Georgian2019
24.02.2022 18:01:59
- #1
Et c’est justement ce que je n’ai pas fait et que je ne juge absolument pas sensé. Avec le reste de ma dette, il y a peu à craindre. Pour le financement de suivi, une augmentation des mensualités est aussi envisagée, selon combien je rembourse au-delà du plan d’épargne logement et comment le taux d’intérêt évolue exactement, j’arriverai probablement à un remboursement complet en environ 11-12 ans avec une mensualité de 2000 €. Mon objectif n’est absolument pas de rembourser une maison pendant 30 ans, je trouve cela totalement déraisonnable, surtout en tenant compte des entretiens futurs.
Si d’autres planifient sur 35 ans en ne fixant le taux que pour 10 ans, c’est leur problème. Il n’y a définitivement pas qu’une seule solution : « fixation du taux la plus longue possible ». Selon le financement et la tolérance au risque personnelle, d’autres variantes sont aussi rationnelles.
Chez moi, cela donne à peu près ceci :
2 % pour le financement de suivi -> Pari gagné à fond, les idiots qui ont payé 1,7 % sur tout à l’époque...
2,5 % -> toujours bien
3 % -> peu importe, les deux options sont à peu près équivalentes
4 % -> je mets juste un an de plus qu’avec 3 %, mais ce n’est pas la fin du monde
5 % et plus -> alors la dette sera probablement « effacée » par l’inflation
On peut tout simuler calmement dès aujourd’hui. Et dans ce cas, il y a un bon potentiel à la hausse avec un risque limité à la baisse. Si à la fin des années 20 une grande crise se manifeste et que les taux chutent à nouveau à des niveaux très bas, je fais un forward et j’en profite. Si à la fin des années 20 une forte hausse des taux se profile, il y a aussi la possibilité d’un forward. J’ai donc des options d’action. En plus, j’ai un plan d’épargne ETF solide, et si vraiment nécessaire, on peut aussi en rediriger une partie vers le financement. Mais je ne compte pas fixer bêtement la Bourse dans le financement, c’est toujours une option au cas où les conditions sont favorables.
Avec une fixation à 30 ans, j’observe après 10 ans où en sont les taux / les taux d’emprunt : soit je refinance (à de meilleures conditions), soit je me réjouis du taux (ancien) alors relativement bas. Une différence de 0,5 % sur 10 ans est une bonne et abordable prime de risque si cela me permet peut-être de bénéficier de 20 ans de taux plus bas en cas de hausse des taux !
Et bien sûr, je laisse courir 30 ans à 1,66 % avec une mensualité modérée et une inflation de 2 % ou plus par an. L’inflation joue en ma faveur et je préfère investir les augmentations de salaire dans des ETF/actions, car le rendement moyen en Bourse est supérieur à mon taux débiteur de 1,66 %.
Que je termine au bout de 20 ans avec un taux de remboursement plus élevé et des mensualités plus conséquentes pour rénover ensuite, ou que je finance 30 ans avec une mensualité plus basse et stable alors que les salaires augmentent, et que je doive moderniser au bout de 20 ans pendant le financement, peu importe. Tant que ma mensualité n’est pas fixée trop haute dès le départ...