Construction d'une maison individuelle neuve - Évaluation de faisabilité

Alors ce n’est pas vraiment difficile, si tu commences à économiser à 18-19 ans (études en alternance !) et que tu as investi intelligemment. Les 10 dernières années ont été de l’argent offert en bourse, avec dans le MSCI World des rendements de 10 % à 15 % sans grand effort.

Si tu voulais arriver à 160 000 euros (non imposés) en 2022, il aurait suffi, à partir de 2012, de placer simplement 713 euros par mois dans le MSCI World. Avec un taux d’épargne plus faible, c’est possible parce que

Selon ton calcul théorique, je recommanderais au TE de ne pas construire de maison et de continuer à investir en actions. Il pourrait alors prendre sa retraite à 40 ans et vivre de ses rendements, qui dépasseraient son travail à temps plein. C’est vraiment aussi simple que ça. Je ne comprends pas pourquoi tout le monde ne le fait pas.

Cependant, mes expériences pratiques sont différentes. La plupart des gens n’ont pas encore constitué un patrimoine financier significatif par leur propre travail et leurs économies à 30 ans (à l’exception des cadeaux d’argent des parents, etc.). C’est ce que je constate chez mes collègues plus jeunes et mon cercle d’amis. Et je ne parle pas des étudiants en études longues. Mais je dois probablement ne pas fréquenter les « bons » milieux.

Je fais aussi partie des économes avisés, j’ai fini mes études à 22 ans, mais à 26 ans j’étais encore loin d’un patrimoine financier de 170 000 euros.

D’ailleurs, j’ai pu dépasser ton calcul boursier en théorie grâce à l’acquisition précoce d’un bien immobilier et à la forte augmentation des prix. La valeur de l’immobilier a plus que doublé chez moi entre 2015 et 2022. C’est toutefois une chance et ce n’était pas prévu. La valeur immobilière n’existe que virtuellement et n’est pas prise en compte, car aucune vente n’est prévue.

Pour moi, c’est trop risqué avec une formation limitée dans le temps. Malgré le statut de fonctionnaire en période probatoire, les banques ne prendront pas en compte le salaire et il n’est pas saisissable sans mariage. Alors, la question se pose aussi : pourquoi quelqu’un ferait-il une formation complémentaire pour ensuite gagner moins net en 3 ans ?

Merci beaucoup pour ce commentaire honnête et critique. Est-ce réellement le cas que le salaire d’un stagiaire fonctionnaire en période probatoire ne soit pas pris en compte par les banques pour un crédit ?

Nous considérons effectivement à long terme comme une grande opportunité la possibilité de passer dans le corps supérieur avec titularisation. Nous y voyons surtout des avantages dans quelques années pour concilier famille et travail, retraite/pension, etc. De même, les 2000 euros nets (après déduction de l’assurance maladie privée) ne représentent que le salaire d’entrée dans le grade d’entrée (A9). Celui-ci devrait pouvoir augmenter après environ 3-4 ans après la fin des études (espérons-le alors aussi avec mariage et peut-être deux enfants) à environ 2500 € nets après déduction de l’assurance maladie privée.

Mais en réalité, nous ne sommes pas non plus tout à fait sûrs si l’on ne devrait pas plutôt envisager des études de gestion à temps partiel, qui pourraient être réduites à 1,5 ans grâce à une formation préalable. Dans ce cas, un changement de poste ultérieur offrirait probablement plus rapidement un salaire net plus élevé tout en continuant à avoir environ 1800 € nets par mois.

La question est donc de savoir s’il vaut mieux accepter un salaire réduit (~1250 € nets) pendant 3 ans pour ensuite devenir fonctionnaire dans le corps supérieur ou plutôt viser un bachelor à temps partiel sans trop de pertes de revenu.

