De 0 à 100 en 3 ans, est-ce réaliste ? | Obligation de construction

Je suis toujours fasciné ici, quelqu'un écrit qu'il a un remboursement initial de 2% et le suivant demande s'il sait combien de la mensualité est consacrée au remboursement :eek:

Le suivant arrive avec le baratin habituel que 2% de toute façon ça ne marche pas et que c'est beaucoup trop peu. Encore des bêtises, cela doit simplement s'inscrire dans une vision globale. Si j'ai le choix entre un remboursement anticipé et un changement de taux de remboursement (pour la plupart des banques c'est un choix standard), le remboursement anticipé offre nettement plus de flexibilité et de sécurité avec un faible remboursement initial pendant les 10 ans et ensuite ça évolue. Alors maintenant que les "experts financiers" puissent me déchirer.

Oui, l'attente générale n'est pas que le financement de relais dans 10 ans fonctionnera probablement encore à 0,3x% comme il y a quelques mois...

Quant à savoir si vous devez viser une certaine taille, je laisse cela ouvert. Je pense que financièrement avec les 600k pour le projet complet ça ne colle probablement pas. Cela aurait été réaliste fin 2020, début 2021, en 2023 où vous devriez signer pour avoir un peu de marge jusqu'à l'achèvement (le conseil avec le "Fini" et ce que fait la commune si les travaux ne sont pas achevés à 100% laisse apparemment une certaine marge de manœuvre...) je tablerais aussi sur 20-30% de plus.
Je réserverais le terrain (sans engagement) en tout cas. Entre-temps, tester combien la maison coûterait actuellement avec l'équipement que vous rêvez, ensuite ajouter une marge de 20% pour 2 ans dans le futur et une sécurité correspondante, pendant la planification une certaine classification (possible/impossible/poste à couper/ajustements de taille etc.) devrait avoir lieu. En même temps, parler avec une banque ou un bon courtier du concept global (épargner encore du capital propre, congé parental etc.). Si ce n'est pas impossible, acheter le terrain et financer à court terme de manière variable. Rien que cette année avec votre planification vous devriez mettre de côté environ 50k€, avec les 50k disponibles vous auriez 100k comptabilisés, ce qui n'est pas mauvais et la construction rapide est aussi appréciée positivement avec l'histoire correspondante derrière. Si tout cela concorde, signer et y aller.

Le risque restant est que vous avez acheté le terrain et que vous deviez annuler l'achat si ça ne marche pas. Il devrait alors rester une petite somme à cinq chiffres, mais avec l'investissement total on pourrait le considérer comme un "bleu" et un gain en expérience de vie.

Je suis toujours fasciné ici, quelqu’un écrit qu’il a un amortissement initial de 2% et le suivant demande s’il sait combien de la mensualité sert à l’amortissement :eek:

Le suivant arrive avec le discours général que 2% c’est de toute façon impossible et beaucoup trop peu. Encore une fois des conneries, il faut que ça corresponde au concept global. Si j’ai le choix entre un remboursement anticipé et un changement d’amortissement (chez la plupart des banques, c’est le choix standard), le remboursement anticipé offre clairement plus de flexibilité et de sécurité avec un amortissement initial faible pendant les 10 premières années et ensuite cela ira. Alors maintenant, que les « experts financiers » me déchirent.

Oui, l’attente générale n’est pas vraiment que le financement relais dans 10 ans marchera probablement encore à 0,3x% comme il y a quelques mois…

Que vous visiez tout de suite cette dimension, je laisse cela libre. Je pense que financièrement avec les 600k pour ce qui est visé tout compris, ça ne tiendra pas vraiment. Cela aurait été réaliste fin 2020, début 2021, en 2023, où vous devriez signer pour avoir un peu d’air jusqu’à la fin des travaux (le conseil avec le « fini » et ce que la commune fait si l’extension n’est pas encore 100% terminée laisse probablement une certaine marge…) je partirais aussi sur 20-30% de plus.
Je réserverais le terrain (sans engagement) en tout cas. En attendant, tester ce que coûterait la maison avec votre équipement rêvé, puis ajouter une marge de 20% pour 2 ans dans le futur et la sécurité correspondante, pendant la planification il y aura déjà une certaine orientation (possible/impossible/lignes à barrer/ajustements de taille etc.). En même temps, parler avec une banque ou un bon ! courtier du concept global (économiser encore un apport personnel, congé parental etc.). Si ça ne reste pas impossible, acheter le terrain et financer à court terme de manière variable. Rien que cette année, avec votre planification, vous devez mettre de côté environ 50k€, avec les 50k disponibles vous auriez 100k d’apport comptabilisé, ce qui n’est pas mauvais et la réalisation rapide est aussi vue positivement avec l’histoire correspondante en arrière-plan. Si tout correspond, signer et faire.

Le risque qui reste est que vous ayez acheté le terrain et deviez revenir en arrière si ça ne marche pas. Il resterait alors une petite somme à cinq chiffres environ, que l’on pourrait considérer comme un « bleu » sur l’ensemble de l’investissement et un gain en expérience de vie.

