Combien y a-t-il de maison dedans ?

Et si les parents veulent vendre, ta sécurité disparaît.
Ou s'ils décèdent et que l'héritage est partagé, ton prêt immobilier est directement lié.

Comme je l’ai dit, ce n’était qu’un rapport sur ce que nous avons discuté avec le gestionnaire financier. Ce n’était de loin pas la dernière conversation avec le dernier gestionnaire financier/banquier. Nous irons au moins chercher une offre de ma banque habituelle et nous allons encore « prospecter » 1-2 gestionnaires financiers indépendants. La conversation de samedi devait d’abord servir d’orientation pour savoir où nous en sommes et si nous serions même financés. Donc, nous sommes déjà assez satisfaits du premier résultat. Et franchement, si ce n’est pas mieux que 2,6 %, on peut aussi vivre avec (ou alors, on réduirait probablement la fixation du taux à 10 ans et viserait 1,9 %). Nous pourrions alors augmenter l’amortissement tout en mettant encore un peu d’argent de côté.
En tout cas, c’est ce que je ressens, si l’alternative est d’économiser et d’attendre que le terrain à bâtir devienne encore plus rare et plus cher, que les matériaux de construction augmentent encore et que le taux d’intérêt remonte progressivement. Il commence déjà à le faire un peu, ma tante qui travaille dans le secteur financier depuis 30 ans l’a aussi dit, et elle cherche elle-même un terrain à bâtir depuis 2 ans (mais en Suisse).

Et sur le sujet des enfants : dans notre cas, je vais esquisser le pire scénario. En fait, je suis une personne qui planifie et les enfants ne rentrent en ligne de compte que si le reste va bien. Et dans ce cas, je serais aussi maman à plein temps les premières années (au moins jusqu’à ce que Junior aille à la maternelle – et là je travaillerais à 50 % le matin pour être aussi là l’après-midi).
Néanmoins, il peut arriver que tout ne se passe pas comme prévu et qu’un « accident » survienne. Les histoires pilule-vs.-gastro, on les connaît tous. Alors je devrais renoncer à l’image souhaitée d’être maman à plein temps, mais comme mon homme et moi travaillons tous les deux dans le développement et le conseil SAP, nous avons la possibilité de faire du télétravail. Mon homme le fait tout le temps et il pourrait même travailler entièrement en télétravail et ne venir sur place que pour des rendez-vous importants, comme son chef, ce qui arrive environ une fois toutes les deux semaines. Et pour moi aussi, 50 % de télétravail passerait sans problème sans avoir à discuter avec mes supérieurs. Pour plus de télétravail, il faudrait que je prenne la parole, mais à mon avis cela ne devrait pas poser de problème important. Et même si c’était le cas, avec mes 50 % et les possibilités de mon copain, ça irait.
Et même si je ne travaillais que 50 % pendant les 6 premiers mois après l’accouchement (pas en télétravail, mais vraiment 50 %), on pourrait gérer cela avec les revenus pour continuer à rembourser la maison. Mon homme apporterait déjà ses 3,4 k et moi au moins la moitié de mon salaire net.

Pour faire court : même si cela ne semble pas tel à certains, nous avons vraiment réfléchi avant de décider « avec arrogance » que nous pouvions « nous offrir » un financement à 100 %. Et maintenant, vous pouvez m’envoyer au bûcher pour cette phrase.
Ah, en parlant de brûler : si l’un de nous meurt/tombe malade/devient paraplégique – oui, c’est un risque. Oui, il faut en tenir compte. C’est vrai, dans ce cas là, nous aurions un problème. Mais honnêtement, quel couple n’aurait pas ce problème dans ce cas ? Prenez un couple où l’homme gagne 6k seul et la femme ne gagne rien. Parfait, si la femme tombe malade, la maison peut quand même être remboursée. Mais que se passe-t-il si l’homme meurt ? Ce que je veux dire : la possibilité que l’un des deux décède existe toujours. Et il faut y penser, c’est un risque imprévisible à garder en tête. Mais il faut aussi pouvoir, à un moment donné, accepter qu’on n’aura jamais une sécurité à 100 % dans la vie. C’est comme ça la vie. Et si ce cas terrible devait arriver un jour, on verra bien comment s’en sortir.

