कितनी जल्दी एक घर का भुगतान करना चाहिए?

ये किराएदार शायद अपने डिपॉजिट में 500k यूरो रखते हैं और उससे सालाना 7% की रिटर्न प्राप्त करते हैं (= लगभग 3,000 यूरो प्रति माह)

सैद्धांतिक रूप से हां, लेकिन व्यवहार में यह सच नहीं है। घर की तरह जबरन बचत वास्तव में अधिक प्रभावशाली है।

और साथ ही (लेकिन मेरी कल्पना के अनुसार कम से कम तब जब घर की बाकी किश्त पूरी चुकाई जा चुकी हो) कुछ लागत वाले हिस्से जैसे कि फोटोवोल्टाइक, फोटोवोल्टाइक-संरक्षण, हीट पंप और 2 इलेक्ट्रिक कारें भी शामिल होंगी। यह किसी इच्छा या मजे के लिए नहीं, बल्कि इसलिए क्योंकि मैं सोचता हूँ कि यह सब किसी न किसी रूप में अंततः अनिवार्य हो जाएगा (यानी हीट पंप कानूनी रूप से अनिवार्य होगा और गैस नेटवर्क किसी न किसी समय बंद हो जाएंगे; शहरों में इंजन वाली कारें प्रतिबंधित हो जाएंगी और इलेक्ट्रिक कारें अनिवार्य हो जाएंगी; लेकिन फोटोवोल्टाइक और संरक्षण के मामले में भी मैं अगली 50 वर्षों में एक अंतर्निहित अनिवार्यता देखता हूँ)।

हमारी दो पूरी अलग-अलग दृष्टिकोण हैं। मैं 30 वर्षों में बहुत कुछ कल्पना कर सकता हूँ, लेकिन नहीं कि जर्मनी के सभी घरों को हीट पंप से ही हीट किया जाएगा और केवल इलेक्ट्रिक कारें ही चलेंगी। हमारी विद्युत संरचना इसे सहन नहीं करती, यहाँ तक कि 30 वर्षों में भी नहीं। और भले ही ऐसा हो, तो राज्य को बड़े प्रोत्साहन देने पड़ेंगे ताकि यह संभव हो सके। वह हर किसी को अनौचित्यपूर्ण निवेश करने के लिए बाध्य नहीं कर सकता (यह अधिकार हडपने के समान होगा)। बहुत से लोग इसके लिए पैसे नहीं जुटा सकते। खासकर ग्रामीण इलाकों में, खासकर उन जगहों पर जहाँ घर जर्जर हैं। अब वहाँ हर जगह हीट पंप लगाना? मैं हँस पड़ता हूँ।

यह इस तरह होगा कि कुछ प्रोत्साहनों के माध्यम से, जो विद्युत नेटवर्क के अनुकूल हों, जिससे वह विकसित हो सके, धीरे-धीरे नवीकरणीय ऊर्जा की ओर बदलाव होगा, खासकर नए निर्माणों के माध्यम से, जहाँ यह विषय अनिवार्य होगा। पुराने घर समय के साथ गिरा दिए जाएंगे और इस प्रकार पुराने, जीवाश्म हीटिंग सिस्टम दुनिया से समाप्त हो जाएंगे।

राष्ट्रनीति के असमय मुद्दों पर बहुत अधिक सोच। अगले चुनाव के साथ ही यह विषय पुनः उचित स्तर पर आ जाएगा।

इन किरायेदारों के पास शायद 500k यूरो डिपॉजिट में हैं और वे इससे 7% वार्षिक रिटर्न प्राप्त करते हैं (= लगभग 3,000 यूरो प्रति माह)

25% पूंजीगत लाभ कर के साथ मुझे इससे कम मिलता है।

इसे इस तरह से देखो। अगर तुम इसे बिल्कुल भी खर्च नहीं करना चाहते, तो अभी पैसे को ETF में डाल दो। चक्रवृद्धि ब्याज के कारण समय के साथ इससे बहुत ज्यादा होगा जितना तुम पहले चुकाने से बचाते हो।

असल में बात यह है कि सबसे पहले एक सच्ची, तरल पेंशन सुरक्षा बनानी होगी। घर ज़रूर इसका एक हिस्सा हो सकता है, लेकिन घर से आप खाना नहीं खा सकते (या गाड़ी चला नहीं सकते या छुट्टियों पर नहीं जा सकते)।

फिर घर बेच दिया जाएगा और उस रकम से वह बिना किसी प्रतिबद्धता के एक किराये के घर में अपने पूरे जीवनकाल तक आराम से रह सकता है।

