के लिए वर्तमान ब्याज और कीमतों के साथ आप निश्चित रूप से निर्माण नहीं कर सकते। एक पुरानी इमारत किराए पर लेना भी बेहतर नहीं होता यदि मीटर का ठंडा किराया स्पष्ट रूप से दो अंकों में होता है।

जो तुम कह रहे हो वह सही है (हालांकि मुझे तुम्हारे ऑटो खर्च थोड़े अधिक लगे, 20,000 किमी पर 30 सेंट प्रति किमी प्रति माह 500 यूरो होते हैं) और एक अच्छी स्थिति का आंकलन साथ ही एक सुरक्षा जमा वित्तपोषण के लिए निश्चित रूप से जरूरी है। लेकिन:
तीन हिस्सों के नियम की समस्या यह है कि यह वास्तविकता में लागू नहीं हो पाता, खासकर जब आप अतिरिक्त खर्चों को शामिल करते हो। हमारे पास लगभग 6000 यूरो नेट इनकम के साथ निश्चित रूप से गरीब मकान मालिक नहीं हैं, लेकिन 2000 यूरो किस्त, जमा, और अतिरिक्त खर्चों के लिए वर्तमान ब्याज दरों और कीमतों के साथ आप निश्चित रूप से घर नहीं बना सकते। यदि पुराना मकान किराये पर लेना है तो भी जब प्रति वर्ग मीटर का किराया साफ तौर पर दहाई अंकों में हो तो यह बेहतर विकल्प नहीं है।

हाँ, वर्तमान में निर्माण के लिए अनुकूल समय नहीं है। हमने पहले एक पुराना मकान खरीदा और जब वह चुका दिया गया तो नया बनवाया। दोनों ही मामलों में बैंक किस्त के संबंध में एक-तिहाई नियम सही साबित हुआ। पत्नी के वेतन वृद्धि के कारण अब बैंक किस्त और अतिरिक्त खर्च हमारे नेट आय के एक-तिहाई से कम है। यह काफी आरामदेह है और ऊर्जा लागत में होने वाली बढ़ोतरी के लिए भी कुछ गुंजाइश देता है....
शायद हमें बस यह वास्तविकता स्वीकार करनी होगी कि नए घर के लिए वर्तमान में लगभग 3000 यूरो मासिक किस्त की गणना करनी चाहिए और 9000 यूरो नेट मासिक आय से कम होने पर इससे दूर रहना चाहिए।

पहले भी हर प्रकार के सुझाव के लिए धन्यवाद। मैं इसे सभी अपने विचारों में कृतज्ञता से शामिल करता हूँ।

पिछले 2 दिनों में मैंने मेहनत करके एक साल के भीतर सभी खर्चों का एक अवलोकन बनाया। केवल वित्त पोषण की योजना के लिए नहीं, बल्कि इसलिए क्योंकि मैं हमेशा देखना चाहता था कि पैसा रोज़मर्रा की जिंदगी में अनजाने में कहाँ जाता है। कुछ खर्चों को देखकर हम वास्तव में हैरान हुए - जैसे कि Lieferando, उपहारों पर खर्च आदि। हमें फिर से एहसास हुआ कि हम कितनी बेफिक्र ज़िंदगी जीते हैं (सकते हैं), जो कि अपने आप में एक बड़ा सौभाग्य है। साथ ही हमें कुछ बचत के अवसर भी मिले, लेकिन फिलहाल उनपर ध्यान नहीं देना चाहिए और उसे अनदेखा रखना चाहिए। :)

साथ ही तुरंत एक बफर के साथ काम करने के लिए, मैंने पिछले 13.5 महीनों के खर्चों को "वार्षिक खर्च" के रूप में माना और लगभग सभी खर्चों को ऊपर कर दिया - जो कि सैकड़ों व्यक्तिगत खर्चों में काफी कुछ बन जाता है। इसके अलावा मैंने पिछले साल लगभग 6500 यूरो की एक बहुत ही शाही वस्तु खरीदी, जो इसमें भी शामिल है - मतलब कि किसी भी चीज़ को अच्छा दिखाने की बजाय, हमने इसे हमारे खिलाफ ज्यादा मापा है। :)

