कितनी जल्दी एक घर का भुगतान करना चाहिए?

अगर यही जीवन का लक्ष्य है, तो यह वास्तव में दुखद है।

तुम मेरे जीवन के लक्ष्यों को तो जानते ही नहीं।

आपने कहा था कि उम्र में पहले से ज्यादा पैसे की जरूरत नहीं होती। और ऐसा तब नहीं होता जब आप पहले से ज्यादा यात्रा करना चाहते हैं, क्योंकि आपके पास ज्यादा समय होता है।

नहीं, मैंने तो लिखा था कि उम्र में यात्रा, मोटरहोम और महंगा कुत्ता मायने रखते हैं। कम से कम हमारे यहां तो ऐसा है। जो महंगी अल्पाइन क्रॉसिंग का जिक्र हुआ है, वह ज़्यादातर सक्रियता से संबंधित है।

नहीं, मैंने कहा था कि यात्रा, कैम्पिंग कार और उम्र में महंगा कुत्ता चलन में है। कम से कम हमारे यहाँ तो ऐसा है। उल्लेखित महंगी आल्प्स पार करना अधिकतर चुस्ती से संबंधित है।

"उम्र में भी अधिकार होता है, लेकिन पिछले 30 वर्षों से ज्यादा नहीं।" मैं इसी की ओर इशारा कर रहा था।

बहुत वर्णित "वर्क लाइफ बैलेंस" के बजाय यहाँ शीर्षक "हाउस लाइफ बैलेंस" होना चाहिए। और यह हर किसी को अपने लिए ढूँढना होता है। मैं उदाहरण के लिए तब भी जीना चाहता हूँ जब मेरी सेहत/फिटनेस अनुमति दे। मतलब पच्चास के मध्य या उसके बाद नहीं। इसलिए बहुत ज्यादा कर्ज़ जल्दी नहीं चुकाया जाता और वित्तपोषण गणितीय रूप से लगभग अस्सी वर्ष तक चलता है। तो क्या हुआ। ऐसा नहीं कि मैं अस्सी वर्ष तक वास्तव में किस्त देना चाहता हूँ। लेकिन अगर देना भी पड़ा? तब भी मैं शायद लगभग चुका हुआ घर के लिए 500€ किस्त दूंगा। इससे मेरी स्थिति लगभग 60% सभी वरिष्ठ नागरिकों से बेहतर होगी, क्योंकि उन्हें अधिक किराया देना पड़ता है।

मैं इस मामले में भी ज्यादा तनाव नहीं लूंगा। 43 साल की उम्र तक खत्म करना निश्चित रूप से अच्छा है, लेकिन केवल तभी जब आपको खुद को बहुत ज्यादा प्रतिबंधित नहीं करना पड़े। और जैसा मैं पढ़ रहा हूँ, आपके मामले में ऐसा ही होगा। मैं इस तरह से चुका दूंगा कि शायद 50 साल की उम्र तक खत्म हो जाऊं। यह अभी भी जल्दी है। फिर पेंशन तक लगभग 20 साल बचते हैं ताकि आप वृद्धावस्था की योजना बना सकें, और जब तक आप 50 साल के होंगे, तब तक आप कम से कम वॉटर हीटर, नई कार या जो कुछ भी आप चाहते हैं उसे खरीदने में सक्षम होंगे। कम बकाया हो जाने पर ब्याज दर में बड़े बदलाव का जोखिम भी नहीं रहेगा।

आप सोच रहे हैं कि 43 की उम्र में घर की फाइनेंसिंग पूरी हो जाए। क्योंकि आप इसे पेंशन सुरक्षा के तौर पर देखते हैं और फाइनेंसिंग रिटायरमेंट तक नहीं खींचना चाहते।

मामला है कि पहले एक वास्तविक, तरल पेंशन सुरक्षा बनाना। घर निश्चित रूप से इसका हिस्सा हो सकता है, लेकिन घर से खाना नहीं चलता (या कार का खर्चा नहीं चलता या छुट्टियां नहीं मनाई जा सकतीं)।

लेकिन 43 की उम्र में आप अभी भी पेंशन से बहुत दूर हैं। सामान्य परिस्थितियों में आपके पास अभी भी 24 (!!) काम करने के साल बाकी हैं।

व्यावहारिक रूप से मैं वर्तमान में लगभग हर उस व्यक्ति को देखता हूँ जो 63 की उम्र में रिटायरमेंट लेने की योजना बना रहा है।

क्यों 100k की कनेक्टिंग फाइनेंसिंग नहीं करते? बीलियम रन के दौरान कंडीशंस काफी अच्छे होने चाहिए।

हो सकता है कि ब्याज दरें 10% या उससे अधिक हो जाएं। वर्तमान में ऐसा विश्वास करना मुश्किल है, लेकिन दो साल पहले तक हर कोई सोचता था कि ब्याज हमेशा 1% रहेगा, और ब्याज दरें ऐतिहासिक रूप से 10% या उससे अधिक रही हैं।

फिर आप लिखते हैं कि दूसरा कार पूरी तरह से वैकल्पिक है और एक लक्जरी आइटम है। आवश्यक खर्चों की गणना में शायद एक दूसरा ई-कार भी शामिल हो जाएगा। फिर भी: या तो दोनों कारें चलानी होंगी या दोनों ई-कार खरीदनी होंगी। क्यों इतनी काली-पीली सोच?