व्यवहार में मैं फिलहाल हर उस व्यक्ति को देखता हूँ जो 63 साल की उम्र में पेंशन लेना चाहता है।

20 साल बाद कोई भी 63 साल की उम्र में पेंशन नहीं ले सकेगा।

हो सकता है कि तब हम 10% ब्याज या उससे ज्यादा ब्याज दर देखें। आज शायद इसे कोई विश्वास न करे, लेकिन करीब दो साल पहले तक हर कोई सोचता था कि ब्याज दर हमेशा 1% ही रहेगी और ब्याज दरें ऐतिहासिक रूप से पहले भी 10% या उससे अधिक हो चुकी हैं।

हो सकता था... हो सकता है... कौन जानता है। शायद 50 की उम्र में आप इतने गंभीर रूप से बीमार हो जाएं कि सोचें कि आपने पहले क्यों नहीं जीया। आप सभी संभावनाओं को ध्यान में नहीं रख सकते।

दूसरी गाड़ी एक अनावश्यक विलासिता है, लेकिन हम इसे झेल लेते हैं। एक पुरानी छोटी कार में सफ़र करना सार्वजनिक परिवहन की तुलना में कहीं बेहतर होता है। एयर कंडीशनिंग, निजता, बस स्टॉप पर प्रतीक्षा नहीं और मौसम की मार नहीं झेलनी पड़ती। दो इलेक्ट्रिक कारों के होने का मतलब है कि भविष्य में जब शहर में दहन इंजन वाली कारों पर प्रतिबंध लगेगा, तो अगर दो कारें चलानी हों तो दोनों इलेक्ट्रिक होंगी।

हम तो तीन गाड़ियां रखते हैं। एक सिर्फ कुत्ते के लिए। अनावश्यक विलासिता, लेकिन आरामदायक। और जलने वाले इंजन वाली गाड़ियां 30 साल बाद भी मौजूद रहेंगी। 2035 से दहन इंजन गाड़ियों पर प्रतिबंध पहले ही बहुत डगमगा चुका है।

मुझे भी लगता है कि कभी न कभी एक अनौपचारिक बाध्यता आ सकती है।

यहां तक कि जर्मन के लिए भी कई बाध्यताएं अंततः बहुत अधिक हो जाती हैं। यह बात राजनीति भी समझेगी।

कर्ज चुकाने के बाद सबसे पहले पेंशन के लिए बचत शुरू होगी। एक ETF पोर्टफोलियो बनाएंगे, जिससे बाद में निकासी दर के अनुसार धन निकाला जा सकेगा, जब दो काम से मिलने वाली कुल 6,500 यूरो की नेट आय न रह जाए, बल्कि शायद दो पेंशन (राजनीतिक फैसलों के कारण संकुचित) बस 2,000 यूरो साथ में दे पाएं।

और तब आपके यहां 'जीवन' कब शुरू होगा? 65 की उम्र में? ऐसा कर सकते हैं... पर यह मेरे लिए ठीक नहीं है। मैं अभी जीना चाहता हूं और जो मन करे, वही करना चाहता हूं।

ऐसा भी हो सकता है कि काम करने में असमर्थता, नौकरी छूटना, रोबोट/ऐआई का काम लेना आदि कारणों से आपके ऊपर 100,000 यूरो का ऋण रह जाए, लेकिन कर्ज चुकाने के लिए आय न हो। यदि आप पहले संघर्ष करते तो घर चुकता हो जाता। मैं मानता हूँ कि 30+ साल तक प्रति माह 6.5k नेट आय न होना संभव है - विभिन्न कारणों से, जिनका अभी आप कल्पना भी नहीं कर सकते।

यह भी हो सकता है कि आप कल इतने बीमार हो जाएं कि सोचें, यह सब क्यों? मैं अपनी सूची में अधिक से अधिक अनुभवों को रखना चाहता हूं, जो मैंने जीवन में देखे हों।

ये किराएदार शायद 500,000 यूरो का पोर्टफोलियो रखते हैं और उससे 7% वार्षिक रिटर्न (= लगभग 3,000 यूरो प्रति माह) प्राप्त करते हैं, या फिर भोजन सहायता केंद्र जाना पड़ता है। हमारा लक्ष्य था घर चुकता करना (43 तक? 50 तक?) और उसके बाद एक अच्छी बचत करना, जिससे खाना, कपड़े, यात्रा और अन्य खर्च चल सकें। और उसके बाद (कम से कम मेरे हिसाब से जब घर चुकता हो जाए) फोटोवोल्टाइक, फोटोवोल्टाइक बैटरी, हीट पंप और दो इलेक्ट्रिक कारें आने के लिए खर्च आएंगे। यह मज़े या इच्छा से नहीं बल्कि इसलिए क्योंकि मुझे लगता है कि ये सब किसी न किसी रूप में अनिवार्य हो जाएंगे (यानी हीट पंप कानूनी रूप से अनिवार्य होगा और गैस नेटवर्क खत्म हो जाएगा; शहरों में दहन इंजन वाले वाहन प्रतिबंधित होंगे और इलेक्ट्रिक कारें अनिवार्य होंगी; फोटोवोल्टाइक और स्टोरेज के मामले में भी अगले 50 सालों में निहित बाध्यता आएगी)।

