Offre de financement actuelle de la banque principale

D'où tiens-tu les 2,45 % ? Il n’en est rien chez moi. Même 1,45 % représentent une surcharge considérable par rapport à 0,72 % ou à ce que j’obtiens ici. Concrètement, c’est environ deux fois plus d’intérêts et cela se remarque dès le début. Et comme je l’ai dit, je m’attends à une hausse des taux d’intérêt. Mais pas au point que la longue fixation des taux soit assurément rentable.

Là, tu compares des pommes et des poires. Mis à part que l’inflation et le taux d’endettement étaient plus faibles par le passé, il y a environ 20 ans, tous les pays avaient leur propre monnaie. On devient insolvable uniquement en devises étrangères. Maintenant, l’euro est (du moins théoriquement) une monnaie étrangère pour tous les pays membres car ils ne peuvent pas dévaluer eux-mêmes ni imprimer de l’argent. Le premier point est toujours valable, le second est tenté par tous les moyens, même impossibles, par la porte dérobée. Cela crée cependant une dépendance de ces pays envers la BCE ainsi qu’inversement – après tout, la boîte de Pandore est ouverte – une dépendance de la BCE envers la politique dans ces pays. En ce sens, une politique monétaire normale n’est pas envisageable de sitôt et en conséquence, une forte hausse des taux dans 10 ans est assez improbable, sauf si l’inflation est nettement plus forte que ce qui est actuellement attendu.

L’Italie était déjà dans l’euro avant que la BCE mène une politique de taux zéro. Et à l’époque, l’Italie payait aussi des primes de risque nettement plus élevées et n’a pas fait faillite.

D’où tiens-tu les 2,45 % ? Je ne vois rien de tel chez moi. Même 1,45 % est une sacrée majoration par rapport à 0,72 % ou là où je me situe. Concrètement, c’est environ deux fois plus d’intérêts et cela se remarque dès le départ. Et comme je l’ai dit, je m’attends à une hausse des taux. Mais pas au point que la longue fixation des taux soit vraiment rentable.

Là, tu compares des pommes et des poires. Mis à part que l’inflation et le taux d’endettement étaient plus faibles dans le passé, il y a un peu plus de 20 ans, les pays avaient chacun leur propre monnaie. On ne fait faillite qu’en devises étrangères. Maintenant, l’euro est (au moins théoriquement) une monnaie étrangère pour tous les États membres puisqu’ils n’ont pas la possibilité de le déprécier eux-mêmes ou de créer de la monnaie. Le premier point est toujours d’actualité, le second est contourné par toutes sortes de stratagèmes plus ou moins acceptables. Cela crée une dépendance de ces pays envers la BCE mais aussi, inversement – puisqu’on a ouvert la boîte de Pandore – une dépendance de la BCE envers la politique dans ces pays. De ce fait, une politique monétaire normale est encore très loin d’être envisageable et il est donc assez improbable que les taux d’intérêt augmentent fortement dans 10 ans, à moins que l’inflation ne soit bien plus forte que ce qui est actuellement attendu.

Or, 0,72 % n’existe guère avec un taux de prêt à 100 %. Et même si c’était le cas : 1,45 % sur 20 ans ou 1,65 % sur 30 ans, je préférerais quand même une fixation de taux sur 10 ans, simplement parce qu’il est absolument clair que les taux vont tendre vers 2-3 % voire plus. Beaucoup ont financé à des taux inférieurs à 1 % pour 10 ans avec une somme et une mensualité qu’ils peuvent à peine se permettre à ce faible taux. Pour beaucoup, cela va mal finir avec la hausse des taux. Moi, j’aurais simplement joué la sécurité et accepté 1,65 % sur 30 ans – au besoin avec quelques mètres carrés en moins si la mensualité est trop chère.

Les prix de l'immobilier ne dépendent que partiellement du taux d'intérêt.

.... simplement parce qu'il est absolument clair que les taux montent vers 2-3 % et plus...

Ce n'est pas parce que les taux augmentent de quelques points de base que la tendance à long terme est immédiatement brisée. Tu aurais probablement dit la même chose en 2006/07...
Je maintiens - 15 ans de taux fixe, un remboursement raisonnable, des salaires en hausse, une diminution du taux d'endettement et en parallèle un peu de liquidités mises de côté pour un éventuel saut des taux - c'est le meilleur compromis. S'engager sur 30 ans avec 0,5/0,6 % de points de plus et payer plus que nécessaire me semble complètement inutile. Il ne faut pas croire qu'on en sait plus que la banque - c'est justement pour cela que le saut des taux est « seulement » de 0,5 points. Tu crois que la banque est idiote ? Si la banque croyait à une augmentation massive des taux, les taux pour les prêts sur 30 ans seraient à 4 % en guise de défense. Mais le Allemand typique possède aussi 3 assurances responsabilité civile, 4 assurances invalidité, 2 assurances retraite, 5 plans épargne-logement, assurance vie risques, etc. Certains ont tout simplement trop d'inquiétudes - c'est pour ça qu'il existe des prêts sur 30 ans. Un juste milieu raisonnable (comme je l'ai décrit ci-dessus) et tout va bien. Pas de stress.