Le risque de perte de revenu d'un soutien de famille peut être assuré par des assurances, c'est à cela qu'elles servent.

Le télétravail ne signifie d'ailleurs pas s'occuper "à côté" d'un enfant. Cela peut très vite mal tourner.

Et saisir le patrimoine des parents parce que je ne peux pas me permettre mon financement, je trouve cela tout simplement insensé.

Comme je l’ai dit, ce n’était qu’un rapport sur ce que nous avons discuté avec le gestionnaire financier. Ce n’était certainement pas le dernier entretien avec le dernier gestionnaire financier/banquier. Nous allons au moins demander une offre supplémentaire à ma banque principale et contacter encore 1-2 gestionnaires financiers indépendants. La discussion de samedi devait d’abord servir d’orientation pour voir où nous en étions et si nous serions financés. Nous sommes donc déjà assez satisfaits du premier résultat. Et franchement – si ce n’est pas mieux que 2,6 %, nous pouvons aussi vivre avec ça (ou alors nous réduirions probablement la liaison des taux à 10 ans et passerions à 1,9 %). Nous pourrions alors augmenter le remboursement et mettre quand même de l’argent de côté.
C’est du moins ce que je ressens, si l’alternative est d’économiser et d’attendre que les terrains à bâtir deviennent encore plus rares et chers, que les matériaux de construction augmentent et que les taux d’intérêt remontent progressivement. Ils commencent déjà un peu à le faire, m’a dit ma tante qui travaille dans la finance depuis 30 ans et qui cherche elle-même un terrain à bâtir depuis 2 ans (mais en Suisse).

Et sur le sujet des enfants : je vais esquisser dans notre cas le pire scénario. En principe, je suis une personne qui planifie et les enfants ne viennent en considération que si tout le reste est en ordre. Et j’aimerais être maman à temps plein les premières années (au moins jusqu’à ce que Junior aille à la maternelle – et là je travaillerais alors 50 % le matin pour être aussi présente l’après-midi).
Néanmoins, il peut arriver que tout ne se passe pas comme prévu et qu’un « accident » se produise. On connaît tous les histoires de pilule vs gastro. Alors je devrais renoncer à l’idée d’être maman à temps plein, mais comme mon mari et moi travaillons tous deux dans le développement/consulting SAP, nous avons la possibilité de faire du télétravail. Mon mari le fait tout le temps de toute façon et il pourrait même travailler entièrement en télétravail et ne venir sur place que pour les rendez-vous importants avec son chef, ce qui a lieu environ une fois toutes les deux semaines. Et moi aussi, je pourrais sans problème faire 50 % de télétravail sans en discuter avec mes chefs. Pour plus de télétravail, je devrais en discuter, mais à mon avis ce ne serait pas un gros problème. Et même si – avec mes 50 % et les possibilités de mon compagnon, cela fonctionnerait très bien.
Et même si je ne travaillais que 50 % les six premiers mois après l’accouchement (pas en télétravail, mais effectivement 50 %), nous pourrions gérer avec le revenu le remboursement de la maison. Mon mari a déjà un salaire de 3,4k de toute façon et je gagnerais au moins la moitié de mon revenu net.

Pour faire court : même si cela peut ne pas sembler ainsi à certains, nous avons vraiment réfléchi avant de décider de manière si « prétentieuse » que nous pouvons « nous permettre » un financement à 100 %. Et maintenant, vous pouvez me brûler sur le bûcher pour cette phrase.
Ah, à propos de brûler : si l’un de nous meurt/tombe malade/se retrouve en fauteuil roulant – oui, c’est un risque. Oui, il faut en tenir compte. C’est vrai, dans ce cas-là nous aurions un problème. Mais quel couple n’en aurait pas ? Prenez un couple où le mari gagne 6k seul et la femme rien du tout. Parfait, si la femme tombe malade, la maison peut encore être remboursée. Mais si le mari meurt ? Ce que je veux dire, c’est que la possibilité qu’un des deux décède existe toujours. Il faut y penser, ou garder ce risque imprévisible en tête. Mais il faut aussi pouvoir vivre avec le fait qu’on n’aura jamais une sécurité à 100 % dans la vie. C’est la vie. Et si ce cas grave devait arriver, on s’en sortirait quand même d’une manière ou d’une autre.

