¿Es posible financiar la construcción de una casa unifamiliar nueva?

[..] Por supuesto, los tiempos han cambiado y no podemos tomar el estilo de vida de nuestros abuelos como referencia, pero muchos aquí parecen vivir dentro de una especie de burbuja de bienestar y ni siquiera se dan cuenta de que muchas cosas que consideran normales son simplemente puro lujo.

Al final, todos tienen necesidades similares: seguridad física, comida nutritiva, refugio, ropa, salud, buenas relaciones sociales, educación y actividades significativas. Como estamos en un foro sobre construcción de viviendas, el tema del refugio probablemente esté más que satisfecho para la mayoría. La mayoría de las cosas que se consideran “estilo de vida” son más bien innecesarias. En lugar de gastar mucho dinero en tonterías, yo buscaría un pasatiempo o compromiso que sea satisfactorio a largo plazo. Ya sea compromiso en el área social o como juez de paz o en la política local, en el cuerpo de bomberos o en el THW, caza o vela (ambos pueden ser económicos), aprender a tocar un instrumento, participar en un club deportivo, etc.

Esta regla no aplica porque entonces no habría que renunciar a nada - entonces quizás estarías en un 25% o menos para la vivienda - como antes. Esta regla sirve para proteger contra la ruina, porque con tu estrategia estarías fijo al 50% para vivienda. Entonces, en una recesión + pérdida de empleo de uno de los dos ingresos necesarios, la situación se pondría rápida y gravemente difícil. Y de eso se trata aquí. Si ambos son funcionarios, puede que sea diferente.

No sé de qué época hablas (“como antes”), pero tanto mis abuelos como mis padres gastaron en los primeros años tras la construcción de la casa considerablemente más del 25% de sus ingresos familiares en vivienda. Y como vivimos en una zona donde por menos de 2000 euros al mes casi no hay nada disponible para alquilar, actualmente no conozco a ninguna familia de nuestra edad que gaste solo el 25% en vivienda, a menos que hayan heredado propiedades - y aun así nadie de ellos tiene que renunciar a nada (excluyo lujos como un Porsche o vacaciones dos veces al año en Maldivas). También puede llegar un desastre natural y destruir mi casa. Entonces la situación también se pondría difícil. Pero estoy muy contento de no vivir mi vida como un profeta del apocalipsis ni de temerme cada pequeño riesgo, porque si no, todavía estaría haciendo el mismo trabajo que hace diez años y ni siquiera pensaría en construir una casa. No quiero animar a nadie a que se sobreendeude, pero este pesimismo constante me está volviendo loco. Prefiero pensar cómo puedo ganar más dinero en un año, y no en qué pasaría si en un año no tuviera trabajo ni encontrara uno nuevo. Actitud mental positiva y eso.

No sé de qué época hablas (“como antes”), pero tanto mis abuelos como mis padres gastaron en los primeros años tras construir la casa mucho más del 25% de sus ingresos familiares en vivienda. Y como vivimos en una zona donde con menos de 2000 euros al mes prácticamente no se encuentra nada en alquiler, actualmente no conozco a ninguna familia de nuestra edad que gaste solo el 25% en vivienda, a menos que hayan heredado propiedades, y aun así ninguno tiene que renunciar a nada (excluyo el lujo como un Porsche o vacaciones en Maldivas dos veces al año).

También podría venir un desastre natural y destruir mi casa. Entonces la cosa se pondría fea. Pero me alegra no vivir mi vida como un profeta del desastre y no tener miedo a cada pequeño riesgo, porque si no, todavía estaría haciendo el mismo trabajo que hace diez años y ni siquiera pensaría en construir una casa.

No quiero animar a nadie a que se exceda financieramente, pero este pesimismo constante aquí me vuelve loco. Prefiero pensar en cómo puedo ganar más dinero en un año, y no en qué pasaría si en un año no tuviera trabajo ni pudiera encontrar uno nuevo. Actitud mental positiva y eso.