D’après les chiffres actuels, je ne vois pas de problème. Ça devient tendu quand 3 années d’étude sont à venir, que vous n’êtes pas mariés, et qu’elle veut ensuite commencer un nouveau travail, puis avoir des enfants un semestre/une année plus tard. Là, vous pouvez déjà compter sur environ 4800 euros, et le crédit avec 2000 plus 400 de charges, c’est déjà 50 % du revenu du ménage, et ce pendant quelques années puisqu’on ne retourne pas tout de suite à temps plein. C’est serré, mais faisable.
À votre place, je ferais en tout cas :
1) me marier avant ou signer un contrat correspondant
2) soit études, soit maison, c’est mon avis
3) attendre la fin des études, continuer à économiser assidûment et reporter la décision à après les études quand il sera clair où, comment et ce qu’elle fait comme travail

À quoi ressemble ce type de contrat ? Y a-t-il quelqu’un qui a de l’expérience à ce sujet ?
Avec les études en alternance, il est en fait quasiment assuré qu’elle travaillera dans environ 3 ans dans une administration locale du district, de même l’évolution salariale est prévisible.
Malheureusement, le terrain a une obligation de construire de 4 ans à partir de l’achat, ce qui signifie que la décision concernant la construction ne pourra pas être repoussée longtemps si ce terrain devait être acheté rapidement.

D’après ton calcul théorique, je conseillerais à l’auteur de ne pas construire une maison et de continuer à investir en actions. Il pourrait alors prendre sa retraite à 40 ans et vivre de ses rendements, dépassant son emploi à plein temps. C’est vraiment aussi simple. Je ne comprends pas pourquoi tout le monde n’agirait pas ainsi.

Cependant, mon expérience pratique est différente. La plupart des gens à 30 ans n’ont pas encore constitué un patrimoine financier significatif grâce à leur travail et leurs efforts d’épargne (hors cadeaux d’argent des parents, etc.). C’est ce que je connais chez mes collègues plus jeunes et mon cercle d’amis. Et je ne parle pas d’étudiants en longue durée. Mais probablement que je ne fréquente pas les « bonnes » personnes.

Je fais aussi partie de la faction des économes, j’ai terminé mes études à 22 ans, mais à 26 ans, j’étais loin d’un patrimoine de 170 000 euros.

En théorie, ton calcul sur les actions a pu être surpassé par l’acquisition précoce d’un bien immobilier et la forte hausse des prix. La valeur de ma propriété a plus que doublé entre 2015 et 2022. Mais c’est un heureux hasard et non planifié. La valeur immobilière est aussi purement virtuelle et ne prend pas effet car aucune vente n’est prévue.

Les 170 000 € résultent effectivement d’une très grande discipline d’épargne et de faibles frais de subsistance (ainsi que quelques cadeaux des parents). En général, je n’ai pas besoin de grand luxe pour être heureux. Ce ne sera cependant pas le sujet principal ici.

Comme les importants actifs en fonds propres proviennent de véritables efforts d'épargne, je ne vois absolument aucun problème de financement dans votre projet. Vous avez prouvé que vous savez épargner. Épargner signifie avant tout renoncer à la consommation pour en bénéficier à long terme.

Merci beaucoup pour le commentaire honnête et critique. Est-ce vraiment le cas que le salaire de candidat à un poste de fonctionnaire sur révocation ne soit pas pris en compte par les banques pour un crédit ?

La possibilité de passer au corps supérieur avec titularisation est effectivement pour nous une grande opportunité à long terme. Nous y voyons surtout des avantages dans quelques années concernant la conciliation familiale et professionnelle, la retraite/pension, etc. De même, les 2000 euros nets (après déduction de l'assurance maladie privée) ne sont que le salaire d'entrée pour le grade d'entrée (A9). Celui-ci devrait augmenter après environ 3-4 ans après la fin des études (espérons-le aussi avec un mariage et peut-être deux enfants) à environ 2500 € nets après déduction de l'assurance maladie privée.

Mais en fait, nous ne sommes pas tout à fait sûrs non plus s'il ne faudrait pas plutôt viser des études en administration des affaires à temps partiel qui peuvent être réduites à 1,5 ans par une formation préalable. Dans ce cas, en changeant ensuite de poste, on aurait probablement plus vite un salaire net plus élevé tout en continuant à percevoir un salaire net d’environ 1800 € par mois.

