¿Con qué rapidez debería pagarse una casa?

No. A la banca solo le interesa la directiva de créditos para viviendas. Por lo demás, no hay temor, ya que en la edad de jubilación la seguridad de la propiedad prácticamente siempre supera con creces el monto del préstamo y la cuota de financiación con un 99% siempre está por debajo de un alquiler.

¡Esto!

Siempre me parece interesante cuántas veces se pasa esto por alto en las discusiones. Mucha gente considera la refinanciación futura de la misma manera que la financiación inicial de entonces.

La tasa de financiación al 99% siempre está por debajo de un alquiler.

Puede ser, pero justo entonces, además de la tasa baja y los costos adicionales habituales, aparecen los desgastes propios de la edad que cuestan mucho dinero. Renovación, cocina, posiblemente techo, pintar el revoque, nueva energía fotovoltaica, posiblemente renovar el sistema de ventilación, definitivamente una nueva bomba de calor, etc. Así que mi casa no es libre de mantenimiento.
Con las casas existentes de unos 20 años actuales es diferente, si acaso se rompe la caldera de gas, como en el caso de mi madre, porque no puede averiarse nada más.

Algunos se van a sorprender mucho, ahora que están gastando el dinero a lo loco.

Puede ser, pero justo entonces, además de la baja tasa y los costos adicionales habituales, también vienen los signos de envejecimiento que cuestan mucho dinero. Renovación, cocina, posiblemente.

¿Estás hablando en esa frase de un apartamento alquilado, verdad?

Techo, pintar el revoque, nueva planta fotovoltaica, renovación posible del sistema de ventilación, definitivamente una nueva bomba de calor, etc., o sea, mi casa no es libre de mantenimiento.

Ah, eso se suma. ¿Quién te obliga a renovar, por ejemplo, la planta fotovoltaica? ¿O definitivamente a instalar una nueva bomba de calor, si la antigua sigue funcionando? El apartamento alquilado tampoco está libre de mantenimiento. Eso lo pagas cada mes mediante el alquiler.
Y solo porque de repente estás jubilado, no es que todo se rompa inmediatamente. Normalmente, el techo se vuelve a techar cada +/- 50 años. El sistema de ventilación no se renueva, sino que se ponen motores nuevos (a menos que no tengas ninguno). Y así sucesivamente.
Estás hablando de que la casa propia es muy cara, pero el apartamento no tiene mantenimiento...

Solo acepto una calefacción nueva como un mantenimiento extraordinario, pero planificado. Todo lo demás ocurre solo cada muchos años o no es imprescindible. Entonces la fachada simplemente deja de estar blanca como la nieve. Así es en todas partes y ninguna casa se ha vuelto inhabitable por eso.
Un "deber" es otra cosa diferente a un "sería bueno".

Ah, y siempre que tengas una pensión razonable, de cualquier tipo, simplemente pides un crédito de 15 mil euros para la nueva bomba de calor. El banco, en créditos para reformas, solo puede basarse en la (buena) garantía otorgada. Entonces, un préstamo de 15 mil euros con un 6% de tasa anual equivale a 75 euros mensuales para una calefacción nueva. Se puede vivir con eso.

¿Estás hablando en la cláusula de un apartamento de alquiler, verdad?

Ah, eso se añade además. ¿Quién te obliga, por ejemplo, a renovar la fotovoltaica? O definitivamente a instalar una nueva bomba de calor si la vieja todavía funciona? El apartamento de alquiler tampoco está libre de mantenimiento. Esto lo pagas cada mes en el marco del alquiler. Y solo porque de repente estés jubilado, no se rompe todo de inmediato. El techo normalmente lo cubres de nuevo cada +/- 50 años. El sistema de ventilación no se reemplaza, sino que se ponen motores nuevos (a menos que no tengas ninguno). Y así sucesivamente. Estás hablando ahora de la casa en propiedad como muy cara, pero el apartamento no tiene mantenimiento...

Solo dejo que se considere un mantenimiento extraordinario pero planificado la instalación de una nueva calefacción. Todo lo demás ocurre cada mucho tiempo o no es imprescindible. Entonces la fachada simplemente ya no es blanco nieve. Así es en todas partes y aún ninguna casa se ha vuelto inhabitable por ello. Un "deber" es otra cosa que un "sería bueno".

Ah, si tienes una pensión razonablemente decente, sin importar cuál sea, simplemente tomas un préstamo de 15 mil euros para la nueva bomba de calor. El banco en los préstamos para renovación solo puede basarse en la seguridad bien dada. Entonces un préstamo de 15 mil euros con una anualidad del 6% son 75 euros mensuales para una nueva calefacción. Se puede vivir con eso.

