利率为2.51%的贷款 - 融资建议

大家好，
我现在收到一个新的报价。具体内容如下：

2个KFW贷款合计100,000欧元（153和124），期限分别为30年和35年，月供182欧元和170欧元。
另外有一个年金贷款240,000欧元，利率3.07%，期限15年。

两个KFW贷款我正常偿还。年金贷款前15年只支付利息（不能提前还款）。同时投保一个15年后以2.75%利率结清的建筑储蓄合同，月缴款400欧元。

前15年的月供为1,370欧元（2个KFW贷款加400欧元建筑储蓄合同加年金贷款剩余利息）。从第16年起月供为1,400欧元（建筑储蓄合同）加170欧元加182欧元（KFW贷款）。
因此从第16年起总共月供为1,585欧元。

这样我将在28年5个月后还清贷款。

月供增加200多欧元，但我有利率保障和固定月供直到贷款结束。

这样的融资有意义吗？我不是很喜欢建筑储蓄合同（Riester合同更不喜欢）。我更倾向于支付一个KFW贷款加上一个固定的银行贷款，不想要花里胡哨的东西。建筑储蓄合同还有手续费。但我认为这种方式在这么长的贷款期限中是常见的做法。

1. 年金贷款不是年金贷款，因为它不是按期偿还的。这是一个到期一次还本的贷款，配合积累型住房储蓄合同。
2. 还款额仅在最初的10年内是固定的，之后会调整KfW贷款。因为（依我看）利率迟早会再次上升，届时还款额也会变化。
3. 为什么绕道通过住房储蓄合同？为什么不直接选择一个“真正”的年金贷款，作为25或30年全额偿还的贷款？还能通过额外还款或变更偿还计划获得灵活性……
4. 让你们算算你们的报价“成本”= 全期间的利息+费用，并与年金贷款进行比较（KfW贷款可以忽略，因为在两种模式中都可使用）
===> 这样你们就可以客观比较了
5. 目前这不是一种“常见”的做法，而是一种可行的做法。贷款利率也可以锁定长达30年。此方案受欢迎，是因为银行可以借此赚更多钱（签订住房储蓄合同=佣金/签约费用 + 正常贷款收益）

对于第3点，我只能说，全额偿还贷款，期限30年，利率为3.8%。这是不容忽视的。以我们计划的月还款额来说，会比较紧张。这是我从独立顾问那里获得的利率。

现在，Commerzbank 也回复了，告知我们15年贷款的利率为3.2%，如果每年允许5%的特别还款，则需额外加0.1%。

哦，使用[ Bausparvariante ]的话，我们大约在3%。

常见话题：当每月多出100欧元这样的费用变得非常紧张时，不妨考虑规模小一点的建筑/融资。

我们为20年全额还清贷款的客户提供3%的利率，但如果有需要，可以降低还款额（还款额度可修改3次）。此外，我们还允许提前部分还款，并且享有10年后的法定解约权。

不，不会很紧张。这只是我们自己设定的界限。

举个例子：如果我以3.8%的利率还款，在目标期限内我支付1650€ = 559,900€。
在最后列出的贷款（带有住房储蓄合同）中，我一开始支付1370€，然后是1585€ = 501,845€。

这几乎相差60,000€。因此，准确计算是值得的。

这3%的利率取决于很多因素。我们的话，20年大约是3.3...%。

我每个月不会还1650€。这对我来说绝对太多了。保时捷也还得付钱（只是开个玩笑……）。