Offre de financement actuelle de la banque principale

La longue extrémité de la courbe des taux n'est que partiellement liée aux décisions de la BCE. Les swaps de taux ont déjà nettement augmenté et, compte tenu de l'inflation, c'était prévisible. Tant que l'Allemagne fera partie de la zone euro, nous ne verrons probablement pas de taux hypothécaires de 5 % ou plus, mais je considère 3 % comme réaliste dans quelques années. Avec l'inflation, ce n'est cependant pas un si gros problème. La plupart des gens gagneront aussi 20 % de plus dans 10 ans…

Peuvent à peine la plupart - mais quelques-uns. Et l'écart va simplement continuer à se creuser. Mon employeur n'a pas fait d'augmentations automatiques de salaire en 30 ans d'existence. Ceux qui veulent plus doivent frapper à la porte du directeur senior et prouver qu'ils produisent significativement plus qu'à leur embauche. Ce qui est toujours condamné à l'échec pour une femme avec des enfants. :D

Traduit cela signifie. En raison d’un revenu par exemple supérieur de 500 €, on peut facilement payer 700 € de plus chaque mois.

Le calcul ne colle pas vraiment chez moi. :rolleyes:

Il ne faut pas oublier que tant le reste dû que, comme d’habitude, le taux d’endettement sont inférieurs après 10 ans.

Les calculs deviennent intéressants quand on prend en compte que, avec le même remboursement initial (par exemple 3 %), pour une durée de fixation du taux de 20 ans, en raison de la majoration du taux d’intérêt, le remboursement est plus élevé durant les 10 premières années que pour une fixation du taux de 10 ans sans majoration du taux.
C’est aussi la raison pour laquelle auparavant les intérêts à 9 %, remboursement à 1 % fonctionnaient...

La longue extrémité de la courbe des taux d'intérêt est seulement partiellement liée aux décisions de la BCE. Les swaps de taux d'intérêt ont déjà augmenté de manière significative et, compte tenu de l'inflation, cela était prévisible. Tant que l'Allemagne fait partie de la zone euro, nous ne verrons probablement pas de taux immobiliers à 5 % ou plus, mais je considère 3 % comme réaliste dans quelques années. Cependant, ce n'est pas un si gros problème à cause de l'inflation. La plupart des gens gagneront aussi 20 % de plus dans 10 ans...

Si cela se passe exactement comme tu le décris, cela posera un gros problème à cause de l'inflation. Une augmentation de salaire de 20 % en 10 ans signifie environ 1,95 % d'augmentation salariale par an. Quel est déjà le taux d'inflation prévu pour cette année ? Comment évoluera le prix du CO2 ces prochaines années ?

Des taux d'intérêt de 3 % pour un prêt avec un taux fixe sur 10 ans ne seront pas possibles avec une inflation à 1 % comme ces dernières années, elle sera alors aussi plus élevée.

On peut en discuter indéfiniment.

Oui, l’écart va se creuser. Mais ce n’est pas une nouveauté et ce n'est pas limité uniquement à l’immobilier. Ce n’est pas que je trouve cela bien, mais c’est l’évolution actuelle.

Cependant, je ne comprends pas pourquoi on a autant de mal à imaginer un taux d’intérêt de 3%. D’ailleurs, ce sujet a été déclenché ici avec 3% pour un engagement sur 20 ans, pas sur 10 ans.

Bien sûr, avec la hausse des taux, cela fera une autre équation pour beaucoup de ceux qui financent. Si nous commençons aussi à devenir hors sujet. Mais là encore, comme je l’écris volontiers dans d’autres fils... il y a quand même beaucoup de gens qui gagnent suffisamment et/ou héritent ou reçoivent des cadeaux. Je ne vois pas encore les prix chuter. Il y aura alors seulement 20 acheteurs au lieu de 50 pour un bien immobilier.