Me gusta tu terminología de e-sports y además estoy completamente de acuerdo contigo. Por supuesto, uno debe ser realista al evaluar sus finanzas, pero también me parece cuestionable establecer límites rígidos del 35% y demás.
Idealmente, se debe observar el gasto propio a largo plazo para poder estimar cómo cambiarían el saldo de la cuenta y la vida cotidiana con la financiación de la construcción.
Pero el pesimismo constante simplemente no es una buena filosofía de vida, incluso más allá del dinero y los ingresos. El miedo no es un buen consejero.

Me gusta tu terminología de E-Sports y además estoy totalmente de acuerdo contigo en general. Por supuesto, uno debe ser realista al evaluar sus propias finanzas, pero también considero cuestionable ese establecer límites estrictos del 35% y demás.
Idealmente, se observan los propios gastos a largo plazo y con eso se puede estimar cómo cambiarían el saldo de la cuenta y la vida cotidiana con la financiación de la vivienda.
Pero el pesimismo simplemente no es una buena filosofía de vida, incluso más allá del dinero y los ingresos. El miedo no es un buen consejero.

En realidad no tengo nada que ver con E-Sports. :D

Y tampoco soy alguien que crea que con la actitud correcta se puede lograr TODO en la vida. Pero sí estoy convencido de que el pensamiento positivo y el optimismo, así como cierta disposición al riesgo, son beneficiosos para el éxito profesional y personal.

El límite del 35% también me parece hasta cierto punto demasiado estricto. Son valores orientativos que no siempre encajan. Supongamos que se dispone de 5.000 € netos y, con un nuevo trabajo, se gana 1.000 € netos más; eso significaría que solo se podrían invertir 350 € al mes en la propiedad de ensueño. Aquí también se asume que se gastan 650 € más en todo lo demás. Puede ser que uno se dé ciertos gustos porque tiene más dinero disponible. Pero, por supuesto, eso se puede controlar uno mismo.
Es más preciso conocer simplemente los costos variables mensuales y restar todo lo demás cada mes. Deberían quedar aún unos cientos de euros libres. También se debe tener en cuenta, como ya dije, cuánto es la deuda restante y qué plazo de financiación se elige. Si financio a más largo plazo, por ejemplo 20 años, tengo de todos modos la opción de cancelar después de 10 años y refinanciar el crédito en una oportunidad favorable.
Especialmente cuando todavía no se pueden estimar bien los costos del niño.
Por supuesto, cada persona tiene un comportamiento diferente y prioridades distintas. ¿O acaso basta con unas vacaciones, etc.? Y seamos realistas. Unas vacaciones familiares en Mallorca durante las vacaciones escolares cuestan aproximadamente 4.000 € en un hotel de 4 estrellas, si no más. Y bueno, no sé si eso es realmente lujo para todos.
Los costos mensuales para 2 adultos con 1 niño son también valores promedio. Claro que se puede gastar menos. Pero el banco no aceptará todo. Y si por una casa luego uno tiene que pensar dos veces si ir al restaurante con la familia o hacer alguna actividad de ocio, me parece límite. Si ambos padres tienen que trabajar a tiempo completo rápido y siempre los abuelos tienen que ayudar, también cada uno debe decidirlo por sí mismo. Debería haber un cierto margen de seguridad. De lo contrario, estaré obligado a pedir otro crédito para reparar el coche.
Al menos no se debería calcular con márgenes demasiado ajustados, como ya dije. Seguro que los ingresos pueden mejorar, no hay duda. Sobre todo si se tienen convenios colectivos en los que se gana automáticamente más tras algunos años de servicio. Pero no especularía con ello. Y cambiar a un trabajo temporal, aunque sea con mejor sueldo, también conlleva riesgos. Puede que no salga bien.

Solo por cierto. He introducido los datos simplemente en el calculador de presupuesto de la Sparkasse. Sale un ingreso disponible de 1.249 € con un límite de 321.000 € que puede costar la propiedad. Aunque no se vea tan negro y, por supuesto, son valores promedio, estamos bastante lejos de los 440.000 € de crédito. ¿Hay alguna novedad por parte del creador del hilo?