收入良好但自有资金较少的新建项目财务规划

35 年的贷款期限确实是相当长的。那样的话，发帖人几乎要还贷到退休了。而且利率大约4%的话，我反正建议尽可能多还款。但最终还是每个人自己评估。

哈？当利率是1%、还款率是3%的时候，贷款期限几乎相同。
还有什么说法是他们几乎要还款到退休？你有什么问题吗——这些说法真是相当愚蠢。
把还款率提高到例如4%（那样贷款期限会稍微短于20年），月供一下就增加了整整1000欧元。发帖人根本付不起。
最愚蠢的是，最后房子根本没买成，还继续租房住。最糟糕的是退休后还是没有自己的房子。

所以说所有银行对厨房部分都非常明确地拒绝使用房贷资金。

不，这是完全错误的。实际上所有银行都可以这么做。顺便说一下，这也是我的工作。

而且通常还必须提供用途证明/发票，不能想怎么用就怎么用。

新建房的话，当然需要符合融资计划的用途证明。对于所有其他融资：用这笔钱想干什么都可以。

而且我银行（ING）明确排除了部分附加费用，至少包括土地购置税和公证费。

如果你根据自己的融资情况——无论融资结构如何——来推断所有银行都是这样，那完全没有代表性……

抱歉，如果对融资业务一无所知，最好别在这里给建议。

好的，先说一句：对于这种交流方式，这是我最后的回复。这是我的业余时间，我不需要忍受这种事情。

什么？当利率是1%、还款率是3%时，贷款期限几乎相同。

但这在当时并不重要，因为几乎没支付利息。那时人们愿意让贷款期限长一些。现在利率这么高的话，我总是建议早点还清。比如说，如果是2.5%的还款率，贷款期限至少会缩短10年以上，是的，月供会高出几百欧元，但如果能承担，绝对值得。

新建房屋贷款当然需要一份使用证明，符合融资计划。其他贷款则不限资金用途。

这里说的是新建房屋贷款，所以资金不能随便用。“抱歉”，我本应该直接说“建筑贷款”，而不是“房贷”，这样你就不会纠结了。我以为这里情况已经足够清楚。

好的，先说一句：对于这种态度，这是我的最后回复。这是我的业余时间，我不需要忍受这种事。

有些人的语气现在这里确实不合适。对于一个理性的观点，也应该有理性的回应。

是的，但这里讨论的是新建房屋，所以钱不能随便花。

但是如果符合融资计划，也可以用来支付厨房或保时捷。这完全没问题，是我们的日常工作。
只需提前商量。

基本上，无论融资方觉得是好是坏，可行与否，或者其他什么……
什么应当/可以被计入，什么不应计入……

对发帖者来说，重要的是知道他能获得贷款。拿到框架条件或贷款条款就可以了。

自己要算清楚是否适合自己的生活规划。

融资者根本不了解、也不关心采用何种生活方式，或者未来将要采用何种生活方式。
也不了解孩子的花费、生活方式，以及未来在房屋/孩子或其他方面的投资需求。

只有发帖者自己（当然不是戴着玫瑰色眼镜）能现实地评估这些。

但如果他对自己诚实，就会意识到，以这样的融资额度和框架条件，他对自己并无好处（我们这里即使仅凭相对有限的数据输入，也能看出这一点）。

说实话，对于积极地朝向拥有物业方向采取行动的思想转变，实际上是在年初才发生的，在那之前更优先考虑的是其他事情（例如长途旅行）。因此，我们也只是最近才开始储蓄，目前大约只有1万欧元的自有资金。现在我们在考虑不再等待几年去攒一笔可观的钱，而是直接按照《建筑能源法》进入市场，尤其是我们从Town & Country Haus收到了一个我认为相当有吸引力的报价：- 150平方米的城市别墅，完工但除地板和墙纸外，包括额外淋浴作为特别配置：318,750欧元- 附加的土地，价格是52,000欧元

一个奇怪但认真建议：去最近的样板房公园，尽可能多地访问不同的供应商。进入每一个样板房，索取建筑服务说明书。回家后坐下来，将所有建筑服务说明逐项进行比较。最好制作一个Excel表格，把每一项单独写出，然后在所有供应商那里标记是否包含。通过这种方式，当你划掉心仪的合作伙伴时，能感觉到是否缺少什么。这些往往没有写明！或者幸运的话，是以“由业主负责”/“由建设方负责”这样的含糊说法体现……这反过来可能会显著影响建筑附加费用。然后，同样重要的——之前有人提醒过你：由于一些非常糟糕的因素，可能会迅速产生额外费用，这些费用很快可能达到五位数。举三个例子：1. 在上述情况中，土地购置税不仅适用于土地，还适用于整个建筑项目。这可能很快增加大约2万欧元的额外费用。（前提是土地确实存在且你自己能够接受。我个人不会签署合同，除非了解土地。）2. 在一些联邦州，光伏发电系统是强制性的。这也不便宜。（当然，运行时能节省费用，但首先也得有资金支持。）3. 地基问题也可能推高价格。应该有地基评估报告。根据所述的收入和支出数字，应当有更多的自有资金。下一个痛苦的建议：至少完整地最大程度储蓄一年。看看能攒多少。记账！钱都花在哪了？在我看来，要么是收入状况还比较“新”，要么之前的生活水平过高，以致于在当前条件下无法维持而同时建房。生活水平的下降是巨大的压力因素，请不要低估这一点。经过这一年后，可以利用到时获得的知识（见首条建议）来更好地评估报价。附言：150平方米城市别墅——这本身也不是最便宜的建筑形式——以所述价格，我觉得相当激进。我会非常仔细地审查这个报价。