Tant que l’économie croît, cela fonctionnera. Le plus grand frein actuellement est la pénurie d’approvisionnement. Mais si on arrive à la maîtriser, je pense que l’économie continuera de croître.

Et encore une fois, savoir si on apprécie tous les effets secondaires, c’est une autre histoire.

Mais pour revenir un peu au sujet... si j’avais à prendre une décision, je serais reconnaissant de fixer quelque chose...

Je vois les taux d’intérêt pour les prochaines années, avec un engagement sur 10 ans, plutôt autour de 2-2,5 %. Le KFW-124 était déjà à 1,62 % la semaine dernière. Je ne comprends pas non plus pourquoi de nombreux financements ont été conclus au cours des 2-3 dernières années, pendant le point le plus bas des taux, avec un engagement sur 10 ans au lieu de 20-30 ans avec un léger supplément de taux. À l’avenir, aucun meilleur taux d’endettement ne pourra compenser l’augmentation des taux d’intérêt dans la mensualité future. En cas de baisse ou de stagnation des prix du marché, la valeur de nantissement peut également diminuer ! On commence alors avec un taux d’endettement de 100 % et, malheureusement, dans 10 ans, on ne se retrouve plus qu’à 95 % en raison d’une légère baisse des prix, avec un taux d’intérêt de 2-3 % au lieu du 1,0-1,5 % initial.
À la plupart de nos clients, nous avons vendu des engagements de taux sur toute la durée. Moi-même, j’ai conclu en 2019 un engagement de taux sur 30 ans à 1,66 %. Le supplément de taux d’environ 0,4 % vaut la sécurité à long terme pour moi. Si, contre toute attente, les taux sont plus bas après 10 ans, je peux toujours renégocier. Sinon, je reste 30 ans à 1,66 % (avec une inflation annuelle de 2-5 % et une augmentation de salaire d’au moins 1,45 % par an). Je ne profite même pas de l’option de remboursement anticipé, je préfère investir cette somme dans un ETF.

Un petit supplément n’est souvent pas si petit. Dans mon cas précis, c’étaient environ 1,3 % sur 15 ans et 1,45 % sur 20 ans. La KfW représente plus d’un tiers de la somme et est de toute façon fixée sur 10 ans. J’ai ensuite obtenu 2 prêts L-Bank à environ 0,72 % pour le reste. Cela fait donc environ 3 % pour le financement relais afin qu’une durée plus longue en vaille la peine. En tendance, j’ai même plutôt besoin de plus, car un ancien contrat d’épargne logement à 3 % est encore alimenté, qui va pouvoir être distribué cette année et pourra ensuite rembourser à nouveau 20 000 € en 2031 pour le financement relais. Le reste de la dette de 225-230k constitue alors un excellent taux d’endettement pour le financement relais, même si la valeur devait un peu baisser, ce qui me permet d’aborder le sujet sereinement. Il faudrait déjà des taux nettement supérieurs à 5 % pour que cela me cause des difficultés. Ce qui est décisif, c’est bien sûr que nous ayons un terrain bon marché, que j’aie renoncé à certains gros postes de dépenses pour la maison (cave, garage), que j’apporte ainsi plus de 20 % de fonds propres et que je maintienne la dette résiduelle basse grâce à un amortissement correct. Les financements kamikazes avec 100 % de fonds externes et un faible amortissement sont bien évidemment différents à ce niveau.

Cependant, la longue fixation des taux n’achète qu’une sécurité illusoire. Les autres risques demeurent : divorce, maladie/accident entraînant une incapacité professionnelle, ralentissement économique général dans la région, etc. Ils sont tout aussi dangereux dans un financement calculé au plus juste, voire même plus dangereux. Je peux planifier un financement relais et calculer le risque pour certains taux d’intérêt. Les autres dangers arrivent de façon inattendue.

Celui qui en veut plus doit frapper à la porte du chef senior et prouver qu’il fournit significativement plus qu’à son embauche.

Cela ressemble à un vrai programme pour augmenter la rotation du personnel