里面有多少房子？

如果父母想卖房，你的安全保障就没有了。或者当他们去世，遗产被分割时，你的房贷也会受到影响。

正如我所说，那只是一个报告，说明我们与财务管理员讨论了什么。毕竟，这远不是与上一位财务管理员/银行家的最后一次谈话。我们至少还会拿到我的主办银行的一个报价，并且还会“扫荡”1-2个独立的财务管理员。周六的谈话首先是为了了解我们目前的状况，以及我们是否能获得融资。因此，我们对第一轮结果已经相当满意。说实话——如果利率不低于2.6%，我们也能接受（或者我们可能会将利率锁定期限缩短到10年，利率降到1.9%）。这样我们就可以提高还款额，同时还能留下一些积蓄。至少我的感受是这样，因为另外一种选择就是攒钱等着，等到地皮更稀缺、更贵，建筑材料更贵，而利率逐渐上涨。利率其实已经开始有一点回升了，我的姑姑也这么说，她在金融行业工作了30年，过去两年一直在寻找土地（不过是在瑞士）。

关于孩子的话题：我来描绘一下我们情况里的最糟糕情况。其实我挺喜欢规划的，孩子这个事只有在其他条件都准备好的情况下才会考虑。那样的话，我会做全职妈妈（至少在孩子上幼儿园之前都是这样——而且在孩子上幼儿园后，我会早上工作50%，下午陪伴孩子）。不过，即使如此，也有可能一切不按计划进行，发生“意外”。大家都知道避孕药和肠胃问题那些事儿。那么我就得放弃做全职妈妈的想法，但因为我和我老公都是从事SAP开发和咨询的，我们可以选择居家办公。我老公几乎一直在居家办公，他甚至可以完全在家上班，只有重要会议才去办公室，比如他的老板一般两周一次到现场。至于我，也完全可以有50%的时间居家办公，不必跟老板特别商量。多一点的居家办公我会再谈，这应该不会是什么大问题。即使有问题，凭我50%的工作量和我男友的工作安排，也能应付得来。

即使我产后头六个月只工作50%（不是居家办公，而是真正只做一半工作量），我们也能凭收入继续还房贷。老公每月3.4千欧元收入还在，我至少还有自己净收入的一半。

长话短说：尽管有些人可能不这么认为，但我们确实在决定以100%贷款买房之前深思熟虑过。现在，你们可以随便嘲笑我这句话，甚至“把我烧死”。说到烧死，如果我们中有人死了/失去工作能力/瘫痪——是的，那是个风险。是的，必须考虑到这个风险。确实，到了那种情况，我们会遇到麻烦。但请告诉我，有哪个家庭没有这类风险？比如一个家庭里老公一个人赚6千欧元，老婆没收入。很好，老婆出事了，房贷还是能还上。但如果老公去世？我想说的是，这种情况永远都存在可能。我们必须牢记这一点，把它当作一个无法预测的风险放在脑后。但人终究得学会接受，生活永远不会给你100%的保障。生活就是这样。如果真的发生那种最糟糕的情况，我们也会想办法扛过去。

主要收入者的失能风险可以通过保险来保障，这正是保险的作用。

顺便说一句，居家办公并不意味着可以“顺便”照顾孩子。这很容易出问题。

而且因为我负担不起自己的资金，就牵连父母的财产，我认为这是彻头彻尾的疯狂。

正如我所说，这只是一个关于我们与财务管理员讨论内容的报告。这绝对不是与最后一位财务管理员/银行家的最后一次谈话。我们至少还会向我家附近的银行获取一个报价，并且还会“探访”1-2个独立的财务管理员。星期六的谈话首先是为了了解我们所在的位置，以及我们是否能获得融资。因此，我们对第一次结果已经相当满意。说实话——如果利率不能低于2.6%，我们也能接受（或者我们可能会将利率固定期缩短到10年，利率约为1.9%）。这样我们可以提高还款额，同时还能存下一些钱。

至少我个人是这么认为的，因为另一种选择是省钱等待，耕地会越来越稀缺且昂贵，建筑材料也越发贵重，利率逐渐上升。利率其实已经开始有点上扬了，我的一位在金融行业工作了30年的姑姑也这么说，她本人已经找地皮两年了（不过是在瑞士）。

关于孩子的话题：我就以我们的情况来描绘最坏的情况。我是个计划性很强的人，孩子只有在其他一切都安排妥当的情况下才会考虑。那时我也会做全职妈妈（至少在小孩上幼儿园之前——那时我会早上工作50%，下午回家陪伴孩子）。