Ces affirmations générales que le crédit est beaucoup trop élevé, que l’amortissement est beaucoup trop faible, c’est de toute façon des conneries.
Je préfère amortir moins et placer plus d’argent à mon avis.
Notre maison a une valeur vénale de presque 900k, nous paierons 788k après déduction des aides. Les augmentations de salaire sont aussi à venir car nous avons un peu plus de 30 ans... je ne comprends parfois pas le problème ici.

Ces affirmations générales sur un crédit beaucoup trop élevé, un remboursement trop faible sont de toute façon des absurdités. Il vaut mieux rembourser moins et investir plus d'argent à mon avis. Notre maison a une valeur vénale d'environ 900k, nous paierons 788k après déduction des aides. Une augmentation de salaire est aussi envisageable puisque nous sommes début trentaine... Je ne comprends parfois pas le problème ici.

Le problème, je le vois dans le fait qu'on planifie toujours avec des augmentations de salaire par exemple à un jeune âge, mais jamais avec des coups durs dans la vie. Le secteur informatique n'est pas non plus un long fleuve tranquille. Notre informaticien disait un jour sèchement que le secteur IT fonctionne selon le principe de Logan's Run. Les enfants ne viennent pas toujours à la demande dans la meilleure des conditions, et le Covid a montré à beaucoup que la santé n'est pas garantie.
Pour une somme de cette ampleur et la responsabilité d'une famille, je suis très critique quant à la manière dont certains plans de financement sont parfois si joliment calculés.

Ces affirmations générales sur un crédit beaucoup trop élevé, un remboursement beaucoup trop faible sont de toute façon des absurdités.
Il vaut mieux rembourser moins et investir plus d'argent à mon avis.
Notre maison a une valeur marchande d'environ 900 000 €, nous paierons 788 000 € après déduction des aides. Il y a aussi des augmentations de salaire possibles, étant donné que nous sommes au début de la trentaine... je ne comprends parfois pas le problème ici.

Bon, quand je me souviens de ton fil avec la dépression liée à la charge, je trouve que les propos actuels représentent quand même un énorme progrès.
Je trouve plutôt approprié qu'une personne qui emprunte 500 000 € ou plus s'inquiète et réfléchisse, plutôt que de prendre à la légère un prêt de 800 000 €.
La valeur marchande que tu indiques peut - pour l’instant - être aussi élevée, mais le passé a montré à bien des gens que de nombreuses choses peuvent arriver, aussi bien dans le domaine personnel que dans l’évolution générale des circonstances en Allemagne.
J’ai parfois l’impression que les gens ne connaissent que des cours en hausse ou des gains. Cela ne fait pas 30 ans que l’on obtenait peut-être seulement 60 % du prix de revient de sa maison.
La peur n’est pas justifiée, mais la prudence oui. Je te souhaite que tout se passe comme tu le prévois !

En termes de salaire, ça monte toujours, sur le papier, dans la réalité rarement. Les dépenses ne connaissent qu'une seule direction. Elles précèdent généralement les revenus. (Mais bon, qu'est-ce que j'en sais… ;) )

Ces affirmations générales sur des crédits beaucoup trop élevés et des remboursements beaucoup trop faibles sont de la pure absurdité.
Je préfère rembourser moins et investir plus d'argent à mon avis.
Notre maison a une valeur marchande d'environ 900k, nous paierons après déduction des aides 788k. Les augmentations de salaire sont encore possibles à début de la trentaine... je ne comprends parfois pas le problème ici.

Mais soyons honnêtes, combien investissent réellement bien leur argent ? Pour la plupart, cela ne fait qu'augmenter leur inflation de style de vie. La maison implique bien sûr le robot tondeuse, le jardin s'arrose automatiquement, etc. Il faut aussi suivre les voisins.

Et sinon, sur ce sujet, je ne peux qu'être d'accord avec Nassim Taleb : faire des dettes rend fragile.
Dans la construction d'une maison, les dettes sont inévitables, mais il ne faut pas en abuser. Dans votre exemple, vous pariez que tout va continuer ainsi. Professionnellement, en santé, dans la relation, sur le marché immobilier, en bourse. Mais cela ne doit pas nécessairement être le cas. Imaginons des ennuis avec les voisins pendant que les prix de l'immobilier chutent de 10 %. Alors vous aurez un problème avec votre financement pour vendre la maison sans vous retrouver endettés. Ou un divorce, un chômage, un problème de santé.

Grâce à l'argent bon marché, la bourse est aussi valorisée aussi haut que les marchés immobiliers. Il ne faut pas être prophète de krach pour prévoir que les prochaines années verront probablement un rendement bien inférieur à la moyenne historique. À un Shiller-CAPE aussi élevé, le passé montre même généralement un rendement négatif en bourse, surtout après déduction de l'inflation. Là, les économies réalisées avec un crédit à 1 % d'intérêt ne sont plus si mauvaises.

Il n'y a bien sûr aucun mal à jouer sur les deux tableaux en investissant, en plus de la maison, pour la retraite. Je le recommanderais même vivement si on en a les moyens. Mais cela implique aussi que le bien immobilier ne doit pas être financé jusqu'à la retraite.
Avec votre histoire, je ne comprends absolument pas comment on peut s'engager dans un tel financement. Cela me créerait sûrement des angoisses existentielles.