Offre de financement actuelle de la banque principale

Tu ne dois pas oublier que, comme d'habitude, le reste dû ainsi que le taux d'endettement sont plus faibles au bout de 10 ans.

Je vois les taux d’intérêt dans les prochaines années pour un engagement à 10 ans également plutôt autour de 2-2,5%. Le KfW-124 était déjà à 1,62% la semaine dernière. Je ne comprends pas non plus pourquoi de nombreux financements ont été conclus ces 2-3 dernières années pendant le creux absolu des taux d’intérêt avec un engagement à 10 ans au lieu de 20-30 ans avec une légère majoration des taux. À l’avenir, aucune meilleure valeur de nantissement ne pourra compenser la hausse des taux dans la mensualité future. De plus, en cas de baisse ou de stagnation des prix du marché, la valeur de nantissement peut aussi diminuer ! On commence alors avec un engagement à 100% et, mauvaise surprise, au bout de 10 ans, on se retrouve avec un engagement à 95% à cause d’une légère baisse des prix, avec un taux d’intérêt de 2-3% au lieu des 1,0-1,5% initialement prévus.
À la plupart de nos clients, nous avons vendu des engagements de taux sur toute la durée du prêt. Moi-même, en 2019, j’ai conclu un engagement de taux sur 30 ans à 1,66%. La majoration de taux d’environ 0,4% vaut pour moi la sécurité à long terme. Si après 10 ans les taux sont, contrairement aux attentes, plus bas, je peux toujours refinancer. Sinon, je reste 30 ans avec 1,66% simplement (avec une inflation annuelle de 2-5% et une augmentation salariale d’au moins 1,45% par an). Je ne prends même pas l’option de remboursement anticipé mais préfère investir cet argent dans un ETF.

Tu ne dois pas oublier que la dette résiduelle ainsi que, comme d’habitude, le taux d’endettement seront plus bas dans 10 ans.

Un petit supplément n'est souvent pas si petit. Pour moi concrètement, c'était environ 1,3 % sur 15 ans et 1,45 % sur 20 ans. La KfW représente plus d'un tiers de la somme et est de toute façon fixée sur 10 ans. J'ai ensuite obtenu 2 prêts L-Bank à environ 0,72 % pour le reste. Cela fait donc environ 3 % pour le financement relais afin qu'une durée plus longue en vaille la peine. En tendance, j'ai même plutôt besoin de plus, car un ancien contrat d'épargne-logement avec 3 % est encore en cours, qui devient disponible cette année et pourra encore rembourser 20 000 € en 2031 pour le financement relais. Le reste dû de 225-230k constitue alors un excellent niveau d'endettement pour le financement relais, même si la valeur devait un peu baisser, de sorte que je peux envisager ce sujet sereinement. Il faudrait déjà des intérêts nettement supérieurs à 5 % pour que cela me cause des problèmes. Ce qui est décisif, cependant, c'est bien sûr que nous avons un terrain bon marché, que j'ai renoncé à certains facteurs de coûts (cave, garage) pour la maison, que j'apporte ainsi plus de 20 % de fonds propres et que je maintiens le reste de la dette bas avec un amortissement correct. Les financements kamikazes avec 100 % d'emprunt et un faible amortissement apparaissent bien sûr différemment.

Bien que la longue fixation du taux n'achète qu'une sécurité illusoire. Les autres risques demeurent : divorce, maladie/accident entraînant une invalidité professionnelle, ralentissement économique général dans la région, et ainsi de suite. Ils sont tout aussi dangereux — voire plus — avec un financement calculé au plus juste. Un financement relais, je peux le planifier et calculer le risque pour certains taux d'intérêt. Les autres dangers arrivent de manière inattendue.

Cela ressemble à un véritable programme pour augmenter la rotation

Et non : l'Italie & Co. ne font pas faillite si elles doivent désormais payer 2 % au lieu de 1,4 %. L’inflation dans la zone euro compense cela. D’autant plus que l’Italie et d’autres n’étaient pas insolvable dans le passé même avec des taux de 3-4 % sur la dette publique.