Le financement d'une nouvelle maison individuelle est-il réalisable ?

Chacun doit savoir lui-même à quoi il peut renoncer. Mais personnellement, je ne veux pas me restreindre autant seulement pour une maison. Il doit toujours être possible de partir en vacances ou de prendre l’avion deux fois par an. Et même deux semaines à la ferme ne sont pas bon marché. Pour moi personnellement, il devrait toujours rester un excédent d’au moins 1 000 € par mois. Et si on en déduit encore les vacances, et qu’en vacances on dépense toujours plus qu’à la maison, il ne reste pas beaucoup de côté en réserve sur l’année. Il ne s’agit pas de toujours acheter une nouvelle voiture, etc. Mais avec, par exemple, moins de 10 000 € d’économies par an, on n’avance pas beaucoup non plus en cas de réparations à la maison ou d’achat de nouvelles voitures. Mais sans doute suis-je trop conservateur.

La famille moyenne en Allemagne ne parvient pas non plus avec un appartement en location à épargner plus de 1 000 € par mois ni à partir deux fois par an en vacances. Et c’est exactement mon point. On ne devrait pas toujours prendre son propre style de vie comme mesure pour savoir si quelqu’un d’autre peut financer la construction d’une maison ou non.

Mais oui, chacun a bien sûr des priorités différentes. Mon luxe, c’est que ma femme peut rester à la maison avec les enfants et que nous construisons une maison là où nous nous sentons le mieux (même si c’est malheureusement dans l’une des régions les plus chères d’Allemagne). Comme nos familles sont dispersées dans plusieurs pays, nous n’aurions de toute façon pas assez de jours de congé pour, en plus des visites familiales, partir deux fois par an ailleurs. Mais même si c’était le cas, partir en vacances deux fois par an et encore faire la fête, cela relève clairement pour moi de la catégorie luxe. Et pour une maison neuve, il n’est pas nécessaire de constituer dès le départ plusieurs centaines d’euros par mois en réserves.

Il faut toujours garder à l’esprit ce qu’est le luxe et ce qui est absolument nécessaire. Et lorsque l’on déconseille des projets ici, c’est souvent par ceux dont le style de vie coûte beaucoup plus cher que celui d’un Allemand moyen. Mais il y a des gens qui sont tout à fait prêts à restreindre au moins temporairement leur style de vie s’ils peuvent réaliser leur rêve d’avoir leur propre maison. Mes grands-parents n’avaient pas de salle de bain dans leur maison neuve pendant les premiers mois et mon grand-père devait au moins une fois par semaine faire 20 km à pied aller-retour pour aider sa sœur parce qu’il n’y avait pas d’argent pour une voiture. Bien sûr, les temps ont changé et on ne peut pas non plus prendre le style de vie de nos grands-parents comme étalon, mais beaucoup ici semblent vivre dans une sorte de bulle de prospérité et ne se rendent pas compte que beaucoup de choses qu’ils considèrent comme normales sont en fait un pur luxe.

Mon luxe est que ma femme peut rester à la maison avec les enfants ...

Je suis entièrement d'accord avec ton message, mais je me demande si tes enfants le souhaitent aussi. Moi, par exemple, j'aurais préféré avoir mon papa tout autour de moi toute la journée plutôt que ma maman. Mais je suis aussi une "Deandl". ;-)

Ne t'inquiète pas, c'est une question rhétorique, je n'attends pas de réponse. ;-)

Je suis entièrement d’accord avec ton message, mais je me demande si tes enfants le souhaitent aussi. Moi, par exemple, j’aurais préféré avoir mon papa tout le jour autour de moi, plutôt que ma maman. Mais je suis aussi une "Deandl". ;-)

Ne t’inquiète pas, c’est une question rhétorique, je n'attends pas de réponse. ;-)

Oh là là, ce n’était effectivement pas ce que je voulais dire, même si ça peut sembler comme ça. Je parlais simplement du luxe que les deux parents ne doivent pas forcément retourner travailler tout de suite. Ce serait aussi bien pour moi de rester à la maison avec les enfants.

Nos enfants trouvent généralement le parent qui n’est pas disponible pour l’instant plus cool. :)

Nos enfants trouvent en général que le parent qui n’est pas disponible est plus cool. :)

C’est probablement la réalité. Le parent qui n’est pas disponible en ce moment ne dérange pas, il est généreux, compréhensif, indulgent, compatissant ... :)

Eh bien, la perception du luxe varie toujours d'une personne à l'autre. Nous partons en vacances au moins deux fois par an et on s'y est habitué.
Toutefois, on ne devrait jamais être trop juste dans le calcul du financement de la maison. Et s'il ne reste qu'environ 300€ à la fin du mois, alors ce n'est pas suffisant.
On le voit justement avec la forte inflation. Rien que le fait d'avoir un trajet plus long pour aller au travail fait disparaître rapidement les 309€ et il ne reste plus rien. Il ne faut pas non plus être trop naïf. Et il faut toujours bien regarder le montant du capital restant dû et savoir quand le prêt sera intégralement remboursé.

Je suppose que les ménages qui ont choisi un remboursement de 1% il y a des années et qui devront bientôt prolonger leur prêt vont avoir une mauvaise surprise. Pour beaucoup, ce sera probablement la fin...

On le voit justement avec la forte inflation. Rien que si on a un trajet supplémentaire pour aller au travail, les 309 € partent vite et il ne reste plus rien. Il ne faut pas être trop naïf. Et il faut toujours bien vérifier combien il reste à rembourser et quand le prêt sera entièrement remboursé.

Je suppose que les ménages qui ont choisi un remboursement de 1 % il y a des années et qui devront bientôt prolonger leur prêt auront une mauvaise surprise. Pour beaucoup, ce sera probablement la fin...

Oui, et beaucoup ont commencé avec un remboursement à 1 %, peu d’apport personnel (financement à 100 %) et des taux d’intérêt inférieurs à 2 % – on peut toujours vendre à profit à tout moment. Si maintenant les taux lors du financement de suivi sont plus élevés, que le capital restant dû est encore important et qu’on ne peut même pas maintenir les valeurs comptables exceptionnelles de 2021, ça deviendra dur. En même temps, d’autres postes budgétaires sont aussi sous pression, comme la mobilité (2 voitures, habiter plus loin, chacun conduit tous les jours) ou simplement la nourriture.

Par ailleurs, personne ne dit qu’il faut « avoir 3500 € de côté » pour pouvoir construire/acheter quelque chose. Mais la règle d’or reste qu’on ne doit pas consacrer plus de 33 % du revenu au logement. Avec de hauts revenus, ça peut être plus, mais en fin de compte la limite est à 40 %. Et idéalement, c’est tout compris, et pas seulement les intérêts + remboursement, sans les frais annexes…

Bien sûr, c’est idéal si la mensualité de crédit ne représente qu’un tiers du revenu net du ménage, parce que dans ce cas-là, on ne doit rien sacrifier malgré la construction d’une maison. Mais ces temps sont finis pour la plupart des gens (dans les zones urbaines comme Munich, ces temps sont d’ailleurs finis depuis longtemps même pour les hauts revenus)

Cette règle ne signifie pas qu’on ne doit rien sacrifier – alors tu serais peut-être à 25 % ou moins pour le logement, comme avant. Cette règle est censée protéger de la ruine, car avec ta stratégie tu en es vite à 50 % pour le logement. En cas de récession + perte d’emploi d’un des deux revenus nécessaires, la situation devient rapidement critique. Et c’est bien de cela qu’il s’agit ici. Si les deux sont fonctionnaires, ça peut se passer autrement.