फिर मैंने वार्षिक आय (वर्तमान और 2024) को वार्षिक खर्चों के सामने रखा और वहां से मासिक "अधिकता" निकाली। इसके बाद बची हुई वर्तमान सस्ती किराया जोड़ी और 400 यूरो की गतिशीलता लागत घटाई। मेरी गणना के अनुसार यही पूरी तरह से अधिकतम संभव किश्त होगी।

बिल्कुल, इस तय बफर के बावजूद, कुछ घटी निकाल लेना चाहिए ताकि सबसे छोटी समस्या पर भी अभिभूत न हों।

निष्कर्ष: भले ही हम इस समय की तरह बिल्कुल भी अलग जीवन न बिताएं, हम अभी भी अधिकतम 2200 यूरो की किश्त वहन कर सकते हैं। 2024 में तो यह 2500 यूरो तक पहुँच जाएगी।

अब जब हमने बचत के अवसर भी पाए हैं, जिन्हें हम कुछ तुरंत लागू करेंगे, तो यह गणना 2024 के लिए बिना किसी वाकई दर्दनाक सीमाएँ और केवल उपर्युक्त अनावश्यक शाही वस्तुओं से अस्थायी त्याग के साथ अधिकतम 3200 यूरो की किश्त देती है।

तो मैं देखता हूँ कि 2024 में हम 2300 यूरो से 3200 यूरो के बीच खर्च कर सकते हैं। क्योंकि हम बहुत सतर्क लोग हैं, मैं सबसे निचले मूल्य पर भरोसा करूंगा। फिर भी मैं 2500 यूरो के साथ काफी संतुष्ट हूं, और सच कहूं तो इससे मुझे बहुत अच्छा महसूस होता है। वास्तविक वित्तपोषण से पहले मैं आंकड़े फिर से अपडेट करूंगा ताकि पूरी तरह सुनिश्चित हो सकूं।


गतिशीलता के विषय में:
हम परिवार से एक कार ले सकते हैं। मतलब कि गतिशीलता के खर्चों में खरीद या लीज़ की कोई लागत शामिल नहीं होगी, केवल टैक्स, ईंधन और बीमा। हमें दूसरी कार की जरूरत नहीं क्योंकि करीबी रिश्तेदारों के पास कई बेकार पड़ी कारें हैं जिन्हें "आकस्मिक" रूप से इस्तेमाल किया जा सकता है और मेरी मंगेतर रिमोट जॉब करने वाली है।

बढ़ती जीवनशैली के विषय में:
हमें अधिकांश चीजें जो उच्च आय वाले लोग चाहते हैं, काफी उबाऊ लगती हैं। हमें महंगी कार की जरूरत नहीं, परिवार से मिलने वाला Opel हमारे लिए पर्याप्त है। हमें बाली या तीन सप्ताह की यूएसए छुट्टी की जरूरत नहीं। शायद हम कभी करें, लेकिन जब तक घर का ऋण चुका नहीं होता, पहले कुछ साल बाल्कनियन (बैलकनी की छुट्टियाँ) या एक सप्ताह ओस्टज़ी (बाल्टिक सी) चली जाएगी, कोई बात नहीं। हम महंगे कपड़े, महंगे आभूषण या अन्य पारंपरिक "शाही" सामान नहीं खरीदते। हमें केवल अपने शौकों के लिए कुछ लगाव है - एस्प्रेसो मशीनें, साइकिलें, होम थिएटर आदि। लेकिन हम एक तरफ़ से इतने अच्छे स्तर पर पहुंच चुके हैं कि अगले कुछ सालों में बड़ी खरीदारी करनी नहीं होगी, दूसरी ओर हम हमेशा सिर्फ उतना पैसा खर्च करते हैं जितना हमारे पास होता है। यदि अगले 10 साल के लिए हमारे शौक मौजूदा उपकरणों से चले, तो यही होगा। इसके अलावा कोई विकल्प नहीं है।

मतलब: हम अपने जीवन स्तर को गिरने नहीं देते। हमारा बस एक "शाही" सपना है: एक सुंदर घर सुंदर बाग़ के साथ जिसमें परिवार के साथ रहने के लिए स्थान हो। बस इतना ही। मैं एक मजदूर परिवार से आता हूँ जहाँ हर खरीदारि सावधानी से तय की जाती है। अगर मैं पैसे व्यर्थ खर्च करता हूँ तो मुझे डांट पड़ती है। o_O:D