¿Es posible financiar la construcción de una casa unifamiliar nueva?

Cada uno debe saber por sí mismo a qué puede renunciar. Pero personalmente no quiero restringirme tanto solo por una casa. Siempre debe ser posible ir o volar de vacaciones dos veces al año. Y aun dos semanas en una granja no son baratas. Para mí, personalmente, todavía debería haber un excedente de al menos 1.000€ al mes. Y si de eso además se pagan vacaciones, y en las vacaciones siempre se gasta más que en casa, entonces como reserva anual queda todavía muy poco. No se trata de comprarse siempre un coche nuevo, etc. Pero con, por ejemplo, menos de 10.000€ de reserva al año, no se llega muy lejos con reparaciones en la casa o la compra de coches nuevos. Pero supongo que soy demasiado conservador.

La familia promedio en Alemania tampoco llega a una tasa de ahorro mensual de más de 1.000 euros ni vuela dos veces al año de vacaciones, aun viviendo en un piso de alquiler. Y ese era exactamente mi punto. No se debe tomar siempre el propio estilo de vida como medida para saber si a otra persona le sale económicamente o no construir una casa.

Pero sí, cada uno tiene otras prioridades. Mi lujo es que mi esposa puede quedarse en casa con los niños y que construyamos una casa donde nos sentimos más cómodos (aunque lamentablemente sea en una de las zonas más caras de Alemania). Como nuestras familias están repartidas por varios países, de todos modos no tendríamos suficientes días de vacaciones para, además de visitar a los parientes, volar a otro lugar dos veces al año. Pero incluso si así fuera, para mí volar dos veces al año de vacaciones y además gastarse mucho dinero en ellas es claramente un lujo. Y para una obra nueva tampoco es necesario formar desde el principio varios cientos de euros al mes en reservas.

Siempre debe tenerse claro qué es lujo y qué es absolutamente necesario. Y cuando aquí se desaconsejan proyectos, a menudo es por personas cuyo estilo de vida consume claramente más dinero que el de un alemán promedio. Pero hay gente que sí está dispuesta a restringir su estilo de vida, al menos temporalmente, si así pueden cumplir el sueño de tener una casa propia. Mis abuelos no tuvieron baño en su casa recién construida durante los primeros meses y mi abuelo tenía que caminar al menos 20 km ida y 20 km vuelta una vez por semana para ayudar a su hermana porque no había dinero para un coche. Claro que los tiempos han cambiado y no podemos tomar el estilo de vida de nuestros abuelos como medida, pero muchos aquí parecen estar en una burbuja de prosperidad y no se dan cuenta de que muchas cosas que consideran normales son simplemente puro lujo.

Mi lujo es que mi esposa pueda quedarse en casa con los niños ...

Estoy completamente de acuerdo con tu comentario, pero me pregunto si tus hijos también lo desearían. Por ejemplo, yo hubiera preferido tener a mi papá todo el día cerca en lugar de a mi mamá. Pero claro, yo también soy una "Deandl". ;-)

No te preocupes, es una pregunta retórica, no espero respuesta. ;-)

Estoy completamente de acuerdo con tu aportación, pero me pregunto si tus hijos también lo desean así. Por ejemplo, yo habría preferido tener a mi papá todo el día alrededor, en lugar de a mi mamá. Pero claro, yo también soy una "Deandl". ;-)

No te preocupes, es una pregunta retórica, no espero respuesta. ;-)

Vaya, de verdad no quería decirlo como probablemente suena. Simplemente me refería al lujo de que no ambos padres tengan que trabajar al mismo tiempo. También sería agradable para mí quedarme en casa con los niños.

Por lo general, nuestros hijos consideran más genial al padre o a la madre que no está disponible en ese momento. :)

Nuestros hijos suelen encontrar más genial al padre o madre que no está disponible en ese momento. :)

Esa es probablemente la realidad. El padre o madre que no está disponible en ese momento no molesta, es generoso, comprensivo, indulgente, compasivo ... :)

Bueno, la percepción del lujo varía de persona a persona. Nosotros vamos de vacaciones al menos dos veces al año y uno se acostumbra a ello.
Sin embargo, al financiar una casa nunca se debe calcular de forma demasiado ajustada. Y si al final del mes solo quedan unos 300€, pues eso simplemente no funciona.
Se nota especialmente con la alta inflación actual. Solo con tener un trayecto más largo al trabajo, esos 309€ desaparecen rápido y no queda nada. No se debe ser demasiado ingenuo. Y siempre hay que vigilar el saldo pendiente y cuándo se habrá pagado completamente.

Supongo que los hogares que eligieron una amortización del 1% hace años y pronto tendrán que prorrogar el préstamo vivirán una sorpresa desagradable. Para muchos probablemente será el fin…

Se puede ver claramente con la alta inflación actual. Solo con tener un trayecto más largo al trabajo, los 309 € se acaban rápido y no queda nada. Tampoco hay que ser demasiado ingenuo. Y siempre hay que mirar bien cuál es la deuda restante y cuándo se habrá saldado por completo.

Supongo que los hogares que hace años eligieron una amortización del 1% y pronto tendrán que prorrogar el préstamo van a llevarse una sorpresa desagradable. Entonces, probablemente para muchos será el fin…

Sí, y muchos empezaron con una amortización del 1%, poco capital propio (100% de financiación) y tipos de interés < 2% – siempre pensando que se podía vender con ganancia en cualquier momento. Si ahora los intereses en la financiación posterior son más altos, las deudas residuales siguen siendo altas y ni siquiera se pueden mantener los valores contables de ensueño de 2021, se va a poner difícil. Al mismo tiempo, otras partidas presupuestarias también sufren presión, como por ejemplo la movilidad (2 coches, vivir más lejos, cada uno va al trabajo a diario) o simplemente la comida.

Por otro lado, nadie dice que haya que tener “de sobra” 3500 € para poder construir o comprar algo. Pero existe la regla empírica de no dedicar más del 33% a la vivienda. En hogares con ingresos altos puede ser más, pero en última instancia el límite está en el 40%. Y razonablemente debe ser todo incluido, no solo intereses + amortización, sino también costes adicionales.

Por supuesto, lo ideal es que la cuota del crédito sea solo un tercio del ingreso neto del hogar, porque así, incluso con la construcción de una casa, no se renuncia a nada. Pero esos tiempos ya han pasado para la mayoría (por cierto, en grandes áreas metropolitanas como Múnich, esos tiempos hace mucho que se han acabado incluso para los que tienen buenos ingresos)

Esa regla no es porque no se tenga que renunciar a nada – entonces quizás estarías en un 25% o menos para la vivienda como antes. Esa regla sirve para evitar la ruina, porque con tu estrategia acabarás fijo en un 50% para vivienda. Entonces, en una recesión + pérdida de empleo de uno de los dos ingresos necesarios, la situación se pone rápidamente muy difícil. Y de eso se trata aquí. Si ambos son funcionarios, puede que funcione distinto.