¿De 0 a 100 en 3 años, es realista? | Obligación de construcción

Los 750.000 € son, por supuesto, realistas solo si logramos reunir los 200.000 € de capital propio previstos en 3 años.

No tienen 3 años sino solo 1,5 si quieren cumplir con la obligatoriedad de construcción de manera realista. Las empresas constructoras tienen suficientes pedidos y no comienzan tan rápido. Por lo tanto, deben calcular con mucho menos capital propio.

Básicamente, existen dos reglas generales para estimar los límites de financiación:
- Crédito = Neto x 110 (posiblemente 110) --> para ustedes serían unos 600-650k de crédito
- por cada 100k de crédito se paga una cuota de 400 € -> lo que hace una cuota de aproximadamente 2500 € con ese marco de crédito
Con la cuota ustedes sin hijos están bastante bien, pero en la baja por paternidad/maternidad seguramente no tanto. Sobre todo deben calcular también los costos adicionales. 2000 € para costos de vivienda definitivamente no alcanza.

Tema PKV: Sí, soy consciente luego de los costos con hijos. Sin embargo, el tema tiende a exagerarse y presentarse de manera extremadamente negativa. En mi opinión, no se debería ahorrar en la salud. Aún así, siempre existe la posibilidad de volver al seguro básico en la vejez, en caso de que uno ya no pueda costear el seguro privado.

Existen foros especializados en temas financieros donde la opinión casi unánime es que el seguro privado no es un modelo de ahorro. ¿Cómo podría serlo si normalmente se factura al 3,5 veces la tarifa y solo en casos excepcionales al 2,8 veces ;) ? El aumento de las cuotas en la vejez, el seguro para niños y las franquicias son los puntos a tener en cuenta. En la vejez ya no se recibe el subsidio del empleador para el seguro privado. Especialmente peligrosos en este punto son los seguros que en años jóvenes ofrecen ofertas de captación y luego suben mucho los precios. Cambiar simplemente de seguro no es posible según la legislación actual, ya que las reservas por edad permanecen en el seguro viejo.

En principio, ya veo en ustedes un contraste entre la alta tasa de ahorro y el estilo de vida que llevan: cajas de cocina en lugar de comprar, las últimas novedades en tecnología, etc. Después de las contribuciones de hoy, cuestionaría críticamente si no están maquillando algunas cosas o viviendo de la base cuando hacen la planificación.

"Quizás uno en 5 años, como máximo 2" El niño también puede llegar dentro de 10 años. Yo aquí también planearía primero sin hijos. Y si llega un niño, quizás ya haya, tristemente, las primeras herencias.

Entonces, por supuesto, será más fácil.

Sobre la PKV: como dije, no quiero ahorrar en salud. Debo decir que actualmente tengo una tarifa bastante cara, que cambiaré dentro de un año.

Básicamente, ya veo en ustedes una contradicción entre la alta tasa de ahorro y el estilo de vida que llevan: cajas de comida en lugar de hacer la compra, el último gadget tecnológico, etc. Después de las aportaciones de hoy, cuestionaría críticamente si no se están engañando a ustedes mismos o viviendo de la reserva cuando hacen los cálculos.

Como dije, tengo aproximadamente 10.000€ disponibles al año que puedo gastar así como así. Por lo tanto, no hay nada maquillado. Tampoco quiero engañarme para construir a toda costa. Pero tampoco tengo problema en trabajar hacia ese objetivo concreto. Incluso si no se logra, ese dinero no se pierde y en 3 años con 200.000€ seguramente aún se podría construir.

Quizás tenga personalmente expectativas demasiado altas para la casa. Aquí seguro nos ayudará volver un poco a la realidad. Así puedo prescindir del sótano, se podría planificar de antemano un salón de modo que luego se pueda instalar un proyector con un sistema de sonido correspondiente. Personalmente, tampoco me importa un garaje. El hogar inteligente también puede actualizarse teóricamente con una solución inalámbrica, etc.

No es necesario. Tienes que asegurarlo por separado, de forma privada o voluntaria en el seguro público, ambas opciones son posibles. (Aproximadamente 150 €, que "faltan" ese mes).

no exactamente. Son 200 € por niño

Sobre el PKV: como dije, tampoco quiero ahorrar en salud. Debo decir que actualmente tengo una tarifa bastante cara, que cambiaré dentro de un año.

Es gracioso, por un lado no quieres ahorrar en salud, por otro lado quieres cambiar a una tarifa más barata. ¿Con los mismos servicios?

He terminado con el PKV, nunca debí hacerlo. También me dejaron tentar, 6 meses de cuotas devueltas, pero no puedes presentar ningún reembolso o lo pierdes. Luego llegaron el primer y segundo hijo.

"Tener un hijo enfermo" tampoco funciona porque el seguro público de tu pareja no cubre nada. En PKV eso tampoco es asegurado para los niños.

Pero ahora no importa ya que estás en el PKV y, sin que tu salario baje, no vas a salir de forma regular.

no del todo. Son 200 € por niño

Es gracioso, por un lado no quieres ahorrar en salud, por otro lado quieres cambiar a una tarifa más barata. ¿Con las mismas prestaciones?

He terminado con el seguro privado de salud, nunca debería haberlo hecho. También me dejaron tentar, 6 meses de cuotas devueltas, pero no puedes presentar nada o lo pierdes. Luego llegaron el primer y el segundo niño.

"Tener un niño enfermo" tampoco funciona ya que el seguro obligatorio de tu pareja no paga nada. En el seguro privado de salud eso tampoco es asegurado para los niños.

Pero ahora ya no importa, ya que estás en el seguro privado y sin que tu salario baje, de momento no sales de la manera habitual.

Claro, con las mismas prestaciones :) Solo que una tarifa con habitación individual es absurdo, igual que ciertos otros servicios adicionales que desde mi punto de vista no necesito o al menos no quiero pagar a estos costes actuales. Pero el tema del seguro privado de salud, en mi opinión, no tiene mucho que ver con este asunto por ahora.

¿Y qué de eso es cierto ahora?
(Ahora todavía palabras de relleno…)

Sí, lo había respondido de forma demasiado superficial. No tenemos experiencia en una financiación conjunta con esos costos. Hace un año se trataba de un crédito de 150.000€ al 100% con malas condiciones. La conversación fue simplemente una breve consulta con el financiador sin discutir detalles. Entiendo por una conversación de financiación algo un poco diferente.