应该多快还清房子？

这些租户可能在账户中有大约50万欧元，每年获得7%的收益率（= 每月近3000欧元）

理论上是这样，但实际上并非如此。像买房那样的被动储蓄确实更有效。

顺便说一下（但按照我的设想，最早也要等房子基本还清贷款之后），还会有一些费用模块，比如光伏、光伏储能、热泵和两辆电动汽车。这不是出于兴趣和心血来潮，而是因为我认为，这些东西迟早会以某种方式成为义务（也就是说，热泵将依法成为强制要求，天然气网无论如何迟早会被关闭；城市内禁止燃油车，电动车因此成为必需；而且我也认为在未来50年内，光伏和储能也会变成一种隐形的义务）。

我们有两种完全不同的观点。我能想象很多事情会在30年内发生，但绝不能想象德国所有房屋都用热泵供暖，路上只剩电动车。我们的电力基础设施承受不了这个负荷，即使30年后也不行。
即使真的那样，国家也必须设置强有力的激励措施，才能让这事情发生。国家不能强制每个人进行不经济的投资（这等同于征用）。很多人没有钱承担这些费用。
看看乡下那些破败的房屋，特别是结构弱势地区。那儿现在都要装热泵？开什么玩笑。

情况会是，通过某些对电网友好的激励措施，使其能够逐步扩展，逐渐转向可再生能源，特别是在新建房屋中强制推行这一主题。现有的老房子随着时间推移会被拆除，旧的化石燃料供暖系统也将因此消失。

这些都是政治上尚未决定的事情想得太多。顺便说一句，下次选举后，这个话题又会回归理性范围。

这些租户可能在账户中有50万欧元，并从中获得每年7%的收益率（即每月约3000欧元）

扣除25%的资本利得税后，我的收益会更少。

换个角度想。如果你实在不想马上花掉这笔钱，那就现在把钱投入[ETF]。通过复利，随着时间推移，这笔钱会增值得比你提前还款节省的更多。

关键是首先建立一个真正的、有流动性的养老保障。房子当然可以是其中一部分，但人们不能靠房子吃饭（也不能靠房子养车或去旅游）。

那房子就卖了，用卖房款在没有任何负担的情况下租房子，直到生命结束，生活也能过得很好。

实际上，我现在见到的几乎所有有能力的人都会选择63岁退休。

20年后，没有人能63岁退休了。

利率可能会达到10%甚至更高。现在可能没人相信，但就在两年前，每个人都认为利率会永远保持1%，而其实利率在历史上也曾经达到过10%甚至更高。

如果……可能……谁知道呢。也许你50岁时重病缠身，会想为什么没早点“活过”。不可能考虑到所有的可能情况。

第二辆车是一种不必要的奢侈，但我们就是买得起。开一辆旧小车比坐公共交通好得多。空调、私密性、不用在车站等车且不受天气影响。那两辆电动车是为了将来——总有一天城市会禁止燃油车，所以如果想要两辆车，都必须是电动车。

我们甚至有三辆车，一辆专门给狗用。不必要的奢侈，但很舒服。燃油车30年后还会有。2035年禁燃油车的计划已经大大动摇了。

我也猜未来会有一种隐性的强制措施。

对于德国人来说，太多束缚终会难以忍受。政治也会认识到这一点。

还清贷款后，首先是为养老存钱。也就是说建立一个ETF账户，等以后工作收入不再是两个薪水净收入6500欧元，而是两份养老金（可能因政治决定减少——这可能会发生）加起来只有2000欧元时，可以按比例取钱花。

那你们什么时候开始“生活”呢？65岁吗？可以这样，但那不是我的风格。我想现在就活，想要什么就享受什么。

这完全可能发生。失能／被解雇／人工智能取代工作，结果可能还有10万债务没还，但没收入偿还贷款。如果以前多努力点，房子也能还清。我确实认为今后30多年里，可能没有6500净收入了，原因多种多样，可能连现在都想象不到。

你也可能明天重病。那时你不会想，这一切到底为了什么？我会希望自己有很多想做的事情已经完成。

这些租房者可能有50万欧元的投资账户，每年7%收益（大约每月3000欧元），或者不得不去食品救助站。我们目标是先还清房贷（43岁？50岁？），然后再积累合理的投资组合，用于支付吃饭、衣服、旅游等消费。同时（但照我想法，至少要房贷还清之后开始）还会有光伏、储能、热泵和两辆电动车的资金投入。这不是为了兴趣爱好，而是因为我认为这些终将以某种方式成为义务（比如热泵成为法定义务，天然气管网迟早会关停，城市禁燃油车，电动车变成必需；光伏和储能未来50年内也会有类似的隐性义务）。

我敢说你的计划在大多数人中是极其少见的。你的“未来黑暗”预测，我个人是看不到的。普通德国人根本无法承担这么多“义务”。

关键是首先建立一个真正的、流动性良好的养老保障。房子当然可以是其中一部分，但房子是不能用来吃饭的（也不能用来养车或去度假的）。

但是你为什么要这么顺序思考呢？先还清房贷，再积累财务缓冲。特别是考虑到资金的可用性，这样做并不明智。
你为什么不现在就开始为养老同时积累财务缓冲呢？如果有紧急情况，你可以动用这部分钱。
然后你可以在43岁时看看续贷利率是多少。
如果你生活还算“正常”，可能无法全部还清贷款。但至少在紧急情况下可以用积蓄还很大一部分贷款。对于剩下的小部分，你会获得极好的贷款条件。

实际上，我目前看到的几乎所有人，如果可以的话，都选择63岁退休。

扣除14%的养老金减免？我这么说吧：这显示了人们生活的好坏。
如今的63岁人比30-40年前健壮得多。今天63岁退休的人，是在享受生活。
你自己也说你对养老金的前景持悲观态度。你真的打算63岁就带着高额减免退休吗？

利率很可能达到10%甚至更高。现在可能不太相信，但两年前大家都认为利率会永远维持在1%，而历史上利率曾经达到过10%甚至更高。

见上文。你会得到比平均水平好得多的贷款条件。如果利率达到10%，
加上工资合同的调整也会相应变化。在低利率时期，工资增长通常只有1%开头。现在也常常达到5%。
高利率让人害怕，主要是因为工资增长还没跟上。

55万欧元涵盖所有向银行申报的费用。土地、建筑成本、室外工程、建筑附加费用、土地购买/公证/登记、基础设施等——除家具/内置家具/园艺工具/灯具外的一切。

哇。你什么时候建的？你只说了“几年前”。
现在类似的房子（带燃气供暖！）卖到90万？涨幅真惊人。