Le financement d'une nouvelle maison individuelle est-il réalisable ?

[..] Bien sûr, les temps ont changé et nous ne pouvons pas non plus prendre le mode de vie de nos grands-parents comme référence, mais beaucoup ici semblent se trouver dans une sorte de bulle de prospérité et ne réalisent même pas que beaucoup de choses qu’ils considèrent comme normales sont simplement du pur luxe.

À la fin, tout le monde a des besoins similaires : sécurité physique, nourriture nutritive, toit, vêtements, santé, bons contacts sociaux, éducation et activités significatives. Puisque nous sommes ici dans un forum de construction de maisons, le sujet du toit est probablement sursatisfait pour la plupart. La plupart des choses considérées comme un « style de vie » sont plutôt superflues. Au lieu de dépenser beaucoup d’argent pour des bêtises, je chercherais plutôt un hobby ou un engagement qui soit satisfaisant à long terme. Que ce soit un engagement dans le domaine social ou en tant que juré ou en politique locale, à la caserne des pompiers ou dans le THW, la chasse ou la voile (les deux peuvent être peu coûteux), l’apprentissage d’un instrument, l’implication dans un club sportif, etc.

Cette règle ne s’applique pas, car sinon il ne faudrait renoncer à rien – alors tu serais peut-être à 25 % ou moins pour le logement – comme avant. Cette règle est censée protéger de la ruine, car avec ta stratégie, tu en es rapidement à 50 % pour le logement. En cas de récession + perte d’emploi de l’un des deux gagnants nécessaires, cela devient vite sombre. Et c’est exactement ce dont il s’agit ici. Si les deux sont fonctionnaires, cela peut se passer autrement.

Je ne sais pas de quelle époque tu parles (« comme avant »), mais tant mes grands-parents que mes parents ont dépensé, dans les premières années après la construction de la maison, bien plus de 25 % de leurs revenus du ménage pour le logement. Et comme nous habitons dans une région où l’on trouve presque rien à louer pour moins de 2000 euros par mois, je ne connais actuellement aucune famille de notre âge qui ne dépense que 25 % pour le logement, à moins d’avoir hérité d’un bien immobilier – et pourtant, personne parmi eux ne doit renoncer à quoi que ce soit (j’exclus le luxe comme une Porsche ou des vacances aux Maldives deux fois par an).

Une catastrophe naturelle peut aussi arriver et détruire ma maison. Alors, ce serait aussi sombre. Mais je suis très heureux de ne pas vivre ma vie en prophète de malheur et de ne pas craindre le moindre petit risque, sinon je ferais toujours le même travail qu’il y a dix ans et ne penserais même pas à construire une maison.

Je ne veux encourager personne à se surmener financièrement, mais ce pessimisme permanent ici me rend vraiment fou. Je préfère réfléchir à comment je pourrais gagner plus d’argent dans un an, plutôt que me demander ce qui se passerait si je n’avais plus de travail dans un an et ne trouvais pas un autre emploi. Positive Mental Attitude et tout ça.

Je ne sais pas de quelle époque tu parles (« comme avant »), mais tant mes grands-parents que mes parents ont dépensé bien plus de 25 % de leur revenu ménager pour le logement dans les premières années après construction de leur maison. Et comme nous habitons dans une région où l'on trouve presque rien à louer pour moins de 2000 euros par mois, je ne connais actuellement aucune famille de notre âge qui ne dépense que 25 % pour le logement, à moins qu'elle ait hérité de biens immobiliers – et pourtant, personne d’entre eux ne doit renoncer à quoi que ce soit (je fais abstraction des luxes comme une Porsche ou deux fois par an des vacances aux Maldives).

Il peut aussi arriver une catastrophe naturelle qui détruirait ma maison. Dans ce cas, ça serait également sombre. Mais je suis très content de ne pas vivre ma vie en prophète de malheur et de ne pas craindre le moindre petit risque, sinon, je ferais toujours le même travail qu’il y a dix ans et je ne penserais même pas à construire une maison.

Je ne veux encourager personne à se surmener financièrement, mais cette peinture noire permanente ici me fait vraiment devenir fou. Je préfère réfléchir à la façon de gagner plus d’argent dans un an, et non à ce qui se passerait si je n’avais plus de travail dans un an et que je n’en trouverais pas un nouveau. Attitude mentale positive et tout ça.

