Pregunta de comprensión sobre la viabilidad financiera

Hola Alex,

saludos desde Alta Baviera
Con precios de QM >1000, REH de 750T a 850T, casa adosada de 800 a 1 millón, puedo entender tus preguntas y tu dolor más que de sobra.

"¿Quién va a pagar eso? O mejor dicho ¿quién paga eso?"
"Si 5-6T netos no son suficientes, ¿quién puede pagar eso?"
Estas preguntas también me las hago de vez en cuando.

Tu segunda pregunta implica la suposición de que para construir una vivienda propia basta con uno/dos ingresos (muy) buenos.
En algunas regiones, especialmente aquí en Baviera, la respuesta dura es: No, no es suficiente.
Ahora se podría discutir esto desde un punto de vista sociológico o político, sobre si entonces algo fundamental está mal, pero eso es otro tema.

¿Quién compra entonces?
En terrenos -> promotores inmobiliarios, desarrolladores de proyectos
En casas -> herederos, papá/mamá para el hijo/hija o personas con alto capital propio
Quien construye (ver compra) o si ya hay un terreno en manos de la familia.
La demanda claramente supera la oferta.
Aunque últimamente tengo la impresión de que ya no se paga cualquier precio.

Sobre los 1500 como cuota.
Para determinar la cuota potencial propia, existen diversas reglas prácticas.
Por ejemplo, máximo 25-30% del neto para el servicio de capital, máximo 30-35% para servicio de capital + costos adicionales.
En mi opinión esto encaja bastante bien para ingresos en el rango de 3000 a 4500 netos.
Cuanto mayor sea el neto, más se puede romper esta regla, en mi opinión.
Hablando exageradamente: Con 10k netos, claro que se puede elegir una cuota de por ejemplo 6k o más.

Otro enfoque sería calcular con las cuantías fijas de los bancos.
¿Qué más debe estar presente además de la cuota?: para 1 persona 1k, para una adicional +500, para un niño +250, etc.

¿Por qué se ve aquí en el foro más bien financiamientos alrededor de 400 a 500k? (-> mediana)
Con 400k no se llega lejos en Alta Baviera.

¿Qué alternativas existen?: -> ETW, alquiler, etc.

Saludos cordiales
ghost

¿Sabes a qué me refiero? Y las discusiones suelen surgir con los padres. Y ellos pertenecen a una generación en la que con 50.000 € brutos al año comprabas una casa, la pagabas durante tu vida laboral y la madre seguía siendo ama de casa. Hoy en día eso sería impensable incluso en ciudades pequeñas, a menos que se asuma un riesgo extremo de perderlo todo.

Solo un breve comentario sobre este aspecto. Mis padres y la mayoría de sus amigos, conocidos y vecinos financiaron una casa a finales de los años 80 con mucho menos ingreso (ajustado por inflación) de lo que aquí en el foro se considera normal o razonable. Además, tenían que asumir intereses que hoy nos parecerían inimaginables, alrededor del 8 % (¿amortización? ¿qué?).

Sin embargo, estaban dispuestos a sacrificar mucho por ello. Sin viajes largos, con un coche viejo, poco consumo, poca seguridad en caso de pérdida de ingresos. Ese fue el precio y estaban dispuestos a pagarlo.

En mi opinión, los cálculos aquí siempre se hacen con la idea de no tener que limitarse por la casa. Una actitud completamente comprensible, pero que lleva a la impresión que tú cuestionas, de que hoy en día casi nadie podría permitirse una casa.

Prioridades.

¿Qué alternativas existen: -> propiedad en condominio, alquiler, etc.?

No son verdaderas alternativas si pagas por un departamento de 100 m² en ciudades grandes más de 1.500 € sin calefacción o se ofrece una casa adosada por 2.500 €. Propiedades comparables suelen ser en su mayoría más baratas con financiamiento que alquilarlas. Ambas opciones son demasiado caras para el promedio en las metrópolis.

