Querida comunidad,
necesitaría vuestra opinión sobre el tema del contrato de ahorro para la vivienda. Sé que esto ya se ha discutido aquí en algún momento, pero generalmente con una deuda residual manejable.
En 2020 obtuvimos una tasa de interés realmente buena, pero lamentablemente solo se podía cerrar por 10 años. Los recargos para plazos más largos eran relativamente altos y en ese momento el cambio de tendencia en las tasas aún no se veía venir. Sé que desde el punto de vista actual no fue inteligente, pero ya no se puede cambiar.
Hemos fijado un pago relativamente bajo porque preferimos aportar el dinero disponible restante mediante pagos extraordinarios. También como protección por si ocurre algún imprevisto.
Monto total del crédito: 770.000 euros
Dividido en tres partes:
- Préstamo de anualidades por el banco: 530.000 euros - plazo de 10 años - amortización 2% - tasa de interés 0,55%
- 2x préstamos KfW (debido a 2 unidades de vivienda): 240.000 euros - plazo de 10 años - tasa de interés 0,95% (+ ayuda para amortización 36.000 euros)
En el préstamo bancario sería posible un pago extraordinario anual de 25.000 euros.
Deuda residual después del periodo de interés fijo: probablemente alrededor de 570.000 euros.
Ahora, los períodos de interés fijo finalizarán en 2030 y tendríamos que refinanciar con la tasa vigente en ese momento. Nadie sabe cómo será eso en 2030.
El banco nos ha ofrecido un contrato de ahorro para la vivienda con la LBS. Conozco las reservas y costos de un contrato de este tipo, pero aún así me gustaría escuchar vuestra opinión.
Caja de ahorro para la vivienda: LBS Südwest
Tarifa del contrato: ZukunftPlus
Interés por saldo: 0,01%
Comisión de apertura: 1,6%
Tasa de interés nominal: 1,19% (efectivo 1,54%)
Cuota de amortización: aprox. 1.000 euros
Costos totales (incluyendo intereses): aprox. 7.000 euros.
Durante la fase de pago se nos sugirieron varios modelos, ya sea con cuotas mensuales o pagos anuales.
La idea sería asegurar ahora una parte de la deuda residual (por ejemplo, 200.000 €) mediante el contrato de ahorro con un interés de 1,19%. La suma restante la financiaríamos con las tasas futuras.
Podríamos hacer el pago extraordinario de 25.000 € por año gracias a nuestros salarios. Si calculamos conservadoramente con 20.000 €, surgirían tres variantes:
1) Pago extraordinario en el crédito -> reduzco la deuda residual en 140.000 € y luego financio 430.000 € con la tasa futura
2) Contrato de ahorro -> podría asegurar 200.000 € (o el 55% de eso) con un interés del 1,19% (me costaría aprox. 3.200 €) y luego financio 370.000 € con la tasa futura
3) Invertir -> con un cálculo optimista de 5% de interés, generaría un "ganancia" de aprox. 20.000 €. Con eso reduzco la deuda residual en 160.000 € y financio 410.000 € con la tasa futura
¿Cuál es vuestra opinión al respecto? ¿He pasado algo por alto?
¿Y hay actualmente contratos de ahorro para la vivienda mejores en el mercado en comparación con la LBS?
Gracias por vuestras respuestas.
Sobre 1) Es la opción segura. Aquí tampoco se tiene la tentación de consumir el dinero ahorrado o invertido entre medio.
Sobre 2) No tengo ni idea.
Sobre 3) Supongo que te refieres actualmente a un 2,3% sin riesgo. No hay un 5% sin riesgo.
Si el dinero invertido no te tienta, yo usaría la variante 3.
Actualmente practico la variante 1 con una amortización del 10% anual (pago extraordinario 5% y amortización 5%) y duermo muy tranquilo, aunque tengo una tasa de interés de 1,68% y podría obtener más rendimiento con un ETF MSCI. Sin embargo, para mí eso no es tan importante.
Mis vecinos comenzaron a construir 4 años antes en la zona y algunos ya hablan de terminar en 4-5 años. Honestamente, la perspectiva de ser financieramente libre ya suena atractiva y eso es personalmente más importante para mí.