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El extremo largo de la curva de tipos de interés está solo parcialmente relacionado con las decisiones del BCE. Los swaps de tipos de interés ya han subido notablemente y, dada la inflación, era previsible. Mientras Alemania siga en la zona euro, probablemente no veremos tipos hipotecarios del 5% o más, pero considero realista un 3% en algunos años. Sin embargo, debido a la inflación, eso no es un gran problema. La mayoría de las personas ganarán un 20% más dentro de 10 años...

Pocos la mayoría - pero algunos. Y la brecha simplemente se abrirá aún más. Mi empresa en sus 30 años de existencia no ha hecho aumentos salariales automáticos. Quien quiera más, debe tocar la puerta del jefe senior y demostrar que rinde significativamente más que cuando fue contratado. Lo cual siempre está condenado al fracaso siendo mujer con hijos. :D

Traducido significa esto. Debido a un ingreso, por ejemplo, 500 € más alto, se puede pagar fácilmente 700 € más cada mes.

La cuenta no me encaja realmente. :rolleyes:

No debes olvidar que tanto la deuda pendiente, como habitualmente el nivel de préstamo sobre el valor, son más bajos después de 10 años.

Los cálculos se vuelven interesantes si se considera que con el mismo pago inicial de amortización (por ejemplo, 3%) en un plazo de interés fijo de 20 años, debido al recargo de interés, se tiene una amortización más fuerte en los primeros 10 años que con los plazos de interés fijo de 10 años sin el recargo de interés.
Esta es también la razón por la cual antes funcionaban los intereses del 9% con una amortización del 1%...

El extremo largo de la curva de tipos de interés depende solo en parte de las decisiones del BCE. Los swaps de tipos de interés ya han subido considerablemente y, dada la inflación, eso era previsible. Mientras Alemania siga en la zona euro, probablemente no veremos tipos hipotecarios del 5% o más, pero considero realista un 3% en algunos años. Sin embargo, debido a la inflación, eso no es un gran problema. La mayoría de las personas ganará un 20% más en 10 años…

Si sucede exactamente como describes, será un gran problema debido a la inflación. Un 20 % más de salario en 10 años significa algo así como un aumento salarial del 1,95 % anual. ¿Cuál es la inflación pronosticada para este año? ¿Cómo se desarrollará el precio del CO2 en los próximos años?

No habrá un 3 % de interés en préstamos con un plazo fijo de 10 años con una inflación del 1 % como en los últimos años; esta será más alta.

Se puede debatir sobre eso infinitamente.

Sí, la brecha se abrirá. Pero el desarrollo no es nuevo y no se limita solo a los bienes raíces. No es que me parezca bien, pero así es la evolución actual.

Sin embargo, no sé por qué a la gente le cuesta tanto aceptar la idea de un 3% de interés. Por cierto, lo que se ha iniciado aquí es con el tema del 3% en préstamos a 20 años, no a 10 años.

Por supuesto, con tasas de interés en aumento, para muchos que financian será un cálculo diferente. Aquí también nos estamos desviando del tema. Pero también aquí lo diré gustosamente como en otros hilos... aún hay muchos que ganan lo suficiente y/o heredan o reciben regalos. No veo todavía que los precios vayan a caer. Entonces, en lugar de 50, habrá solo 20 compradores para una vivienda.

Mientras la economía crezca, funcionará. El mayor obstáculo actualmente son los cuellos de botella en el suministro. Pero si se logra superar eso, creo que la economía seguirá creciendo.

Y una vez más, si a uno le gustan o no los efectos colaterales es otro asunto.

Pero para mantener un poco el tema... si tuviera que tomar una decisión, estaría agradecido por todo lo que hubiese fijado...

Veo los intereses en los próximos años para un plazo fijo de 10 años también más bien en el 2-2,5%. KFW-124 estuvo la semana pasada en 1,62%. Tampoco entiendo por qué muchas financiaciones en los últimos 2-3 años se cerraron durante el mínimo absoluto de tipos de interés con un plazo fijo de 10 años en lugar de 20-30 años con un ligero recargo en el interés. En el futuro, ni un mejor porcentaje de financiación podrá compensar el aumento de los intereses en la cuota mensual futura. Aunque, por ejemplo, con precios de mercado a la baja o estancados, ¡el valor de tasación también puede caer! Entonces, se empezó con un porcentaje de financiación del 100% y, desafortunadamente, en 10 años solo se tiene un 95% debido a una leve caída de precios, con una tasa de interés de entonces 2-3% en lugar del original 1,0-1,5%. A la mayoría de nuestros clientes les hemos vendido plazos fijos durante toda la duración del préstamo. Yo mismo también cerré en 2019 un plazo fijo a 30 años con un 1,66%. El recargo de interés de quizás 0,4% vale la seguridad a largo plazo para mí. Si después de 10 años los intereses resultan ser inesperadamente más bajos, todavía puedo refinanciar. De lo contrario, simplemente aguanto 30 años con un 1,66% (con inflación anual del 2-5% y al menos un aumento salarial del 1,45% por año). Ni siquiera uso la opción de pago anticipado, sino que prefiero invertir el pago anticipado en un ETF.

Un pequeño recargo a menudo no es tan pequeño. En mi caso concreto fueron aproximadamente 1,3% a 15 años y 1,45% a 20 años. KfW representa más de un tercio de la suma y está fijado de todos modos a 10 años. Luego recibí 2 préstamos L-Bank a aproximadamente 0,72% para el resto. Esto da alrededor de un 3% para la financiación de seguimiento para que valga la pena un plazo más largo. Tendencialmente necesito incluso más, ya que todavía estoy pagando un antiguo contrato de ahorro para vivienda con un 3%, que este año estará listo para asignación y podrá cancelar otros 20 000€ en 2031 para la financiación de seguimiento. La deuda restante de 225-230 mil resulta en un super nivel de préstamo para la financiación de seguimiento, incluso si el valor bajara un poco, por lo que puedo enfrentar el tema con tranquilidad. Para que esto me cause problemas, los intereses tendrían que ser claramente superiores al 5%. Lo decisivo, por supuesto, es que tenemos un terreno barato, que renuncié a algunos devoradores de costes en la casa (sótano, garaje), que aporto más del 20% de capital propio y con una amortización decente mantengo la deuda restante baja. Las financiaciones kamikaze con 100% externo y baja amortización son obviamente diferentes.

Aunque la larga fijación de intereses solo compra una falsa seguridad. Los otros riesgos permanecen: divorcio, enfermedad/accidente con incapacidad laboral, desaceleración económica general en la región y así sucesivamente. Estos son igual de peligrosos en una financiación calculada con margen, si no aún más peligrosos. Puedo planificar una financiación de seguimiento y calcular el riesgo para ciertas tasas de interés. Los otros peligros llegan inesperadamente.

Quien quiera más, debe llamar al jefe senior y demostrar que rinde significativamente más que cuando fue contratado.

Eso suena a un programa real para aumentar la rotación.