¿Qué tan segura es la garantía de la deuda restante mediante un contrato de ahorro para vivienda?

Ahorras en el contrato de ahorro para vivienda durante un período de tiempo, en nuestro caso durante la duración del préstamo. Cuando se asigna, recibes pagado además un préstamo de ahorro para vivienda equivalente a 1,5 veces tu suma ahorrada, con exactamente ese interés del 1,15% que mencioné arriba.

Con la suma pagada amortizo la deuda restante de la anualidad y luego se devuelve el préstamo de ahorro para vivienda. La cuota se calcula en base a milésimas de la suma de ahorro para vivienda. Pago anticipado libre y tantas veces como se quiera.

Lo general ya se ha mencionado muchas veces, quiero saberlo concretamente. Por favor, calcula exactamente tu caso, entonces se puede comparar.

El sentido está en el interés garantizado (¡bajo!) al final. Si eso realmente era necesario, se sabe: después.

Sí, pero ahora hablando en serio. ¿Cuánto tendrían que subir los intereses para que valga la pena? Un cálculo:
- pagas cada mes 440€, eso son 79,2k en 15 años.
- con amortización anticipada ahorras un 4% de interés libre de impuestos, que son 28,8k en toda la duración.
- el valor de las amortizaciones anticipadas es casi 110k.
- en el contrato de ahorro para vivienda recibes un interés del 0,1%, que son 600€ en toda la duración. Teóricamente sobre esto habría que pagar impuesto sobre la renta de capital, que ignoramos.
- además hay una comisión de apertura en el contrato de ahorro para vivienda, si realmente te dan un 1,15% de interés en préstamo, seguramente es bastante alta.

El interés bajo sobre un préstamo de 110k en contrato de ahorro para vivienda debería sacarte más de 30k en comparación con un crédito normal de 80k. Ahora la pregunta del millón... ¿con qué interés calculas?
Escenario base 4%, cuota de 2000€, en 4 años terminas, intereses pagados buenos 6k.
Escenario 8%, cuota de 2000€, en poco más de 4 años terminas, intereses pagados buenos 15k.
Escenario 10%, cuota de 2000€, en 4,5 años terminas, intereses pagados 20k.

Ves, el contrato de ahorro para vivienda sólo puede ganar en escenarios donde 190k en 15 años compran un coche de gama media...

Entonces:
si en 15 años deben estar disponibles 190k para asignación a 1,15%, entonces puedes aportar el 50%, ¿tiene sentido? Poco, más bien yo destinaría los 85 mil euros a amortización anticipada (¡donde se pagan el 4%!) = 5.666€ al año.

Ejemplo breve:
380.000€ de financiación por 15 años
4% de interés
190.000€ de deuda residual después de 15 años
Costos por los 15 años = 177.000€

si ahora se aplican cada año los 5,66k como amortización anticipada en lugar del contrato de ahorro de vivienda:
los costos por los 15 años se reducen a 148.000€ (¡ya se ahorran 29.000€!)

quedan 85.000€ de deuda residual, ¿y qué intereses deberías pagar con 29.000€???
además has ahorrado la comisión de cierre (1900€ o incluso 3040€)
y los intereses (1,15% que se generarían después de los 15 años)
en total seguramente 34.000€

si después de 15 años sigues pagando una cuota mensual de 2000€, entonces los 85.000€ estarían pagados probablemente después de 5 años, y entonces los parámetros serían los siguientes:
Tasa de interés: 14%
Amortización: 14%
después de casi 5 años está pagado y se han pagado unos 33.000€ en intereses!!!!

así que si supones que los intereses en 15 años estarán en 14%, entonces el contrato de ahorro de vivienda tendría sentido en tu caso.

Lo básico ya se ha mencionado muchas veces, quiero saberlo concretamente. Por favor, calcula exactamente tu caso, así se puede comparar.