La question est ici de savoir si on préfère accepter pendant 3 ans un salaire réduit (~1250 € net) pour devenir ensuite fonctionnaire dans le corps supérieur ou plutôt viser un bachelor à temps partiel sans grande perte de salaire.

À quoi ressemblerait un tel contrat ? Y a-t-il quelqu’un ici qui a de l’expérience à ce sujet ?
Avec les études en alternance, on peut quasiment déjà prévoir qu’elle travaillera après 3 ans dans un poste dans l’administration locale du district, de même que l’évolution du salaire est prévisible.
Le terrain a malheureusement un délai d’aménagement de 4 ans à partir de l’achat, c’est-à-dire que nous ne pourrions pas trop retarder la décision de construction si jamais on devrait acheter ce terrain rapidement.

Les 170 000 € ont en fait été accumulés grâce à une économie très disciplinée et à des faibles frais de subsistance (et quelques cadeaux des parents). Globalement, je n’ai pas besoin de beaucoup de luxe pour être heureux. Mais ce n’est pas le sujet principal ici.

non, bien sûr que la banque le prend en compte. Pourquoi ne le ferait-elle pas ? Il s’agit certes d’un contrat de travail à durée déterminée, mais tout de même pour l’État. Le salaire est pris en compte normalement.

Merci beaucoup pour le commentaire honnête et critique. Est-ce vraiment le cas que le salaire de stagiaire pour un fonctionnaire en période probatoire n'est pas pris en compte par les banques pour un crédit?

La possibilité de passer dans le service supérieur avec titularisation est en effet considérée à long terme comme une grande opportunité. Nous y voyons surtout des avantages dans quelques années pour concilier famille et travail, retraite/pension, etc. De même, les 2000 euros nets (après déduction de la PKV) ne sont que le salaire d'entrée au grade d'entrée (A9). Celui-ci devrait augmenter après environ 3-4 ans après l'obtention du diplôme (espérons-le aussi avec mariage et peut-être 2 enfants) pour atteindre environ 2500 € nets après déduction de la PKV.

Mais en fait, nous ne sommes pas non plus tout à fait sûrs s’il ne vaudrait pas mieux viser des études de gestion d'entreprise en formation continue, qui peuvent être raccourcies à 1,5 ans grâce à une formation préalable. Dans ce cas, en cas de changement de poste par la suite, on aurait probablement plus rapidement un salaire net plus élevé tout en conservant un salaire net d'environ 1800 € par mois.

La question est ici de savoir s'il vaut mieux accepter un salaire réduit (~1250 € nets) pendant 3 ans pour ensuite devenir fonctionnaire dans le service supérieur ou préférer viser une licence en formation continue sans grande perte de salaire.

Comment serait un tel contrat ? Y a-t-il ici quelqu'un qui a de l'expérience à ce sujet ?
Avec les études en alternance, on peut déjà prévoir avec une grande certitude qu'elle travaillera après 3 ans dans une fonction au sein de l'administration locale du district, de même que l'évolution salariale est prévisible.
Malheureusement, le terrain a une obligation de construction de 4 ans à partir de l'achat, c'est-à-dire que nous ne pourrions pas retarder indéfiniment la décision de construire si on devait acheter ce terrain rapidement.

Les 170 000 € ont effectivement été obtenus grâce à une épargne très disciplinée et à des faibles coûts de la vie (et aussi quelques cadeaux des parents). Dans l’ensemble, je n’ai pas besoin d’un grand luxe pour être heureux. Mais cela ne doit pas être le sujet principal ici.

Je ferais absolument les études de fonctionnaire. Il n’y a pas de meilleure opportunité. Mieux vaut avoir un peu moins pendant quelques années mais ensuite la sécurité et en plus une très bonne couverture retraite. Et 2500 net ce n’est pas la fin. On peut peut-être aussi encore économiser quelque chose sur la PKV. Regardez par exemple chez Huk Coburg, c’est moins cher que la très populaire Debeka.

Globalement, je pense aussi que c’est faisable.

Merci pour les réponses.
C’est-à-dire qu’avec un revenu réduit de sa part (1300€ net au lieu de 1900€) en combinaison avec son revenu (3650€), un crédit de 500 000€ devrait être accordé ?