Planificación de necesidades para la financiación de la vivienda

El 20% ya no es algo grabado en piedra hoy en día, sin embargo, sería considerado saludable. También depende de vuestros ingresos y del trabajo doméstico.

Yo asumiría que el banco actualmente, con una tasa de interés de casi el 4%, quiere ver al menos un 20% de capital propio.

Puede haber excepciones si hay dos jefes de departamento con un total de 25.000 EUR brutos/mes... o un ministro federal...

Santander ya quería un 23% de nosotros en 2020...

Yo asumiría que el banco actualmente, con casi un 4% de tasa de interés, quiere ver al menos un 20% de capital propio.

Puede haber excepciones si dos jefes de departamento con un total de 25.000 EUR brutos/mes están allí... o un ministro federal...

Santander ya nos pidió un 23% en 2020...

Firmamos una financiación en 2020 y ni siquiera teníamos juntos el 10%. Además, mi esposo en ese momento no tenía un permiso de residencia permanente y por eso también se consideraba un riesgo. Aun así nos financiaron, tampoco somos jefes de departamento. Simplemente estuvimos con una tasa de interés aproximadamente 0,2-0,3% más alta que los valores que se leen por aquí.

¿Ya tienen un terreno? ¿Y está pagado?

Creo que menos de 300k será definitivamente justo, no importa dónde quieran construir, incluso si solo hablamos de la casa sin el terreno.

El 20% ya no es algo inamovible hoy en día, pero se consideraría saludable. También depende de sus ingresos y del servicio doméstico.

Sí, el terreno nos lo heredó mi abuelo.

¿Ya tienen un terreno? ¿Y está pagado?

Creo que menos de 300k será definitivamente justo, no importa dónde quieran construir, incluso si solo hablamos de la casa sin el terreno.

El 20% ya no es algo inamovible hoy en día, pero se consideraría saludable. También depende de sus ingresos y del servicio doméstico.

Sí, el terreno nos lo cedieron de mi abuelo en Brandeburgo. También creo que será difícil por debajo de 300k. Tenemos trabajos estables y juntos ganamos 5200€ al mes, pero todavía tenemos un crédito en curso, que idealmente queremos refinanciar. Aún no llegamos al 20%. Máximo 50k, pero tengo un mal presentimiento de poner todo en la casa. Uno quiere tener reservas.

¿Tenéis un libro de cuentas? Si no, sería el momento de crear una tabla de Excel con todos los gastos regulares e irregulares para determinar la cuota máxima posible.
¿Cuánto es el otro crédito y a qué interés?

En principio, 350k para la casa, costos adicionales, áreas exteriores y cocina están bastante ajustados. No vais a poder incluir el garaje en ese presupuesto.
Si asumimos optimistamente 300k de capital externo, entonces con un 4% tenéis 1000€ al mes para intereses y una cuota de aproximadamente 1600€ con amortización. Eso sería todavía asumible con ese ingreso. Hay un pequeño margen para subir, pero no mucho.

250 altura de la habitación (estándar),

¿Medida en obra bruta o prefabricada?

Firmamos una financiación en 2020 y ni siquiera teníamos juntos el 10%. Además, mi marido en ese entonces no tenía aún un permiso de residencia permanente y por eso se consideraba un riesgo adicional. Aun así nos financiaron, tampoco somos jefes de departamento. Solo estuvimos con una tasa de interés aproximadamente 0,2-0,3% más alta que los valores que normalmente se leen aquí.

2020 fue antes de la guerra y entonces los intereses estaban en un 1% o menos. Una financiación del 100% era normal y un 110% era posible. Además, la inflación era más baja y el suministro de partes mejor. Es decir, menos riesgo que cubrir.

2020 fue antes de la guerra y entonces los intereses estaban en un 1% o menos. Una financiación del 100% era normal y el 110% posible. Además, la inflación era más baja y el suministro de piezas mejor, es decir, menos riesgo que asegurar.

Lo sé, pero aun así quería contradecir la afirmación de que los bancos ya exigían un 23% de capital propio en 2020. Quizá su banco, pero definitivamente no todos los bancos.

Incluso hoy en día las financiaciones del 95% todavía son factibles si el servicio doméstico es adecuado. La probabilidad de que sea así es cada vez menor. Porque con las cuotas actuales se necesita un ingreso considerable para poder afrontarlas y aún así tener suficiente para vivir. Y ahí está el problema:

No creo que exista una relación directa con la "época actual" o la guerra, ni con la posibilidad de financiar el 95% o el 100%, o con cuánta participación de capital propio se necesite. Veo más bien una relación indirecta. Para una financiación del 100% con las tasas actuales, simplemente se necesitaría un ingreso seguro en una cantidad exorbitante para que el servicio doméstico encaje, y además, con porcentajes tan altos de financiación, la tasación del objeto también tiene que ser correspondientemente alta; ahí también han cambiado muchas cosas.

Sin embargo, hacer afirmaciones generales de que "hoy en día se necesita un 20% de capital propio" no es correcto. Es y seguirá siendo dependiente de la situación.