Beaucoup ont financé avec des taux d’intérêt inférieurs à 1 % sur 10 ans avec une somme et une mensualité qu’ils peuvent tout juste se permettre à ce taux très bas.

Et c’est justement ce que je n’ai pas fait et je ne trouve pas cela du tout raisonnable. Avec mon reste dû, il y a peu de quoi s’inquiéter. Pour le financement suivant, une augmentation de la mensualité est également envisagée, selon le montant que je rembourse en plus du prêt épargne-logement et l’évolution exacte du taux d’intérêt, je devrais ainsi pouvoir rembourser la totalité en environ 11-12 ans avec une mensualité de 2000 €. Mon objectif n’est définitivement pas de rembourser une maison pendant 30 ans, je trouve cela extrêmement déraisonnable, notamment en ce qui concerne les travaux d’entretien qui surviendront.
Si d’autres planifient sur 35 ans et ne bloquent les taux que pour 10 ans, c’est leur problème. Il n’y a définitivement pas qu’une seule solution, « la fixation du taux le plus longue possible ». Selon le financement et l’appétence au risque personnelle, d’autres variantes sont aussi rationnelles.

simplement parce qu’il est absolument clair que les taux vont partir vers 2-3 % et plus.

Pour ma part, cela donne à peu près ceci :
2 % pour le financement suivant -> pari réussi, les idiots qui payaient alors 1,7 % pour tout...
2,5 % -> toujours bien
3 % -> peu importe, les deux se valent à peu près
4 % -> il me faudra simplement un an de plus qu’avec 3 %, mais ce n’est pas la fin du monde
5 % et plus -> dans ce cas, la dette sera probablement effacée par l’inflation
On peut déjà tout simuler calmement aujourd’hui. Et dans ce cas, il y a un bon potentiel à la hausse avec une baisse limitée. Si à la fin des années 20 une grande crise se manifeste et que les taux replongent dans le négatif, je ferai un forward et en profiterai. Si à la fin des années 20 une forte hausse des taux s’annonce, il y a aussi la possibilité du forward. J’ai donc des options d’action. En plus, un bon plan d’épargne ETF tourne en parallèle, et en cas de besoin, on peut aussi réorienter une partie vers le financement. Mais je ne planifierais pas la Bourse dans le financement de façon fixe, toujours seulement comme option au cas où les conditions seraient favorables.

Les prix de l'immobilier ne dépendent que partiellement du taux d'intérêt.

Ce n'est pas parce que les taux augmentent de quelques points de base que la tendance à long terme est immédiatement rompue. Tu aurais probablement dit la même chose en 2006/07...
Je maintiens – 15 ans de taux fixe, un remboursement raisonnable, des salaires en hausse, un taux d'endettement en baisse et parallèlement un peu de liquidités mises de côté pour un éventuel saut des taux – le meilleur deal. S'engager sur 30 ans avec 0,5/0,6 % de points en plus et payer plus que nécessaire me semble totalement inutile. Il ne faut pas penser qu'on en sait plus que la banque – c’est justement pour ça que le saut des taux n'est « que » de 0,5% de points. Tu crois que la banque est idiote ? Si elle croyait à une forte hausse des taux, les taux pour les prêts de 30 ans seraient à 4 %, proposés en guise de défense. Mais le Allemand moyen a aussi 3 assurances responsabilité civile, 4 assurances invalidité, 2 assurances retraite, 5 épargnes logement, assurance vie risque, etc. Certains ont simplement trop de soucis – c’est pour cela qu’il existe des prêts sur 30 ans. Un juste milieu raisonnable (comme décrit par moi ci-dessus) et tout va bien. Pas de stress.

La banque refinance directement ton prêt sur 30 ans. Elle « achète » ton prêt à la banque centrale et reçoit immédiatement 0,4 % « offerts » parce qu’elle prend en charge... ensuite elle te propose 1,6 % et refinance ton crédit avec la même durée.

Je vais souscrire un [Bausparer] avec un versement minimal et m'assurer un taux d'intérêt de 1,0 % après 20 ans (dont 18 ans de remboursement).