दूसरी कार एक अनावश्यक लक्जरी है, लेकिन हम इसे वहन कर सकते हैं। एक पुरानी छोटी कार में सार्वजनिक परिवहन की तुलना में अभी भी बहुत बेहतर सफर होता है। एयर कंडीशनिंग, निजता, बस स्टॉप पर इंतजार नहीं और मौसम के संपर्क में नहीं होना। दो ई-कार भविष्य में ख्याल किए गए हैं - कभी शहर में आंतरिक दहन इंजन वाली कारों पर प्रतिबंध लगेगा, और अगर दो कारें चलानी हैं तो दोनों ई-कार होनी चाहिए।

और आप क्यों मानते हैं कि आपको फोटovoltaik सिस्टम के साथ स्टोरेज की जरूरत होगी? मेरा मानना है कि इसके लिए कोई बाध्यता नहीं है।

मेरा भी अनुमान है कि कभी न कभी एक अप्रत्यक्ष बाध्यता आनी है।

550k "शुद्ध निर्माण लागत"

550k वह सब कुछ है जो बैंक को बताया जाता है। जमीन, निर्माण लागत, बाहरी काम, निर्माण सहायक लागत, भूमि खरीद/नोटरी/भूमि पंजीकरण, कनेक्शन आदि - यानी फर्नीचर/निर्मित फर्नीचर/बगीचे के उपकरण/लाइटिंग आदि को छोड़कर सब कुछ...

शायद अंत में फोटovoltaik चुन लिया जाए और इसे बचत से फाइनेंस किया जाए, और फिर 2031 में फाइनेंसिंग कंडीशंस की जाँच हो और निर्णय लिया जाए कि बचत का कितना हिस्सा ऋण चुकाने में जाएगा और कितना लंबे समय तक फाइनेंस किया जाएगा।

जब तक घर का कर्ज पूरी तरह से चुकता न हो, मैं फोटovoltaik, स्टोरेज या हीट पंप जैसी चीजों के बारे में सोचता नहीं हूँ। एक बात एक बार।

उस उम्र में जरूरी नहीं कि कुछ अतिरिक्त चुकाया जाए, यदि गणना के अनुसार 60 तक सब चुकता हो जाए।

चुकाने के बाद, अब पेंशन के लिए बचत शुरू करनी होती है। मतलब एक ETF पोर्टफोलियो बनाना, जिससे बाद में निकासी दर के अनुसार पैसे निकाले जा सकें, जब काम की आय 6,500 यूरो नेटो की जगह दो पेंशन (जो राजनीतिक निर्णयों के कारण कम हो सकती हैं - हो सकता है) 2,000 यूरो देती हों।

मुझे भी कई लोग जानते हैं जो रिटायरमेंट तक नहीं पहुंचे या फिर बहुत बीमार थे

यह बिल्कुल हो सकता है। काम करने में असमर्थता/छंटनी/कृत्रिम बुद्धिमत्ता से नौकरी लेना आदि, और तब शायद 100k ऋण बाकी रह जाए, लेकिन आय ऋण चुकाने के लिए न हो। अगर पहले थोड़ा अधिक प्रयास किया होता तो घर चुकता हो गया होता। मैं मानता हूं कि ऐसा हो सकता है कि 6.5k नेटो अगले 30+ वर्षों के लिए उपलब्ध न हों - विभिन्न कारणों से, जिनकी अभी कल्पना भी नहीं की जा सकती।

इसलिए कम चुकौती होती है और फाइनेंसिंग गणना के अनुसार मध्य 80 वर्ष तक चलती है। तो क्या हुआ।
मैं खुद भी मध्य 80 तक किस्तें नहीं देना चाहता। लेकिन अगर देना पड़े? तब भी शायद 500€ किस्त एक लगभग चुकता घर के लिए। जिससे मैं अभी भी अधिकांश 60% से अधिक रिटायर वालों से बेहतर स्थिति में रहता हूँ, जिन्हें उच्च किराया देना पड़ता है।

वो किराएदार शायद 500k यूरो निवेश में रखते हैं और 7% वार्षिक रिटर्न (= लगभग 3,000 यूरो प्रति महीना) से जीवन यापन करते हैं या फिर उन्हें खाद्य बैंक जाना पड़ता है। हमारा मकसद था कि घर का कर्ज चुकता हो जाए (क्या 43 तक? 50 तक?...) और इसके बाद एक अच्छा पोर्टफोलियो बनाया जाए, जिससे खाना, कपड़े, छुट्टियां और अन्य खर्चा चल सके। और बाद में (लेकिन मेरी सोच के अनुसार तभी जब घर चुकता हो) फोटovoltaik, स्टोरेज, हीट पंप और 2 ई-कार जैसे खर्चे आएंगे। कोई शौक या इच्छा से नहीं, बल्कि इसलिए क्योंकि मुझे लगता है कि ये सब कभी न कभी अनिवार्य हो जाएंगे (जैसे हीट पंप कानूनी रूप से अनिवार्य होगा और गैस नेटवर्क बंद हो जाएगा; शहरों में आंतरिक दहन इंजन प्रतिबंधित होंगे और ई-कार अनिवार्य होंगे; साथ ही फोटovoltaik और स्टोरेज के संदर्भ में भी अगले 50 वर्षों में अनिवार्य नियम आ सकते हैं)।