Financements à 100 % - Je comprends ça !

Bonjour à tous,

j’ai choisi mon titre de manière délibérément provocante, mais il reflète mon opinion. Dans mes discussions avec de nombreux maîtres d’ouvrage, je vois trois motivations pour construire une maison :

1) Construire une maison par prestige pour appartenir à un groupe. À mon avis, ce ne sont que quelques-uns.
2) Construire une maison pour des raisons pratiques. Besoin d’espace, investissement, propriété, etc.
3) La réalisation d’un rêve de vie. Certains, parce qu’ils ont grandi dans un appartement durant leur enfance et n’ont pas eu cela, d’autres, qui ont grandi dans une maison individuelle dans un lotissement et apprécient grandement ce luxe.

Dans ce forum, il y a souvent des questions concernant les financements, dans lesquels les deux salaires sont nécessaires pour financer. Où un luxe auparavant vécu (acheter de nouvelles voitures, de nombreux et longs voyages) est annoncé comme n’étant plus nécessaire. En bref : dans lesquels le capital propre couvre au mieux les frais annexes à la construction et à l’achat. Dans toutes ces questions, je vois toujours la motivation du point 3) de mon énumération. Je vous comprends !

À l’époque de mes parents, lorsque les taux d’intérêt pour la construction étaient encore à deux chiffres et qu’il n’y avait pas de soutien financier des parents (car période d’après-guerre), beaucoup de maisons étaient financées de manière à devenir plus économe et à adapter le niveau de vie en conséquence. Si l’homme avait perdu son emploi, cela aurait été un grand problème.

Ce que je veux dire : Si, à partir de 1945, seules les maisons avaient été construites selon les règles et les garanties qui sont décrites ici comme absolument nécessaires aujourd’hui dans ce forum, nous n’aurions pas maintenant de pénurie de terrains à bâtir.

Ces projets ont bien fonctionné dans le passé et fonctionnent bien aussi aujourd’hui. Bien sûr, on entend toujours parler autour de soi des cas où cela n’a pas marché. Mais dans la plupart des cas, cela fonctionne bien, tout comme il peut arriver que dans des entreprises riches ça ne marche pas non plus et qu’une maison soit mise en vente. L’évaluation d’un financement est toujours un instantané au moment du financement.

J’écris cela parce que dans ce forum, ces projets sont souvent condamnés à l’échec d’avance. Je peux comprendre le désir et le fait qu’on veuille acheter ou construire une maison avec les moyens dont on dispose, même si cela pousse à ses limites. Bien sûr, il y a des projets qui ne sont pas réalistes, le forum est là pour le montrer. Mais il ne faut pas toujours jouer la sécurité à trois reprises et voir cela comme la seule voie possible – tout le reste échouera.

Je fais bien sûr exception pour les projets de construction ou d’achat qui dépassent inutilement le budget, soit par leur dimension soit par leur qualité.

PS : Je n’avais pas un financement à 100 %, au cas où quelqu’un se poserait la question.

Bien à vous

Je l’écris parce qu’ici sur le forum, ces projets sont souvent voués à l’échec dès le départ.

Oui, c’est vrai, mais seulement pour ceux qui ne comptabilisent pas seulement les coûts de construction de manière optimiste, mais aussi leur propre salaire. On part initialement du principe de deux salaires (sans enfants), sans prendre en compte l’horizon de planification. Je ne dis pas qu’il faut tout intégrer à l’avance, mais beaucoup ont déjà du mal à établir un budget de construction réaliste et pensent que le reste, qui ne manque pas après l’emménagement, peut être payé avec le salaire courant. De plus, nous vivons actuellement à une époque où peu de gens connaissent le renoncement, c’est plutôt l’inverse. On consomme et on jette jusqu’à épuisement.