J’aime ta terminologie e-sport et je suis par ailleurs entièrement d’accord avec toi. Il faut bien sûr rester réaliste dans l’évaluation de ses propres finances, mais je trouve aussi discutable cette fixation stricte des limites à 35 % etc.
Idéalement, on observe ses dépenses sur le long terme et on peut ainsi estimer comment le solde du compte et le quotidien changeraient avec un financement de construction.
Mais la peinture noire n’est tout simplement pas une bonne philosophie de vie, même en dehors de l’argent et des revenus. La peur n’est pas un bon conseiller.

J’aime ta terminologie d’e-sport et je suis par ailleurs entièrement d’accord avec toi. Bien sûr, il faut rester réaliste dans l’évaluation de ses propres finances, mais je trouve aussi discutable cette fixation stricte de limites à 35% etc.
Idéalement, on observe ses propres dépenses sur le long terme et on peut ainsi estimer comment le solde du compte et la vie quotidienne changeraient avec le financement immobilier.
Mais le catastrophisme n’est tout simplement pas une bonne philosophie de vie, même en dehors de l’argent et des revenus. La peur n’est pas une bonne conseillère.

Pourtant, je n’ai rien à voir avec l’e-sport. :D
Et je ne suis pas non plus quelqu’un qui croit qu’avec la bonne attitude on peut vraiment TOUT accomplir dans la vie. Mais je suis convaincu que la pensée positive, l’optimisme ainsi qu’une certaine prise de risques sont tout à fait propices au succès professionnel et privé.

La limite de 35 % me semble aussi d'une certaine manière trop stricte. Ce sont des valeurs indicatives qui ne conviennent pas toujours. Supposons qu'on dispose de plus de 5 000 € nets et qu'on gagne 1 000 € nets de plus grâce à un nouvel emploi, cela signifierait qu'on ne pourrait investir que 350 € par mois dans sa maison de rêve. Ici, on suppose aussi que l'on dépense 650 € de plus pour tout le reste. Il est possible qu'on se fasse un peu plus plaisir parce qu'on a plus. Mais cela peut bien sûr aussi être contrôlé personnellement.
Il est simplement plus précis de connaître ses coûts variables mensuels et de tout déduire ensuite du mois. Il devrait rester quelques centaines d'euros. Comme je l'ai dit, il faut toujours regarder combien il reste de dette et quelle durée on choisit. Si je finance plus longtemps, par exemple 20 ans, j'ai de toute façon la possibilité de résilier après 10 ans et de refinancer le crédit à une occasion avantageuse.
Surtout si l'on ne peut pas encore bien estimer les coûts liés à l'enfant.
Certes, chacun a des comportements différents selon ce qui lui importe. Ou un seul voyage, etc. Et soyons honnêtes. Des vacances en famille à Majorque pendant les vacances coûtent environ 4 000 € même dans un hôtel 4 étoiles, voire plus. Et bon, est-ce que cela représente vraiment un luxe pour tout le monde.
Les coûts mensuels pour 2 adultes avec 1 enfant sont aussi des valeurs moyennes. Bien sûr, on peut être en dessous. Mais la banque n'acceptera pas tout non plus. Et si, pour une maison, on doit constamment se demander deux fois si l'on va au restaurant en famille ou faire des activités de loisirs, je trouve cela déjà limite. Si les deux parents doivent absolument travailler à temps plein rapidement et que les grands-parents doivent toujours aider, chacun doit aussi le savoir lui-même. Il devrait y avoir une certaine marge de sécurité. Sinon, je serais obligé de prendre un nouveau crédit pour une réparation de voiture.
Au moins, comme je l'ai dit, on ne devrait pas calculer trop juste. Les revenus peuvent aussi encore s'améliorer, c'est certain. Surtout si on a des conventions collectives où, après quelques années de service, on gagne automatiquement plus. Mais je ne spéculerais pas là-dessus non plus. Et un changement d'emploi vers un contrat à durée déterminée comporte aussi des risques malgré un salaire plus élevé. Ça peut aussi mal se passer.

Juste au passage. J'ai simplement saisi les données dans le calculateur de budget de la Sparkasse. Il en ressort un revenu disponible de 1 249 € avec une limite de 321 000 € pour le coût du bien immobilier. Même si on ne voit pas tout aussi noir et que ce sont bien sûr des valeurs moyennes, nous sommes ici assez loin des 440 000 € de crédit. Y a-t-il du nouveau de la part de l'auteur du [Thread]?