मैं कहता हूँ कि आपकी योजना के साथ आप एक बेहद बड़ी अपवाद हैं। और भविष्य को लेकर आपकी निराशा मैं बिल्कुल भी नहीं देखता। ये सारे 'प्रतिकर' सामान्य जर्मन पूरा नहीं कर पाएगा।

पहले तो असली, तरल उम्र बढ़ने की सुरक्षा बनाना आवश्यक है। घर निश्चित रूप से इसका एक हिस्सा हो सकता है, लेकिन एक घर से खाना नहीं खाया जा सकता (या कार का खर्चा नहीं चलाया जा सकता या छुट्टियों पर नहीं जा सकते)।

हाँ लेकिन आप इतना क्रमिक क्यों सोचते हैं? पहले घर का कर्ज चुकाएं, फिर वित्तीय तिजोरी बनाएँ। खासकर पैसे की उपलब्धता के संदर्भ में यह बुद्धिमानी नहीं है।
तो आप अब क्यों नहीं साथ-साथ उम्र के लिए एक वित्तीय तिजोरी बना रहे हैं? अगर कभी आपात स्थिति आई तो आप उस पर भरोसा कर सकते हैं।
फिर आप 43 साल की उम्र में देखेंगे कि नई फाइनेंसिंग के लिए ब्याज दरें कितनी हैं।
यदि आप साथ-साथ "सामान्य" जीवन जी रहे हैं, तो आप शायद कर्ज पूरी तरह नहीं चुका पाएंगे। लेकिन कम से कम आपात स्थिति में बचत से एक बड़ा हिस्सा चुका सकते हैं। बाकी के छोटे हिस्से के लिए आपको शानदार शर्तें मिलेंगी।

व्यवहारिक तौर पर मैं फिलहाल हर उस व्यक्ति को देखता हूं जो कर सकता है, 63 की उम्र में पेंशन लेना चाहता है।

क्या 14% कटौती के साथ पेंशन लेना सही होगा? मैं ऐसा कहूंगा: इससे पता चलता है कि लोगों की स्थिति कितनी अच्छी है।
आज के 63 साल के लोग 30-40 साल पहले की तुलना में कहीं अधिक स्वस्थ हैं। जो आज 63 साल की उम्र में पेंशन लेते हैं, वे खुद को खुशहाल मानते हैं।
आप खुद कहते हैं कि आपकी पेंशन परिस्थिति अच्छी नहीं दिखती। क्या आप खुद को 63 के उम्र में उच्च कटौतियों के साथ पेंशन लेते हुए देखते हैं?

हो सकता है कि तब 10% या उससे अधिक ब्याज दरें हों। इसे अभी मानना मुश्किल है, लेकिन लगभग 2 साल पहले तक हर कोई सोचता था कि ब्याज दर हमेशा 1% ही रहेगी, जबकि इतिहास में 10% या उससे ऊपर भी ब्याज था।

ऊपर देखें। आपको औसत से बहुत बेहतर शर्तें मिलेंगी। और यदि ब्याज दरें 10% हों।
इसके अलावा, वेतन समझौते भी उसी अनुसार होंगे। निम्न ब्याज दरों के दौर में आमतौर पर 1 के सामने दशमलव होता था। अब वहीं कभी-कभी 5 भी होता है।
उच्च ब्याज दरों का डर खासकर तब ज्यादा होता है जब वेतन बढ़ोतरी अभी नहीं हुई हो।

550k वह सब कुछ है जो बैंक में बताता है। ज़मीन, निर्माण लागत, बाहरी क्षेत्र, निर्माण के अतिरिक्त खर्चे, भूमि अधिग्रहण/नोटरी/भूमि अभिलेख, विकास आदि। - यानी फर्नीचर/निर्मित फर्नीचर/बागवानी उपकरण/लाइट आदि छोड़कर सबकुछ...

वाह। आपने कब बनाया? बस "कुछ साल पहले" लिखा है।
अभी समानान्तर घर (गैस हीटिंग के साथ!) 900k में बिक रहे हैं? बहुत अधिक वृद्धि।