Et enfin, ton père n’aurait jamais eu l’idée à l’époque de dépenser 500-600 000 € pour une maison individuelle avec terrain, peu importe à quel point les taux d’intérêt étaient bas à ce moment. La mentalité était simplement différente, on voulait un foyer et non pas une KFW40+ avec ventilation contrôlée, stores à lamelles, photovoltaïque, stockage, salle de bain enfants, dressing et lance-linge.

Bien sûr, il y avait à l'époque des financements immobiliers avec un taux d'intérêt de 10 % ou plus. Mais l'inflation était également très élevée et les salaires ont augmenté nominalement beaucoup plus que de nos jours.

Financer avec de l'argent cher et rembourser ensuite avec de l'argent bon marché était souvent la règle. Il suffit de regarder comment les salaires ont évolué pendant la période que tu as décrite.

Regarde aussi comment les coûts de construction ont évolué en relation avec le revenu moyen au cours des 50 dernières années. Je vais te montrer cela à partir de la valeur d'un point de retraite. En 1970, il valait environ 6,50 euros et il vaut actuellement 33,23 euros, soit un facteur cinq. Dans notre ville, une maison jumelée clé en main avec sous-sol et garage coûtait en 1970 environ 50 000 euros. Le même produit coûte aujourd'hui 400 000 euros. Le prix a donc été multiplié par huit au cours de la même période, ce qui représente une augmentation nettement plus importante que celle du salaire moyen.

Donc : construire est devenu nettement plus cher.

Bon exemple de prix. Si l’on prend les souvent citées 30% de surévaluation de l’année précédant la nouvelle hausse des prix d’environ 10% comme argent comptant, des lacunes se comblent soudainement.

Indépendamment de cela, la grande différence est la période de reprise pour les constructeurs de maisons individuelles directement après 1945 jusqu’aux constructions des baby-boomers entre les années 1970 et 1980. Le chômage de masse et le secteur des bas salaires ont alors commencé à augmenter. Le cercle des acheteurs potentiels était plus large, les réglementations et le niveau de la technique plus faibles, ce qui permettait une plus grande part de travaux personnels. De plus, le terrain était particulièrement bon marché par rapport au bâtiment.

Cela ne veut pas dire qu’aujourd’hui on ne puisse pas financer à 100%. Mais certainement plutôt avec deux revenus (prétendument) sûrs dans des régions à revenus élevés. À toutes les époques, un bon œil sur le revenu réellement disponible, la sécurité de ce dernier ainsi que le coût du projet est la clé.

à 3. Souvent, ce n’est pas un rêve de vie mais cela découle de 1 car actuellement tout le monde parle de la propriété et veut en faire partie. Alors ce ne doit pas être une évidence d’avoir un appartement, mais 1 la maison parce qu’on est chef de projet dans l’entreprise, on a passé de superbes vacances et une Audi financée devant la porte et maintenant une maison doit venir.

On ne veut pas renoncer au niveau de vie.

De mon temps, mes parents ont renoncé et je partageais la chambre avec mon frère. Chaque euro était retourné. Beaucoup de financements à 100 % vivent uniquement pour la maison. Aucune augmentation de revenu possible, dilemme.

Je trouve particulièrement important le point de la consommation. Souvent, je lis qu'on se limite alors simplement. Je trouve cela souvent, euh, illusoire.
Qui renonce volontiers à de belles vacances ? Ou à la voiture en leasing à 400 € pour passer ensuite à une Skoda à 4000 € ? Il faut vraiment se remettre en question et réfléchir si l'on le souhaite vraiment et si l'on en est capable. Après tout, on renonce à un certain luxe.

Sinon, il n'est bien sûr pas facile de nos jours d'acheter de manière adéquate, ou même de construire, tout en ayant quand même une mensualité qu'une personne dans le ménage peut payer.
Surtout en ce moment, il apparaît que cela peut grandement détendre la situation globale. Par exemple, nous ne dépendons pas du salaire de ma femme, ce qui fait que nous sommes absolument détendus en ce moment, alors que beaucoup dans notre cercle d'amis et de connaissances galèrent. Mais nous sommes aussi les seuls sans construction neuve.