Sólo brevemente sobre este aspecto. Mis padres y la gran mayoría de sus amigos, conocidos y vecinos financiaron a finales de los 80 una casa con mucho menos ingreso (ajustado por inflación) de lo que aquí en el foro se considera normal o razonable. Además, tenían que pagar intereses en un rango inimaginable hoy en día alrededor del 8% (¿amortización? ¿qué?).

Sin embargo, estaban dispuestos a sacrificar mucho por ello. No viajes largos, sólo un coche viejo, poco consumo, poca seguridad en caso de pérdida de ingresos. Ese era el precio, estaban dispuestos a pagarlo.

Los cálculos aquí, en mi opinión, siempre están orientados a no tener que limitarse por la casa. Una actitud completamente comprensible, pero que lleva a la impresión que tú cuestionas, de que hoy en día casi nadie puede permitirse una casa.

Prioridades.

Gracias por eso. ¡Buen aporte!

Y lo que muchos olvidan. Si alguien ya heredó un terreno en esta zona o algo similar, puede vender esa propiedad por una suma x y su capital propio inmediatamente tiene una cifra de seis dígitos medianos. Los terrenos en aquel entonces no tenían 250-500 m², sino más bien alrededor de 1000 en adelante. Hoy en día se divide el terreno a la mitad y la casa unifamiliar normal ya está pagada.
Tengo dos buenos amigos que tienen un volumen de construcción de casi siete cifras sin terreno. Se estima que los ingresos del hogar en sus trabajos apenas llegan a unos 5k cada uno, teniendo ya en cuenta pagos extraordinarios.
Pero los terrenos han estado en manos de la familia durante 50 años y en aquel entonces se vendían por una peseta con cincuenta. Así que se dividió o vendió y el crédito apenas es de 400k, si es que lo hay.

Tengo compañeros de trabajo que pronto se jubilan y les ofrecieron terrenos por 50 céntimos/m² en 19**. Con la bola de cristal habrían invertido medio pago extraordinario y hoy serían millonarios. Quién habría pensado que los precios subirían tanto fuera de las metrópolis.
Dentro de 50 años quizá diremos que habría valido la pena invertir 500€ por m².

Gracias por eso. ¡Buen aporte!

Y lo que muchos olvidan. Si alguien ya ha heredado un terreno en esta zona o algo por el estilo, puede vender la parcela por una suma x y su capital propio de repente tiene una cifra media de seis dígitos. Los terrenos en aquel entonces no tenían entre 250 y 500 m², sino más bien hacia 1000 en adelante. Hoy en día se divide el terreno y la casa unifamiliar normal ya está pagada.
Yo mismo tengo dos buenos amigos que tienen un volumen de construcción de casi siete cifras sin terreno. Se estima que el ingreso del hogar en sus trabajos apenas llega a unos 5k cada uno. Ya se consideraron pagos especiales.
Pero los terrenos habían estado en manos de la familia durante 50 años y en aquel entonces se vendieron por una Mark Fünfzig. Así que se dividieron o vendieron y el crédito ahora solo es de 400k, si acaso.

Tengo compañeros de trabajo que pronto se jubilan y les ofrecieron terrenos por 50 céntimos/m² en 19**. Si hubieran tenido la bola de cristal, habrían invertido una parte de un pago especial y hoy serían millonarios. ¿Quién hubiera pensado que los precios también aumentarían tanto fuera de las metrópolis?
Dentro de 50 años diremos que tal vez deberíamos haber invertido 500 € por metro cuadrado.

Habría, habría, cadena de bicicleta...

También hemos pagado "un poco" más por el terreno y la casa en Franconia Central que los precios mencionados aquí. Todo depende mucho de la región y de los precios locales. En Baviera, cerca de la ciudad, los precios son muy diferentes a los de Meck-Pom o Turingia.
Lo importante con los costos asumibles es no engañarse a uno mismo ni mentirse o idealizar la situación. Por eso suele haber comentarios más bien negativos. Al final siempre se oculta algo. Leo de vez en cuando los hilos sobre financiación y a menudo termina saliendo que en algún lugar hay un pequeño préstamo o algo más que reduce el neto indicado.