尽管如此，也可能出现计划之外的事情或者“意外”。避孕药与肠胃病的事我们大概都有所了解。那时我不得不放弃全职妈妈的理想，但因为我和我老公都在SAP开发及咨询领域工作，我们可以远程办公。我老公几乎一直远程办公，甚至可以完全远程，只为重要的会议（例如和他的上司）去办公室，频率大约是每两周一次。我这边也能够轻松做到50%的远程办公，不需要特别和领导沟通。如果需要更多远程办公，我可能需要和领导谈谈，但我认为这不会是大问题。即使是这样，凭借我50%的工作时间和我老公的灵活性，我们也能应对。

就算我在生产后前六个月只能做50%的工作（不是远程办公，而是实际工作50%），我们也能靠收入维持房贷还款。老公的收入约3400欧元净收入没变，而我至少还有一半的净收入。

长话短说：尽管有些人可能不会这么看，但在我们“自信”决定承担100%贷款之前，我们真的经过深思熟虑。现在如果有人愿意因为这句话把我推上火刑柱，也无妨。

顺便说一句，如果我们其中一人身故/失能/瘫痪——是的，这是个风险，是必须要考虑的风险。没错，这种情况下我们会遇到问题。但请问，哪个夫妻在这种情况下不会遇到问题呢？找一个丈夫独自赚6000欧元，妻子没收入的家庭，那情况很好，如果妻子失能，房贷还能继续还。那如果丈夫去世呢？我想说的是，死亡的可能性永远存在，应当记在心里，把它当作无法估量的风险来面对。但也要学会接受，人生中永远没有百分百的安全。在最坏情况下，我们也会想办法解决。

每个人对自己的人生负责。因此，在这里只能给予警示，仅此而已。

在这种条件下，贷款金额非常巨大，吓到了所有想要“健康”贷款的人。

至少，作为发帖人，你是女性，可以主动掌控孩子的问题。

另外，我觉得在降低利率固定期的同时考虑提高还款额是很好的想法。问题在于10年后的续贷利率。如果那时利率处于3%-4%，你由于高额剩余贷款，月供其实并没有受益。但这都是预测。你只能掌控眼前的情况。

我并不是说你们做事不经考虑。正如我说的，对于涨价和节省的权衡我完全理解。至于收入损失的风险，我刚才也提到了通过保险来保障。尤其是当只有一个人赚钱的时候，尽可能保障那个人的工资全额是非常重要的。

我个人不会把我的父母牵扯进来，但这也得由每个人自己决定。我不想对此做评价。毕竟这也得得到父母的同意，如果他们允许，那就这样，应该被接受。

仅仅为了获得更好的利率而选择10年内还清，我个人认为这是错误的想法。10年后，如果你们选择100%贷款，仍然会剩下一大笔债务，这部分债务你们必须按当前且肯定明显更高的利率来偿还。就你们预想的贷款额度而言，我绝对不会这么做。

带孩子在家办公（我的孩子分别是3岁和5岁），我也明确告诉你；如果没有孩子，很容易低估这件事。尤其当他们生病时，需要大量关注和照顾。如果孩子在家，我顶多能工作大约……如果顺利的话3到4个小时，主要还是在他们午睡的时候。就你所在的行业而言，你不应该休息5年或更长时间，甚至可能多次（有多个孩子），否则你会很难重新进入职场；因为这样会被远远落下。

尽管如此，你们肯定会找到有人帮你们贷款买房，只要你们保持合理的贷款额度并做好相应保障，这绝对是可行的。

德国很快会爆发，我在工作中几乎看到每个同事都想买房。因为我在三四年前已经买过房，没有遇到问题，所以大多数人都会来问我相关的事情。

大约80%的同事其实不太适合买房，因为他们没有资本，但仍然签订贷款和合同，让人看了很难受。
他们会签订2万到3万欧元的消费贷款来支付购房附带费用。
父母也被算进去，让他们住在附属住宅里，并且一起负债。

十年期利率在2.5%甚至更高。

在储蓄银行和大众银行被拒绝的融资，却能通过财务管理员突然获批，还顺便签署回购合同和各种合同。

这股热潮会摧毁人的脊梁。

请理智点，买一个公寓，看看自己是否能负担得起付款，然后再计划下一步。

附言：在37万欧元的房子上，我觉得3万欧元的建房附带费用太少了。