No hablo aquí de caro ni barato, solo quiero destacar que más adelante no solo se tienen que pagar los gastos adicionales y surgen uno u otro problema. Si además se sigue pagando el préstamo para la construcción, entonces solo queda esperar haber ahorrado algo.

"Mirar atrás a los 90" significa mirar la vida en retrospectiva, ¡y no posponerlo!

No me parece sensato pensar en dimensiones temporales tan ultra-grandes (para las proporciones humanas). La filosofía de vida "¿A qué quiero mirar atrás a los 90?" es para mí lo opuesto a "¡Vive cada día como si fuera el último!". Y yo me inclino más por esta última actitud y no por la primera. Mañana es la Noche de Walpurgis con la quema de brujas, etc... Y con 90 años seguro que no miraré atrás a la Noche de Walpurgis de 2024. Pero pasaremos una buena noche con los niños, aunque no la recordemos cuando tengamos 90.

Todas las afirmaciones del tipo "no sé qué más hacer con el dinero" van en esa dirección.

Sí, arriba estaba el ejemplo. Invierte 1.000 o 2.000 euros más al mes en calidad de vida. Pero ¿cómo se hace eso? ¿Cómo se puede "comprar" calidad de vida? La Noche de Walpurgis mañana con la quema de brujas es un buen ejemplo. No cuesta ni un centavo. Si vamos en bici, ni siquiera gastamos gasolina.

Si es tan importante que la casa esté pagada a los 43, y es posible, entonces hazlo.

Estoy abierto a propuestas concretas sobre cómo puedo aumentar mi calidad de vida gastando dinero. Encantado de escucharlas. Y no, no vamos a desmontar aquí todos los campamentos, sacar a los niños de su entorno social ni viajar meses o años. Propuestas realistas por las cuales no tengamos que renunciar a nuestra vida feliz con excelentes trabajos, la familia cerca, muchos amigos cerca y el entorno social de los niños.
Actualmente también pasa un poco que el dinero simplemente sobra. No somos muy orientados al consumo, al menos no en temas materiales.

No estoy hablando aquí de caro ni de barato, sino solo quiero señalar que más adelante no solo se tienen que pagar los costos adicionales y que surgirán uno u otro problema de construcción. Si además sigue corriendo el préstamo para la construcción, entonces solo se puede esperar haber ahorrado algo.

También pienso que aún se sumarán costos significativos. La energía fotovoltaica seguramente llegará a ser obligatoria de alguna manera en algún momento (posiblemente de forma indirecta). La bomba de calor ya es obligatoria de todos modos. Por la energía fotovoltaica podría reducirse considerablemente la vida útil del techo, ya que se cortan alegremente tejas. En algún momento habrá que renovar el baño o los baños. Y la bomba de calor todo incluido está más bien en el rango de 25-30 mil y no en 15 mil.

Los inmuebles alquilados son sobre todo un modelo de ahorro fiscal mediante la depreciación. Ahí en parte ni el inquilino ni el propietario tienen que pagar el mantenimiento - en términos contables lo hace el Estado. Y claro, 300 m² de superficie de techo en 20 apartamentos son más baratos por apartamento que 150 m² de techo en una casa unifamiliar.

Nosotros también vivimos en una casa. Porque es agradable. Prioritariamente no lo vería como previsión para la vejez. Ahí definitivamente tiene que sumarse algo más, por ejemplo: casa pagada sin retrasos en mantenimiento incluyendo bomba de calor, energía fotovoltaica, batería para energía fotovoltaica, wallbox, etc., todo recién hecho al momento de la jubilación. Y además luego varios cientos de miles de euros en la cuenta de inversiones - entonces podría estar bastante seguro de que uno puede seguir viajando en la vejez, seguir yendo a restaurantes, hacer excursiones Y mantener la casa (en la vejez tal vez también se deleguen más trabajos de jardinería a terceros).

Y todo ello bajo la suposición de que la pensión estatal seguirá existiendo dentro de 30, 40 o 50 años. ¿De verdad confían todos en ello? ¿Que seguirá existiendo y será todavía en un monto comparable al actual más ajuste por inflación? Eso lo veo como uno de los mayores puntos - muchos dicen que la pensión ya no existirá entonces o que solo habrá una pensión mínima uniforme al nivel de la seguridad básica. Todo lo demás debe asegurarse de forma privada.