Chacun est responsable de sa propre vie. C’est pourquoi on ne peut ici que mettre en garde, rien de plus.

Le montant est énorme compte tenu des conditions et cela a réveillé tous ceux qui financent « sainement ».

Au moins, toi en tant que TE, tu es une femme et peux gérer activement la question des enfants.

Par ailleurs, je trouve bien que vous envisagiez d’augmenter le remboursement tout en réduisant la durée de la liaison des taux. Le problème dans cette histoire, c’est le refinancement dans 10 ans. Si d’ici là les taux sont à 3-4 %, tu n’auras rien gagné sur la mensualité à cause du capital restant dû élevé. Mais c’est bien sûr une boule de cristal. Tu ne peux gérer que ce qui se présente aujourd’hui.

Je ne dis pas que vous abordez cela sans réfléchir. Et comme je l’ai dit, je peux tout à fait comprendre les considérations concernant l’augmentation des coûts par rapport aux économies. En ce qui concerne le risque de perte de revenus, je parlais aussi tout à l’heure d’une protection via des assurances. Surtout si une seule personne rapporte de l’argent à la maison, il est absolument important que la protection de ce salaire soit assurée, de préférence à hauteur approximativement complète.

Personnellement, je n’impliquerais pas mes parents ici, mais chacun doit savoir cela pour soi-même. Je ne veux pas porter de jugement à ce sujet. Enfin et surtout, cela ne peut se faire qu’avec le consentement des parents, et s’ils l’autorisent, alors c’est ainsi et cela doit être accepté.

Je trouve personnellement faux de ne financer que sur 10 ans pour obtenir un meilleur taux. Après 10 ans, avec un financement à 100 %, il vous restera une énorme dette résiduelle que vous devrez financer aux taux actuels, qui seront assurément beaucoup plus élevés. Je ne ferais cela en aucun cas avec le montant de crédit que vous envisagez.

Le télétravail avec des enfants (les miens ont 3 et 5 ans), je te le dis très clairement ; on le sous-estime facilement quand on n’a pas d’enfants. Surtout quand ils sont malades, ils demandent beaucoup d’attention et de soin. Quand j’ai les enfants à la maison, je peux travailler environ... si tout va bien 3 à 4 heures, et principalement seulement quand ils font la sieste. Dans ton secteur, tu ne devrais pas non plus rester à la maison 5 ans ou plus, et peut-être même plusieurs fois (plusieurs enfants), car alors tu perds totalement pied ; car tu seras complètement laissé de côté.

Cela dit, vous trouverez sûrement quelqu’un qui financera votre maison, car c’est certainement faisable à condition de rester dans une fourchette de crédit raisonnable et de bien se protéger.

Bientôt ça va exploser en Allemagne, je le vois au travail presque tous les collègues veulent construire. Comme j'ai construit il y a 3-4 ans sans problème, la plupart viennent me voir et me posent des questions à ce sujet.

Pour 80 % des collègues, ce n'est pas vraiment judicieux car ils n'ont pas de capital, mais ils contractent quand même des crédits et des contrats au point d'en être malades.
Ils contractent des prêts à la consommation de 20 à 30 000 euros pour couvrir les frais annexes d'achat.
Les parents sont intégrés dans le plan, ils vivent dans l'appartement indépendant et sont immédiatement co-emprunteurs.

Les intérêts sur 10 ans sont autour de 2,5 % et plus.

Des financements refusés par les banques Sparkasse et Volksbank, mais qui passent soudainement via des gestionnaires financiers avec en plus un remboursement différé et plusieurs contrats conclus en même temps.

Le hype brise le cou aux gens.

Agissez raisonnablement, achetez un appartement, regardez comment vous vous en sortez avec les paiements, puis planifiez l'étape suivante.

PS 30 000 euros de frais annexes pour une maison à 370 000 euros me semblent trop peu.