Je suis d’accord avec certains des précédents intervenants. Je pense aussi que ça va être compliqué chez vous. Principalement parce que j’ai l’impression que vous n’êtes pas vraiment engagés. Vous voulez une maison individuelle, mais vous n’êtes pas prêts à en assumer toutes les conséquences. Les conséquences, avec vos revenus, ce serait qu’il faut réduire les dépenses ailleurs. De façon durable. Pendant plusieurs décennies. Il faut vraiment le vouloir. Et à fond ! Quelqu’un a écrit qu’une maison individuelle doit être considérée comme un hobby ou quelque chose dans ce goût-là. Et je le vois aussi comme ça. Au moins dans cette tranche de revenus, où malheureusement on ne fait pas partie des gros salaires. Et ça, je ne le vois pas chez vous. C’est-à-dire que vous êtes complètement derrière le projet et prêts à faire des sacrifices ailleurs. Réfléchissez bien à si vous voulez vraiment construire une maison maintenant, avec toutes les « conséquences », ou s’il ne vaudrait pas mieux mettre ça en pause et y repenser dans quelques années (entretemps, vous pourriez aussi commencer à économiser un peu, car les fonds propres sont vraiment importants pour construire une maison !).
20 000 € en un an ? Comment est-ce qu’on pourrait faire ça ? On doit encore payer un loyer ! Donc 20 000 € en un an, ce n’est même pas possible si on ne paie pas de loyer !
Juste pour comparaison : j’ai 27 ans, mon mari vient d’avoir 30 ans. Nous sommes en train de construire. Nous gagnons à peu près autant que vous. Nous avons commencé à économiser pour la maison quelques années avant le début des travaux. Nous habitons encore actuellement sans loyer ou presque, car nous payons un loyer réduit (300 € par mois charges comprises) puisque l’appartement appartient à mes parents. Nous avons économisé entre 1 400 et 1 500 € par mois pendant plusieurs années, plus un peu d’argent issu de la prime de Noël ou de la prime de vacances (celle de mon mari, moi je n’en ai pas), ce qui nous a permis d’atteindre environ 18 000/19 000 € par an. Ce ne sont pas les 20 000 € cités plus haut, mais presque. Cela n’a été possible qu’à cause du faible « loyer » que nous payons. Selon le montant de votre loyer, vous pouvez faire la comparaison. Mais à côté de ça, nous avons aussi bien vécu, sans compter chaque centime deux fois, mais sans non plus dépenser sans compter, car nous avions toujours en tête notre objectif « construction ». Nous sommes souvent allés au restaurant, nous nous sommes permis quelques petits plaisirs inutiles, etc. Ce n’est donc pas comme si nous avions dû nous priver énormément pour économiser autant. Pourtant : après toutes ces années d’économies, une somme non négligeable s’est constituée. Bien qu’entretemps, il y ait eu d’autres dépenses importantes (nouvelle voiture, mariage) qui ont réduit ces économies. Nous finançons maintenant 240 000 €. Le reste est payé avec des fonds propres. Notre annuité est maintenant d’environ 4,5 % par an. Avec les frais annexes (entretien), notre coût total pour la maison est donc inférieur à ce que nous payions avant en économisant + « loyer ». Ainsi, nous sommes assurés, même si jamais nous avons des enfants (je sais que ce n’est pas votre cas) ou qu’un revenu vient à manquer temporairement. De cette façon, à côté du crédit + frais annexes, nous pouvons encore un peu économiser pour des réparations, des achats neufs, etc., et tout surplus est mis dans des remboursements anticipés. En plus, on ne doit pas vraiment se restreindre au quotidien. Selon la durée de remboursement prévue, nous finirons de rembourser le crédit dans 30 ans. Nous serons alors un peu près âgés de 60 ans. Mais comme nos salaires vont augmenter (c’est contractuel), en réalité, nous finirons probablement plus tôt. Ça n’a été possible que parce que nous avons obtenu un bon taux. Nous sommes à moins de 2 % pour 20 ans. Cela n’aurait été possible que parce que nous avions suffisamment de fonds propres (plus de 20 %). De plus, nous construisons dans une région plutôt peu chère (rurale), ce qui fait baisser le prix de la maison. Sinon, ce montage tel quel n’aurait pas tenu. Le manque de fonds propres nous aurait coûté cher avec un taux plus élevé au fil des années, ou il aurait fallu faire de gros compromis sur la taille et la qualité de la maison. C’est pourquoi je pense que les fonds propres sont quasiment indispensables pour construire une maison – dans vos régions de revenu (comme dans la nôtre).