Sí, pero ahora hablando en serio. ¿Cuánto deberían subir los intereses para que valga la pena? Haz el siguiente cálculo:
- pagas cada mes 440€, eso son 79,2k en 15 años.
- con amortización anticipada te ahorras un interés libre de impuestos del 4%, eso son 28,8k en todo el plazo.
- el valor de las amortizaciones anticipadas es casi 110k
- en el contrato de ahorro para vivienda recibes un interés del 0,1%, eso son 600€ en todo el plazo. Sobre eso teóricamente se debería pagar impuesto sobre ganancias de capital, pero lo ignoramos
- además hay una comisión inicial en el contrato de ahorro para vivienda, si realmente te dan un interés del 1,15% en el préstamo, esa comisión seguramente será bastante alta

El bajo interés sobre 110k del préstamo de ahorro debería sacarte más de 30k en comparación con un crédito normal de 80k. Ahora la pregunta del millón...¿con cuánto interés calculas?
Escenario base 4%, cuota 2000€, en 4 años terminas, intereses pagados alrededor de 6k
Escenario 8%, cuota 2000€, en poco más de 4 años terminas, intereses pagados alrededor de 15k
Escenario 10%, cuota 2000€, en 4,5 años terminas, intereses pagados 20k

Ves, el contrato de ahorro solo puede ganar en escenarios donde 190k en 15 años compran un coche de clase media...

Gracias, lo revisaré.

Por ahora solo se ha solicitado el préstamo a cuota fija, no es un paquete combinado, así que aún no se ha “comprado” nada.

No he tenido tiempo de calcularlo yo mismo porque tenía que ser rápido ahora, quería aprobarlo antes de la próxima subida de intereses. Además compramos a mis padres, que ahora por su proyecto necesitaban dinero urgente. El tiempo que tuve lo dediqué a informarme sobre el contrato de ahorro para vivienda… hasta hace poco ni siquiera sabía qué debía calcular.
He pedido el contrato de ahorro para vivienda al asesor por correo, pero aún no está confirmado. Supongo que mientras no firmemos nada ahí, puedo cancelar el pedido sin coste, ¿verdad?
Simplemente no me gusta tener que retractarme de lo que dije, pero bueno.

Lo básico ya se ha mencionado muchas veces, quiero saberlo concretamente. Por favor, calcula exactamente tu caso, así se puede comparar.

Llegará cuando haya seguido el cálculo de , estoy aquí ahora con una calculadora de amortización.

Entonces, si la financiación está solicitada, y 1) de todos modos planeas pagar los 5666€ ON TOP al año, o sea 500€ más al mes, es decir, 2500€ como cuota mensual.

entonces la consideración sería más o menos así:
¿cuánto costaría la fijación de interés a 10 años (probablemente mucho más barata que la de 15 años)?
luego meter la amortización en el contrato de ahorro para vivienda, para que funcione en 10 años
(aquí escogería uno en el que tengas que ahorrar menos, pero que también permita amortizar durante 10 años, es decir, alrededor del 2,20-2,35%)

y después de 10 años cambiar.

creo que esta variante sería más barata que la de 15 años ;) pero depende de la tasa de interés para los 10 años (puedo ayudarte con eso ;)

probablemente los costos totales estarían por debajo de los 177.000€ que tienes arriba, aproximadamente ;)

Entonces:
si en 15 años deben estar asignados 190k a un 1,15%, entonces probablemente puedas ahorrar un 50%, ¿tiene sentido?

Deben ser el 40%, pero la asignación ya sería a partir de 50k. Cierre 1,6%

Como dije, por dos razones tuvo que ser rápido, tuve menos de una semana. Como no hay forma de evitar una anualidad y la suma y el objeto están determinados, conseguimos que los 380k se cubran en 15 años.

Por correo le informé al asesor que la oferta con el contrato de ahorro para vivienda sobre la deuda residual “sería nuestra opción”.

El contrato de ahorro para vivienda no está vinculado al banco ni se cede, no es un paquete combinado.

Así que probablemente lo cancelaría de nuevo, ¿ves algún problema? Hasta ahora hemos firmado mucho, pero solo consentimientos para el procesamiento de nuestros datos, varias veces.